Реструктуризация кредитов остается проблемой номер один для клиентов российских банков. Именно с этим вопросом чаще всего обращаются граждане к финансовому омбудсмену Павлу Медведеву. Для миллионов американцев урегулирование долгов тоже представляется серьезной задачей. Вот только у них значительно больше возможностей решить эту проблему, чем у россиян.

Продавец компьютеров американец Деннис Фиренци после неудачной попытки построить собственную империю по торговле недвижимостью задолжал кредиторам 270 тыс. долларов. Чтобы расплатиться с ними, ему пришлось опустошить пенсионные накопления, отдать деньги, отложенные на обучение детей. Помимо этого Деннис открыл 13 кредитных карт. Тем не менее ему пришлось иметь дело с коллекторами, названивавшими каждые 15 минут, а выплатить долги все никак не удавалось.

После неудачных попыток договориться с кредиторами напрямую он обратился в компанию Debt Settlement USA. Тогда дело пошло на лад: посредники договорились о снижении одной части долга с 60 тыс. до 18 тыс. долларов, потом другие 60 тыс. уменьшились до 20 тыс. В результате через 11 месяцев общий долг Фиренци сократился с 221 тыс. долларов до 75 тыс. Однако гонорар компании-посреднику составил 38 тыс. долларов.

«Я потрясен, — прокомментировал Фиренци свою историю сайту MSN Moneycentral.com. — Самостоятельно я бы не справился так, как это удалось посредникам». Хотя гонорар, выплаченный фирме, он считает «заоблачным».

Игра на понижение

Бизнес по урегулированию долгов появился в США в 1980-1990-х, однако заметный рост спроса на услуги подобных компаний пришелся на кризисные времена. В 2007 году многие американцы оказались не в состоянии обслуживать свои долги, и посредничество между банками и заемщиками расцвело пышным цветом. Сейчас в США более тысячи компаний занимаются долговым посредничеством — такие данные в интервью Fox Business News привел глава Ассоциации компаний по урегулированию задолженностей (TASC) Дэвид Льютолд. Деятельность подобных агентств регулируется Федеральной торговой комиссией США (FTC). По данным сайта ConsumerReports.org, в кризисном 2008 году подобную помощь получили 2,7 млн американцев.

Способов «разрулить» ситуацию с долгами в арсенале американских заемщиков достаточно много, будь то консолидация кредитов, их реструктуризация, рефинансирование, в конце концов можно объявить себя банкротом. Компании-посредники зачастую используют весьма востребованный сейчас в США способ расправиться с кредитами debt relief, или debt settlement, что можно перевести как «облегчение» или «урегулирование» долгов.

На сайтах большинства подобных организаций красуются смелые заявления в духе «да, мы можем снизить размеры вашей задолженности на 50%». Услуга по урегулированию касается лишь необеспеченных долгов — те кредиты, обеспечением по которым выступают автомобили или недвижимость, в сферу интересов посредников не входят.

Схема работы выглядит следующим образом: фирма-посредник получает от должника единовременный авансовый платеж (по данным американской компании Debt Solutions USA, обычно это от 15 до 20% от суммы задолженности) и договаривается с банком о списании остального долга. Затем кредитор сообщает в бюро кредитных историй о том, что долг урегулирован. Потом компания ежемесячно выплачивает долги банку со специально открытого счета, на который из жалованья клиента переводятся деньги.

Как посредникам удается добиться от кредитора списания значительной части задолженности? В детали своих взаимоотношений с банком они клиентов не посвящают. Как утверждает журналист портала MSN Money.com Лиз Уэстон, подобные фирмы содержат целую армию адвокатов, подкованных в американском законодательстве о банкротстве. В законе предусмотрены не только различные способы банкротства, но и способы реорганизации задолженностей и смягчения режима их выплат.

В том, что компании не объясняют должникам, о чем именно договариваются с банком, кроется большая угроза для заемщика. Бывает, что посредник достигает соглашения о процедуре банкротства, крайне неблагоприятно влияющей на кредитную историю должника. По идее, такой возможностью нужно пользоваться в крайнем случае. Но для недобросовестных компаний такая практика в ходе вещей.

