За последние годы электронные деньги стали достойной альтернативой наличным в кошельке и даже банковскому счету. С виртуальными платежными системами все чаще сотрудничают сами банки, превращая держателей пластиковых карт в обладателей интернет-кошельков.

Кризис подфортил

Электронные деньги появились в России 12 лет назад. Бурный рост российского телекоммуникационного рынка совпал с кризисом 1998 года. Потерявшие дееспособность банки были просто не в состоянии зачислять на счета операторов платежи абонентов в режиме реального времени. Поэтому активизировались альтернативные игроки.

Однако до сих пор рынок электронных денег непонятен большинству граждан, несмотря на то что число пользователей виртуальными системами неуклонно растет. Лидерами по числу клиентов на российском рынке являются две электронные платежные системы (ЭПС) — WebMoney Transfer и «Яндекс.Деньги».

Первой появилась WebMoney Transfer — в 1998 году. Изначально система задумывалась как платформа для интернет-банкинга — услуги, которая только начала развиваться в России. Однако позже проект превратился в одну из первых систем онлайн-платежей. Как рассказывают в самой компании, последние годы число пользователей увеличивается в два раза ежегодно. Сейчас в системе более 12 млн зарегистрированных пользователей, в 2009 году оборот составил 8 млрд долларов.

Система «Яндекс.Деньги» появилась чуть позже — в 2002 году. Сейчас она обслуживает более 6,5 млн счетов. «Ежедневно открывается более 6 тыс. новых счетов, а число платежей за различные товары и услуги превышает 75 тыс.», — рассказывает заместитель генерального директора компании «Яндекс.Деньги» Наталья Хайтина.

Также стремительно набирают обороты участники рынка, которые появились недавно: «Деньги@Mail.ru», «RBK Money», «Единый кошелек» и другие. Например, система «Деньги@Mail.ru» была открыта в августе 2009 года и, как рассказывает руководитель направления развития платежной системы Наиля Замашкина, сейчас в ней ежедневно регистрируются около 4 тыс. новых пользователей.

Со временем совершенствуются и способы, при помощи которых можно зарегистрироваться в ЭПС, создать свой кошелек и управлять им. У WM существует несколько вариантов управления кошельками, так называемых киперов (WM Keeper), рассчитанных на разные категории пользователей. WM остается единственной системой, требующей установки приложения на компьютер пользователя — специальной программы WM Keeper. Правда, в настоящее время есть приложение WM Keeper Light для работы в браузере.

Классический — WM Keeper Classic — предусматривает бесплатное скачивание специальной программы на свой компьютер. WM Keeper Light позволяет работать в браузере и иметь доступ к своему кошельку с любого компьютера. Также существует WM Keeper Mobile, который предназначен для мобильных устройств. Регистрация в каждом из этих трех киперов занимает (если внимательно читать все подсказки) не больше 10—20 минут.

«Но у нас есть еще WM Keeper Mini с облегченной и упрощенной регистрацией. Его отличает максимальная простота и минимум функций, поэтому он адресован в первую очередь начинающим пользователям», — рассказывает представитель WebMoney Transfer.

Чтобы начать пользоваться системой «Яндекс.Деньги», нужно зарегистрироваться и придумать платежный пароль, который будет использоваться для подтверждения операций. Системой «Деньги@Mail.ru» могут воспользоваться только те, кто уже имеет e-mail на портале Mail.Ru. Но при этом необходимо завести платежный пароль, который будет отличаться от почтового — это сделано в целях безопасности.

Банки разделили успех

Несмотря на быстрый старт, долгое время у платежных систем был довольно узкий круг клиентов. Первый миллион пользователей WM получил лишь в 2004 году. Во многом это можно объяснить весьма запутанной для рядового, «непродвинутого» пользователя схемой работы в системе и подключением к ней.

