Формировать базу залогов движимого имущества будет ограниченное количество бюро кредитных историй (БКИ). Министерство финансов РФ в своей последней версии законопроекта установило требования к работе на этом рынке, соответствовать которым смогут только три крупнейшие компании. Банки надеются, что доступ к этой базе позволит избежать проблем «множественного залога» и сделает невозможной продажу кредитных автомобилей.

В распоряжении портала Банки.ру оказалась последняя версия разработанного Минфином законопроекта «О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества». В соответствии с этим документом бюро кредитных историй будут вести реестр имущества, находящегося залоге у банка или других организаций, а именно оборудования и транспортных средств.

Регистрировать уведомления о залогах смогут далеко не все. В законопроекте указано, что уставный капитал бюро должен быть не менее 10 млн рублей, количество субъектов кредитных историй, для которых оно сформировало эти истории, — не меньше 15 млн. Также бюро обязано сотрудничать в рамках закона «О кредитных историях» не менее чем с 50 кредитными организациями. На данный момент этим требованиям соответствуют всего три бюро — Национальное бюро кредитных историй, которое сейчас насчитывает 35,5 млн субъектов, «Эквифакс Кредит Сервисиз» (около 37 млн) и «Экспириан-Интерфакс» (23 млн).

Согласно законопроекту, регистраторы в лице БКИ обязаны передавать информацию о залогах в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Воспользоваться данными могут как граждане, например при покупке поддержанного автомобиля, так и банки при принятии решения о выдаче кредита компании под залог конкретного имущества. ЦККИ предоставит только информацию о том, в каком из БКИ зарегистрирован данный залог, а уже более подробные сведения (о виде обременения, дате его окончания и т. д) можно будет получить в самом бюро за определенную плату.

БКИ и банки по-разному оценивают правительственный законопроект. «Регуляторы решили ограничить число бюро — регистраторов заложенного имущества, видимо, благодаря опыту, который они приобрели на рынке кредитных историй. Несмотря на то что зарегистрировано 32 бюро, 95% информации сосредоточено в пяти», — рассуждает гендиректор НБКИ Александр Викулин.

По его мнению, допуск небольшого количества БКИ к формированию базы залогов необходим для удобства пользования этой системой. «Если кредитные истории нужны в основном банкам и им не очень сложно взаимодействовать хоть с 30 бюро одновременно, то базой залогов также будут пользоваться граждане, для которых накладно будет делать много запросов», — уверен Викулин.

«Ограничение участников разумно. Но для банка, наверное, удобнее единая база по залогам. В то же время, если бы на рынке оставили одно БКИ для создания базы, это привело бы к монополии и завышению цен на информацию о залогах», — поясняет вице-президент по правовым вопросам МБРР Михаил Яценко.

По словам директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Александра Будника, БКИ создавались изначально как конкурентная среда. «Будет нелогично, если новая услуга станет ограниченно распространенной. Если вводить такое ограничение, то стоит также задуматься о сокращении числа БКИ как таковых», — считает он.

Впрочем, какой бы ни была схема, банки заявляют о намерении сотрудничать с БКИ и в этой части. «Мы, как и многие, работаем с несколькими БКИ в части получения кредитных историй и, скорее всего, будем сотрудничать со всеми тремя, поскольку информация о залогах в кредитных отношениях очень актуальна», — добавляет директор юридического департамента Первого Республиканского Банка Виталий Алтунин.

Представители кредитных организаций напоминают, что сведения о залоговом имуществе стали особенно востребованными в кризис, когда в ходе банкротства компаний-заемщиков выяснялось, что они закладывали одно и то же имущество по кредитам в разных банках.

«Узнать, находится ли то или иное движимое имущество в залоге у другого банка, очень сложно: необходима проверка баланса компании, установление контакта с другими кредиторами с целью выяснить, под какое обеспечение они выдали ей займы», — рассказывает Михаил Яценко. По его словам, иногда при банкротстве заемщика удается договориться с другими кредиторами о разделе имущества, но часто бывает, что залог достается тому банку, чьи юристы быстрее подали на его взыскание.

Создание базы позволит банкам выстраивать очередность кредиторов в соответствии с имеющимися данными в реестре: согласно законопроекту, приоритетное право на взыскание имущества будет принадлежать кредитору, который первым уведомил регистратора о залоге. «Приоритет взыскания важен для рынка. Множественный залог редко встречается в розничном кредитовании и значительно более распространен при кредитовании частных предприятий. В рознице основная проблема — это продажа залогового имущества без ведома кредитора», — подчеркивает Александр Будник.

В частности, распространены схемы продажи частными лицами автомобилей, находящихся в залоге у банка. По данным БКИ, потери банков от махинаций с залогами при автокредитовании составляют 0,4—0,6% портфеля в денежном выражении, или 0,2—0,3% от количества кредитов. НБКИ, не дожидаясь принятия закона, уже начало формировать соответствующую базу, где уже накоплена информация о более чем 50 тыс. кредитных автомобилей.

Эксперты опасаются разночтений при работе на этом рынке нескольких БКИ одновременно. «Возможны разночтения в правилах описания залогов и, самое главное, в приоритизации залогодержателей по основанию времени регистрации залога», — не исключает гендиректор «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин.

«Важно, чтобы при формировании базы была возможность проверять все источники информации и при этом предоставлялся качественный сервис. Если вся информация будет сосредоточена в трех бюро, проверить все источники будет не так уж и сложно», — полагает Александр Будник.

Законопроект сейчас находится на стадии согласования с заинтересованными ведомствами. Как рассказал источник Банки.ру в правительстве, утверждение документа, который разрабатывался более двух лет, больше не будет сильно затягиваться. «Его принятие значится в плане мероприятий по созданию в России Международного финансового центра, поэтому правительство не будет медлить», — сказал собеседник портала.

Татьяна АЛЕШКИНА