В случае же если посредники добросовестны, они берут все взаимоотношения с кредиторами на себя, договариваются с банками о снижении кредитной ставки и помогают клиентам выплачивать тем долги в течение трех-пяти лет. По данным Национальной организации по кредитному консультированию (NFCC), средняя сумма долга американцев составляет от 25 тыс. до 30 тыс. долларов.

Хитрая работа

Среди неоспоримых достоинств этой услуги — прекращение звонков от коллекторов и возможность снизить сумму задолженности. Среди недостатков — высокая стоимость посреднических услуг (единоразовый платеж плюс ежемесячные комиссии), серьезная угроза для кредитной истории (банкротство), штрафы в том случае, если должнику удастся договориться с кредитором напрямую. К тому же велик риск мошенничества: поскольку компания берет всю работу на себя, в том числе и контроль над счетами, у клиента не всегда есть возможность проследить, каким образом она расходует его средства. Наконец, схемы урегулирования и выплаты долгов зачастую бывают так сложны, что даже экспертам нелегко в них разобраться, а уж простым клиентам и подавно.

Сумма задолженности пенсионеров Дорин и Барри Мелтон составляла 15 тыс. долларов. Посреднической компании Nationwide Asset Services они отдали 1,8 тыс. аванса. При этом, как отмечает CBSNews.com, представители фирмы предложили супругам прекратить выплачивать ежемесячные проценты по кредитам. Из-за этого к невыплаченным задолженностям каждый месяц начали прибавляться штрафы за просрочку и превышение кредитного лимита, к тому же неплательщикам постоянно названивали кредиторы.

Более того, супруги перечислили посредникам ежемесячных взносов в общей сложности более чем на 11 тыс. долларов в течение двух лет, но компания за это время урегулировала лишь чуть более половины из 15 тыс. долларов первоначальной задолженности. После этого супруги решили подать на Nationwide Asset Services в суд. Оказалось, они не единственные жертвы: представители компании обещали своим клиентам (а их было около 2 тыс. человек) снизить размеры задолженности на 25—45%, но в итоге лишь 64 человека получили обещанное.

Непрозрачность деятельности подобных компаний стала причиной повышения к ним требований со стороны FTC. Так, согласно новым правилам, введенным комиссией, с 27 сентября нынешнего года компании должны предоставлять клиентам детальную информацию о способах урегулирования долгов и оплате своих услуг, а с 27 октября им будет запрещено брать авансовые платежи за услуги.

Банки относятся к посредническим компаниям как к конкурентам. Все больше крупных кредитных организаций предлагают своим клиентам выгодные условия урегулирования задолженности и консультационные услуги. Так, в 2009 году NFCC предложила банкам сделать условия выплат более легкими для должников, снизив размер ежемесячных платежей. В эту программу вошли такие крупные игроки рынка, как American Express, Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, Citibank, Discover, GE Money, HSBC, U. S. Bank и Wells Fargo.

Антиколлекторы по-русски

В том виде, в котором этот бизнес существует в США, в России его пока нет. Зато на рынке работают юридические компании, которые предоставляют гражданам посреднические услуги, в том числе обещают помощь в реструктуризации кредитов. Некоторые из них называют себя антиколлекторскими агентствами. По словам банкиров, чаще всего юристы этих компаний обращаются к ним с требованиями значительно уменьшить штрафы и пени по просроченной задолженности, а также прекратить общение сотрудников по взысканию долгов и коллекторов с клиентами. Наиболее заметным из них считается компания Onlyway Legal Service, у которой, по словам ее юрисконсульта Андрея Власса, подписаны договоры о сотрудничестве более чем с двумя сотнями банков и частными инвестиционными фондами. На сайте юридической конторы говорится, что она может представлять интересы клиента в судах, службах судебных приставов, проводить консультации по вопросам банковского кредитования, осуществлять экспертизу документов, договоров, расписок и т. д. По словам Андрея Власса, компания также предлагает услуги по реструктуризации любого кредита. «Мы в состоянии проанализировать действующий кредит клиента и предложить ему реструктуризацию или начать судебное разбирательство с кредитором, предоставившим кредит, воспользовавшись юридической и финансовой безграмотностью человека», — говорит Власс. В Onlyway Legal Service предлагают клиенту собственную схему перекредитования с учетом сложившейся ситуации. Однако рассказывать обо всех технологиях работы компании Власс не стал.

