Банкам и коллекторским агентствам стало легче взыскивать просроченные кредиты, выданные в посткризисный период. Эффективность их работы повысилась не только благодаря тому, что кредитные организации осторожнее выдают новые займы: сами должники стали больше бояться испортить свою кредитную историю.

Доверие кредитора как стимул платить

Коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» специально для портала Банки.ру провело анализ задолженности по кредитам, выданным физлицам в кризисный и посткризисный период. Согласно результатам исследования, в 2010 году размер задолженности снизился по сравнению с предыдущими годами, а эффективность взыскания значительно возросла.

Так, средняя сумма долга по кредитам, выданным в 2010 году, составила 30 тыс. рублей, в прошлом году она была выше на 10 тыс. рублей. Если за первые два месяца 2009 года агентство взыскало 55% от всей суммы долгов, то в 2010-м за этот же период показатель составил уже 73%. При этом средний срок работы по кредитам 2009 года был шесть месяцев, а по займам 2010 года — три-четыре месяца.

Эффективность взыскания банковских кредитов повысилась по кредитам, выданным в 2010 году, несмотря на то что именно в этом году кредитные организации возобновили выдачу розничных займов (практически весь прошлый год портфель кредитов физлицам сокращался). Но при этом общая просроченная задолженность продолжает расти: с начала года она увеличилась более чем на 15%, достигнув 7,5% от общего портфеля кредитов физлицам.

Коллекторы говорят, что «свежие» долги взыскивать гораздо легче, в частности, в исследовании отмечается, что по кредитам, выданным в 2010 году, доля начисленных процентов и штрафов меньше по сравнению с кредитами 2009-го. Кроме того, из-за ужесточения кредитной политики банков снизилась средняя сумма выдаваемого потребительского кредита.

Не всегда возврат долга является результатом активных действий кредитора. Иногда заемщик, даже если он просрочил несколько платежей подряд, сознательно возвращает кредит. «Секвойя» также проанализировала, по каким причинам должники все же решаются пойти навстречу банку и погасить задолженность.

«Интересным фактом является рост значения кредитной истории для проблемных заемщиков. По сравнению с прошлым годом в 2010 году доля должников, совершающих выплаты из-за боязни окончательно утратить доверие кредитора и бесповоротно испортить себе кредитную историю, увеличилась на 11%», — говорится в исследовании коллекторского агентства.

Также по сравнению с прошлым годом в 2010-м доля заемщиков, выплачивающих долги из-за нежелания сталкиваться с судебными приставами, увеличилась на 7%. «Вероятно, такая ситуация объясняется увеличением количества дел, передаваемых в последнее время на судебное разбирательство с последующим исполнительным производством, и широким резонансом в СМИ на этом фоне», — считают сотрудники «Секвойи».

Банки стали жестче, клиенты — ответственнее

 

Другие участника рынка сбора платежей соглашаются с результатами исследования, считая, что они вполне отражают сложившуюся ситуацию. «Просрочка по кредитам, выданным в 2010 году, составляет не более 180 дней: есть шанс, что должник возобновит платежи после проведения с ним переговоров», — считает председатель совета директоров агентства «Руссколлектор» Илья Фомин.

По его мнению, работа со свежими долгами проще еще и потому, что по ним меньше проблем с отсутствием контактных данных должника. «Например, по многим кредитам, выданным в первой половине 2008 года, данные были недостоверные или они вообще отсутствовали, поэтому сложно было разыскать заемщиков», — сетует Илья Фомин.

Банкиры также подтверждают улучшение ситуации с возвратом «свежих долгов», отмечая, что увеличились объемы погашения и старых кредитов. «Эффективность в 2010 году выше, чем в 2009-м, что связано с улучшением внутренних процедур, относящихся к процессу кредитования и сбора задолженности», — рассказывает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган. По его словам, сейчас банк взыскивает от 94% до 97% задолженности в течение трех месяцев с момента ее возникновения.

По словам исполнительного директора АМТ Банка Сергея Пиляева, сокращение объемов возникновения ранней просроченной задолженности по сравнению с прошлым годом позволило увеличить эффективность взыскания в 2010-м на 18%.

Лучше возвращать новые кредиты удается благодаря как более взвешенной кредитной политике банков, так и поведению самих заемщиков, платежная дисциплина которых улучшается.

«Условия кредитования в сравнении с докризисными стали более жесткими. В настоящее время фактически нет программ кредитования без первоначального взноса (ипотека, автокредиты). Портфель, сформированный во второй половине 2009 года и в течение восьми месяцев 2010-го, фактически не оказывает влияния на общий уровень просрочки. Это большей частью просрочка до 30 дней, и в большинстве своем она носит технический характер», — рассказывает заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина.

Начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников напоминает, что в кризис заемщики, даже если и располагали деньгами, не спешили платить по кредиту, так как не знали, какие доходы у них будут завтра.

«К 2010 году ситуация на рынке труда более или менее стабилизировалась, и клиенты, обращаясь за кредитами, имели возможность реально оценивать свою платежеспособность и планировать свой бюджет с учетом платежной нагрузки по кредитам», — добавляет заместитель начальника управления по работе с проблемными активами ВТБ 24 Наталья Шелковая. Она также уточняет, что в 2010 году заемщики стали более активно погашать задолженность, в том числе старые долги с длительными сроками просрочки.

Что касается причин, побуждающих должников возвращать кредит, эксперты соглашаются с ростом значения кредитной истории, однако по-прежнему самым страшным для заемщика остается общение со сборщиками долгов. По мнению Владислава Котельникова, подавляющее большинство розничных заемщиков мало задумываются о своей кредитной истории.

«Исключение, наверное, составляют те граждане, которые брали крупные суммы: ипотечные кредиты или кредиты на покупку дорогих автомобилей, но таких немного — порядка 10% от общего числа проблемных заемщиков. Скорее всего, должников по потребительским кредитам больше пугает общение с коллекторами и приставами», — считает он.

Среди других причин, по которым должники возвращают просроченную задолженность, коллекторы называют контроль со стороны банка или коллекторского агентства, которые регулярно напоминают о необходимости вернуть долг. «Это стимулирует заемщика к оплате: ведь если клиенту не напоминать о нарушении платежной дисциплины, он может полагать, что претензий к нему нет», — говорит генеральный директор Столичного коллекторского агентства Дмитрий Мохначев.

Также, по его словам, заемщику очень важно понимать структуру своего долга и возможные санкции за просрочку. «Если он исправно погашает кредит, а платежи по вине банка или, например, почты не зачисляются вовремя и задолженность обрастает штрафами, то возникает риск, что заемщик может вообще прекратить платежи до разъяснения ситуации по сумме задолженности», — отмечает Дмитрий Мохначев.

Татьяна АЛЕШКИНА