Cведбанк предлагает своим клиентам досрочно закрыть действующие депозиты. Покладистым гражданам он выплатит фактически набежавшие по вкладам проценты, а не по ставке «до востребования», как предусмотрено договором. Эксперты называют действия банка логичными, однако не советуют соглашаться на это предложение клиентам, которые открывали депозиты под высокие проценты в прошлом году: вряд ли они найдут на рынке вкладов столь же выгодные условия для дальнейшего размещения своих средств.

Пристойное предложение

На форуме Банки.ру появились отзывы клиентов Сведбанка, которые рассказали о том, что получили от кредитной организации предложение закрыть свои депозиты. «Позвонили мне сегодня из Сведбанка и, в связи с переориентированием стратегии банка только на корпоративный сектор, крайне настоятельно порекомендовали заключить соглашение о досрочном закрытии вкладов без потери процентов… С одной стороны, жалко, ибо вклад там примерно на 1,5 года еще под 15%, с другой — не такая большая сумма, чтобы из-за нее таскаться по судам», — пишет посетитель под ником Liffen.

В Сведбанке порталу Банки.ру подтвердили эту информацию, уточнив, что клиент вправе проигнорировать предложение. «Вкладчик может оставить средства на депозите до окончания срока, это его право», — подчеркнули в пресс-службе банка. Впрочем, после окончания срока депозита его все равно лучше забрать, так как пролонгироваться он будет по ставке 0,1% годовых. В банке сообщили, что некоторые клиенты уже приняли предложение и закрыли свои депозиты.

Сведбанк этим летом решил развивать корпоративный бизнес и постепенно отказываться от розницы. С октября он прекратил принимать новые вклады от физических лиц (оставив только возможность открытия счетов), а также выдавать гражданам кредиты, но при этом продолжает обслуживать действующих заемщиков.

Из отчетности банка видно, что розничный портфель начал сокращаться еще до прекращения работы с физлицами. «Перелом тенденции в сторону сокращения объема вкладов произошел летом, максимальный размер портфеля был зафиксирован на 1 июня 2010 года и составил 2,151 миллиарда рублей по РСБУ, к 1 сентября он уменьшился до 1,929 миллиарда. Максимум по розничным кредитам был достигнут 1 февраля — 5,2 миллиарда рублей, сейчас этот объем составляет 4,8 миллиарда», — подсчитывает главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Эксперты не усматривают в действиях банка нарушения законодательства, как в части запрета на прием новых вкладов, так и в предложении изъять средства с отрытых депозитов. «Лицензия ЦБ РФ на прием вкладов дает право пользоваться этой возможностью. Принимать депозиты или нет — это управленческое решение кредитной организации», — поясняет замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.

По его словам, фактически выплата процентов на момент закрытия по инициативе банка является компенсацией клиенту за досрочное расторжение договора вклада.

«Действия Сведбанка законные и достаточно корректные: клиент получает возможность выбора и заранее предупреждается о намерениях банка прекратить такой вид деятельности», — считает начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев.

Он напоминает, что по закону «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не может в одностороннем порядке изменять условия по вкладам. «Но если банк принимает решение в пользу клиентов, например о выплате при досрочном изъятии вклада фактически начисленных процентов, а не по ставке «до востребования», можно всегда найти юридически корректный способ решения такой проблемы, особенно если есть согласие сторон», — полагает Голубев.

Альтернативы по ставкам нет

Опрошенные банкиры не припомнят, чтобы кредитные организации делали подобные предложения своим вкладчикам. В этом году банки пытались ограничить приток средств граждан, разместивших в прошлом году депозиты под высокие проценты, но другими способами. Например, Алтайэнергобанк за пополнение вкладов ввел комиссию в размере 10%, СКБ Банк — 7%, Юниаструм Банк предложил вкладчикам открыть специальный счет, с которого возможно пополнение, но при этом взимается комиссия 5%, а Инвесторгбанк и вовсе прекратил принимать пополнения.

«Для клиента разумно закрыть эти депозиты и положить в другой банк, активно работающий на розничном рынке. Думаю, большинство вкладчиков так и поступят», — прогнозирует замруководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Илья Зибарев. Впрочем, директор департамент розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин отмечает, что если вклад был открыт под высокие проценты в прошлом году, например под 15%, то таких предложений на рынке сейчас нет. Поэтому есть смысл дождаться окончания срока и получить свои 15%.

Согласно данным Банки.ру, максимальные ставки по рублевым вкладам сейчас составляют 13% сроком на один год. Если говорить о банках с западным капиталом, то, к примеру, у Райффайзенбанка самая высокая ставка — 8,6%, у Нордеа Банк ? 7,5%, столько же у Абсолют Банка.

Эксперты считают, что отток вкладов в данном случае будет приносить банку только пользу. «Если банк не уходит с рынка, а просто переходит на другой вид бизнеса, то это логично. Ведь, работая с физлицами, кредитная организация несет дополнительные затраты на розничное обслуживание, на содержание штата сотрудников, которые бы занимались этим обслуживанием. Естественно, эти расходы выше, чем те, которые банк понесет в случае выплаты процентов при досрочном закрытии вкладов», — замечает начальник управления розничного обслуживания СБ Банка Наталья Чурюкина.

Компенсировать отток вкладов, по ее словам, банк сможет вливаниями материнской структуры или привлечениями на международных рынках.

Аналитики указывают на то, что в Сведбанке происходит общее снижение активов и пассивов. «Из отчетности видно сокращение всего бизнеса. Совокупный объем активов уменьшился с 1 марта с 76 до 62 миллиардов рублей», — отмечает Алексей Буздалин. На рынке периодически появляется информация о том, что Сведбанк собирается свернуть весь бизнес в России, но в банке ее не подтверждают.

Татьяна АЛЕШКИНА