Кризис пришелся на руку некоторым российским банкам: они смогли увеличить свои депозитные портфели, выплачивая возмещения по системе страхования вкладов клиентам кредитных организаций, лишившихся лицензий. Действительно, зачем гражданам забирать свои средства из банков — агентов АСВ, если можно их успешно разместить там же?

Согласно данным АСВ, с начала кризиса лицензии потеряли более 50 банков. Вкладчики большинства из них уже смогли получить страховое возмещение по своим депозитам. Судя по отзывам, выплаты, и правда, производятся очень быстро: банки — агенты АСВ начинают выдавать гражданам средства не позднее чем через две недели после наступления страхового случая.

Безусловно, осуществление страховых выплат — дополнительная нагрузка для банка. Мало того что его офисы должны обладать хорошей пропускной способностью, чтобы суметь обслужить в ближайшие две недели поток вкладчиков «рухнувшего» банка. Как объяснил заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников, начиная с кризиса 2008 года аккредитованные кредитные организации выдают страховое возмещение по депозитам из собственных средств, а АСВ перечисляет им эти деньги позднее. Кроме того, банки фактически работают без комиссионного вознаграждения. Какой интерес тогда у них участвовать во всем этом?

На самом деле все просто: как рассказали в ряде банков, страховые выплаты позволяют им увеличить число собственных клиентов и объемы депозитных портфелей. Ведь, действительно, намного проще убедить остаться человека, который уже пришел в банк и получает на руки живые деньги, чем привлекать клиента «с улицы» в условиях высокой конкуренции.

В ВТБ 24 с начала кризиса 2008 года проводились выплаты страхового возмещения вкладчикам 12 банков. Общее количество выплат составило более 25 тыс., объем возмещения — более 4,2 млрд рублей. «Доля клиентов заметно дифференцируется в зависимости от региона, в котором производится выплата, и банка, — отмечают в ВТБ 24. — Если говорить о среднем показателе, то порядка 40% таких клиентов становятся вкладчиками. В ВТБ 24 остается более половины средств».

Очень активно работает по выплате страхового возмещения и Банк Москвы. Как рассказали в кредитной организации, начиная с октября 2008 года она производила страховые выплаты вкладчикам 13 лишенных лицензий банков. «На конец декабря 2009 года сумма выплат проблемных банков составила 2,85 миллиарда рублей, — заметили в финансовом учреждении. — Количество клиентов, получивших возмещение в Банке Москвы, превысило 60 тысяч человек». В банке подчеркнули, что во вклады размещено более 45% от общей суммы возмещений.

Русь-Банк на сегодняшний день осуществил выплаты вкладчикам семи рухнувших банков. Деньги получили уже 26 165 человек — 3 441,7 млн рублей. При этом 9 965 граждан (или 38%) открыли вклады в Русь-Банке, общая сумма составила 1 742,9 млн рублей, или более 50% от объема выплаченных возмещений.

Не все банки раскрывают секреты, как им удается убедить вкладчиков ушедших в небытие банков оставить у них свои средства. В ВТБ 24, Русь-Банке, Транскредитбанке указали, что не предоставляют клиентам лишенных лицензий кредитных организаций каких-либо преференций. «Льготные условия действовали только при осуществлении выплат банку МАБЭС «Сахалин-Вест», — уточняют в ВТБ 24. — Преференция заключалась в меньшем размере минимального дополнительного взноса на вклад».

А вот в Номос-Банке данная категория граждан получала специальные условия по наиболее востребованным на конкретный период времени банковским продуктам — депозитам или кредитным картам. Самым изобретательным выглядит здесь Банк Москвы, который предоставляет в подарок каждому такому вкладчику кредитную карту с лимитом 80% от суммы первоначального взноса по вкладу.

По словам Андрея Мельникова, на сегодняшний день в качестве агентов при АСВ аккредитовано 58 кредитных организаций. Требования, предъявляемые банкам при предварительной аккредитации, достаточно просты. Банки федерального уровня должны обладать определенным уровнем собственного капитала и достаточно широкой филиальной сетью — не менее чем в 10 субъектах Российской Федерации. От банков регионального уровня требуется, чтобы их доля депозитов на уровне субъекта РФ составляла не менее 10%.

«Согласно договору о взаимодействии с АСВ, на финансовое учреждение накладывается обязанность установить необходимые каналы связи, отработать технологию выплат и все это нам показать», — объясняет Мельников.

При наступлении страхового случая из участия в предстоящем конкурсе сразу исключаются некоторые банки-агенты. Речь идет о тех, которые в течение последних шести месяцев уже осуществили 25% совокупного размера выплат, происходивших за это время. Они допускаются к конкурсу через раз. Такой подход позволяет обеспечить чередование банков-агентов.

В тот же день, когда происходит страховой случай, АСВ просит банки-агенты подготовить свои финансово-организационные предложения по выплатам, которые оцениваются по балльной системе. Таблица баллов, кстати, согласована с ФАС и утверждена советом директоров агентства. Для того чтобы одержать победу в конкурсе, для банка важно также, чтобы его филиальная сеть совпадала с сетью рухнувшей кредитной организации. В итоге через пару дней у АСВ есть уже ранжированный список банков по максимальному количеству баллов, а на следующий день специальная комиссия, состоящая из представителей АСВ и крупнейших банковских ассоциаций, определяет победителя. Днем позднее агентство заключает с этим победителем договор и передает ему реестр вкладчиков. На окончательную отладку бизнес-процессов отводятся еще один-два дня — и начинаются выплаты.

Мельников, ко всему прочему, отмечает, что бывают случаи, когда выплатами страхового возмещения занимается непосредственно АСВ без привлечения банков-агентов. Но это происходит, если банк, потерявший лицензию, находится в Москве и имеет мизерное количество вкладчиков.

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