С распространением в начале 2000-х в торговых пунктах карт предоплаты различных номиналов рядовые пользователи немного активизировались. Практику по продаже подобных карт тогда активно использовали сотовые операторы. Предоплаченные карты необязательно активировать самостоятельно и подключаться к ЭПС. Можно просто передать пароль и номер карты тому, у кого уже открыт электронный кошелек.

Видя, что платежные системы стремительно набирают обороты и активно наращивают клиентскую базу, сотрудничеством с ними заинтересовались банки. WM исторически не стремилась к интеграции с банковскими сервисами. До сих пор у них нет проектов, аналогичных тем, что развивает «Яндекс.Деньги». Эта же система, напротив, активно развивает «банковское» направление. В начале 2008 года она запустила сервис пополнения кошельков и вывода денег на карту совместно с Русским Банком Развития (ныне — «Открытие») — это был ее первый банковский проект. Дальше к платежной системе присоединились РосЕвроБанк и Альфа-Банк.

До начала работы с платежными системами Альфа-Банка пополнение кошельков с банковских карт было ограничено. Например, кошелек WM можно было пополнить только с карт Океан-Банка (специализированный интернет-банк), «Связной», через терминалы Qiwi и «Элекснет». С банковского счета можно было перевести, но при условии платежного поручения, исполнение которого занимало не один день.

Когда Альфа-Банк начал сотрудничать с WM и «Яндекс.Деньги», то пополнение кошельков в этих системах стало возможно с карточки любого банка. Необходимо пройти единовременную регистрацию своей карте в банкомате Альфа-Банка, чтобы моментальные переводы был доступны держателю любой банковской карты.

На первый взгляд, ЭПС могли бы составить конкуренцию интернет-банкингу, который позволяет напрямую оплачивать различные услуги со своего счета. Тем более что, как правило, компаний-партнеров, в чью пользу можно совершать платежи, у ЭПС гораздо больше. У WM насчитывается 12 тыс. таких партнеров, у «Яндекс.Деньги» — более 2 тыс. У банков количество партнеров измеряется десятками, но при этом они не видят в лице ЭПС конкурентов.

«Несмотря на то что в некоторых случаях сегменты операций по банковской карте и электронными деньгами пересекаются (например, оплата мобильных телефонов), в целом у электронных денег и карт разные целевые группы как с точки зрения клиентов, так и продуктов», — считает директор процессингового центра Альфа-Банка Вилен Тимирязев.

По словам замначальника управления пластиковых карт РосЕвроБанка Андрея Разумова, электронные платежные системы рассматриваются банком скорее как партнеры, а сотрудничество с ними — как взаимовыгодное взаимодействие. «В рамках сотрудничества возможно объединить потребителей услуг, предлагаемых банками и электронными платежными системами, что существенно увеличит число потенциальных клиентов для обеих сторон, и разработать более полный и конкурентный пакет предлагаемых услуг», — добавляет он.

В банке «Русский Стандарт» (недавно запустил проект по пополнению кошельков системы RBK Money) напоминают, что картой можно пользоваться не только в онлайне, но и в повседневной жизни. «Основной функцией кредитной карты является также возможность использования кредита, что не предусмотрено в электронном кошельке», — отмечает представитель банка.

Исполнительный директор консалтинговой группы «Аспект» Артем Генкин считает, что ДБО лишь поддерживает обслуживание клиента, это не самоценный продукт. «А для ЭПС целью является наращивать клиентуру, увеличивать сотрудничество с торгово-сервисным точками, потому что сотрудничество с ними является основным источником дохода», — поясняет он.

Привлекая к сотрудничеству банки, ЭПС руководствуются еще и соображениями безопасности. «Желание электронных платежных систем привязать клиента к каким-то определенным банкам объясняется тем, они стремятся обеспечить идентификацию клиента. Ведь чем больше известно о человеке, тем меньше риск получения платежей с украденных карт. Если банк и ЭПС договариваются, то это, естественно, снимает часть проблем», — считает Артем Генкин.