Наряду с антиколлекторами посреднические услуги в переговорах с банками оказывают и некоторые кредитные брокеры. «В России есть кредиторы и их программы, никто не хочет вникать в личные проблемы заемщика, — считает генеральный директор компании «Фосборн Хоум» Елена Пономарева. — Мы имеем агентские договоры со всеми ведущими банками, поэтому, зная условия каждого и работая на стороне клиента, готовим его к встрече с банком. Случаются, конечно, и такие ситуации, когда банк не желает работать с посредниками».

По словам Пономаревой, чаще всего компания просто подбирает клиенту новую кредитную программу с более выгодными условиями для закрытия прежних долгов или перевода долга в другую категорию: «Например, задолженность по кредитным картам прекрасно замещается потребительскими кредитами. Иногда деньги нужны срочно, в этих случаях чаще всего используются ломбардные схемы. Есть еще и микрокредитные организации, закрытые кредитные фонды, что в случае перекредитования бывает полезнее. Ведь если человек не может платить, так как потерял работу, то ни один из банков ему не даст денег — нет постоянного источника дохода. Небанковские кредитные организации лояльнее относятся к клиенту и не отказывают человеку ни при каких условиях — отказать могут только его предмету залога, скажем недвижимости».

Банки против

В российских банках, как, впрочем, и иностранных, скептически относятся к самому факту предоставления подобных посреднических услуг. По мнению банкиров, если клиент обращается в подобные структуры, он просто не хочет договариваться по-хорошему. «Реструктуризация — это попытка решить общую для заемщика и банка проблему путем тесного взаимодействия двух сторон, — говорит директор департамента розничного кредитования Абсолют Банка Александр Будник. — Не вижу большого смысла вовлекать в это взаимодействие третью сторону. Например, у нас существует развитая программа реструктуризации, и только прямой контакт с заемщиком позволяет нам принять максимально правильное решение».

Не видит смысла в работе с такими организациями и зампредправления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин. Вице-президент ВТБ 24 Иван Лебедев также считает, что клиенту проще договориться об изменении условий кредитования с банком напрямую.

Директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган придерживается схожего мнения. «Подобного рода посредники проблем клиентов решить не в состоянии. Из-за них траты должников только увеличиваются, — полагает он. — Во-первых, любые требования банка основаны исключительно на кредитном договоре, который заемщик подписал, и оспорить их довольно сложно. Во-вторых, какие бы доверенности на ведение переговоров от своего имени ни подписал человек, требование закона о соблюдении банковской тайны запрещает нам общаться с подобными посредниками. Наконец, среди таких антиколлекторов встречается немало мошенников, которые просто забирают деньги у граждан и ничем им не помогают. Именно это мы и объясняем нашим клиентам — им значительно проще и дешевле договориться о реструктуризации долга напрямую с банком».

Банкиры прогнозируют, что рынок посреднических услуг вряд ли будет активно развиваться в России. «Банки, особенно розничные, сейчас чаще всего понимают, что гораздо выгоднее — и с имиджевой, и с экономической точки зрения — решить проблему с клиентом, испытывающим временные трудности, путем переговоров о реструктуризации задолженности», — указывает Вячеслав Андрюшкин.

«На Западе подобный бизнес получил распространение в том числе и потому, что заемщики при выборе кредитной программы зачастую не обращаются напрямую в банк, а пользуются услугами посредников — кредитных брокеров», — рассказывает директор департамента по работе с проблемными активами Юниаструм Банка Максим Трубников. — У нас же другие реалии: банки и клиенты привыкли работать друг с другом напрямую».

Наталья ЧЕРКАШИНА, Наталья РОМАНОВА