Кстати, с точки зрения безопасности проводимых платежей у ЭПС есть небольшое преимущество: если у пользователя есть подозрения относительно интернет-магазина, в котором он хочет совершить покупку, то он может создать отдельный кошелек, на который переведет конкретную сумму, необходимую для оплаты этого товара.

Но в то же время и атакам мошенников ЭПС подвергаются довольно часто. Как рассказывает Наиля Замашкина, нередко мошенники рассылают сообщения, замаскированные под письма известных компаний и содержащие либо просьбу выслать личные сведения, либо ссылку на сайт компании-бренда, которая на самом деле ведет на сайт-подделку, определить которую можно по искаженному написанию адреса отправителя письма. «Мы также напоминаем пользователям о том, что ни в коем случае нельзя никому высылать свои пароли», — предупреждает она.

Украсть пароль можно и другими методами — например, подсмотреть, когда человек будет его вводить, или подобрать, если он слишком прост. Поэтому ЭПС, как правило, не дает устанавливать простые пароли, состоящие из дат рождения, имени, фамилии.

Серый безнал?

В профессиональных кругах людей, связанных с электронными деньгами, виртуальную валюту когда-то активно называли «серый безнал». Казалось бы, даже средства из ЯД, который декларируется как наиболее прозрачный и работающий «на выход» лишь с банками, есть «пространство для маневра» — возможность вывода по системе переводов Contact. Возможности вывести ЯД посредством обмена на другие валюты в системе нет. В 2009 году WM запретила обмен своей валюты на ЯД, якобы желая пресечь незаконные операции, но степени риска работы в системах это не изменило. Систему WM обналичивать несколько проще — также можно через систему переводов, в «аттестованных обменных пунктах», через систему специальных дилеров и т. п. Потому с прекращением их совместной работы лишь добавились проблемы с обменом ЯД.

Про электронные деньги написана не одна книга. Некоторые эксперты в год кризиса — 2008-й — даже предрекали их функционирование как новой резервной валюты — не сейчас, так чуть позже. «Электронная валюта нейтральна, ликвидна, и на ней не висит огромный госдолг», — утверждал Артем Генкин в интервью Банки.ру в ноябре 2008 года.

«К электронным деньгам я отношусь абсолютно нейтрально. Сам не пользовался и потому ничего отрицательного сказать не могу, но наши клиенты на форуме банка очень просили ввести возможность в интернет-банке работать с WebMoney и Яндекс.Деньгами. Возможность работы с ЯД у нас уже появилась, на днях появится и функционал для работы с WM», — рассказал председатель совета директоров Инбанка Владимир Фролов.

«Не могу сказать, что мне что-то не нравится в электронных платежных системах, — говорит совладелец и коммерческий директор B2B-Center Андрей Бойко. — Присутствие на рынке электронных денег расширяет возможности пользователей, ведь какие-то услуги порой можно оплатить лишь ими, а не картой. Тогда я перевожу деньги в электронную валюту, к примеру через интернет-банк. С другой стороны, это также расширяет возможности и мошенников. Ведь совершенно спокойно можно таким образом «отмывать» деньги, перегоняя их через ЭПС».

С другой стороны, по словам Бойко, для незаконного обналичивания уже давно существуют и успешно используются и другие каналы, к примеру мобильные платежи. Поэтому не стоит отводить особую роль в этом вопросе именно ЭПС.

«Есть потребность у пользователей — значит, ее надо удовлетворить, — продолжает Фролов. — Это реалии рынка. Из недостатков могу отметить лишь следующее. Все операции должны быть зеркальны, а рынок ЭД это пока не обеспечивает. Клиенты в интернет-банке могут легко купить ЯД и WM, но провести обратную операцию весьма сложно — там мы упираемся в закон о противодействии отмыванию доходов 115-ФЗ».

Татьяна АЛЕШКИНА, Екатерина СУВОРОВА