С нового года государственное Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), созданное для помощи пострадавшим от кризиса заемщикам, начнет выполнять функции коллектора. АРИЖК будет предлагать банкам работать по агентской схеме — повышать качество проблемных кредитов за комиссионное вознаграждение. С 1 января 2011 года прекращается действие социальных программ АРИЖК, и временная антикризисная структура ищет способы закрепиться на рынке в качестве постоянного участника, указывают эксперты.

АРИЖК, которое создавалось для помощи проблемным заемщикам в разгар кризиса, переориентирует свою деятельность. До сих пор главной задачей агентства являлась поддержка ипотечных заемщиков, чья платежеспособность снизилась в результате кризиса (см. справку).

С 1 января 2011 года АРИЖК намерено сосредоточиться на работе с любыми проблемными ипотечными кредитами без их выкупа, предлагая банкам сервисную услугу по агентскому договору с целью восстановления платежеспособности заемщика, рассказал «Ъ» гендиректор АРИЖК Андрей Языков.

Предполагается, что в общем виде схема взаимодействия АРИЖК с банками будет выглядеть так. Банк, обнаруживший просрочку по ипотечному кредиту, обращается в АРИЖК, с которым заключает агентский договор. Затем агентство изучает возможности заемщика по восстановлению платежеспособности. В зависимости от результатов оценки АРИЖК предлагает заемщику ту или иную программу реструктуризации.

В отдельных случаях агентство может предложить заемщику перекредитование. Банку, у которого на балансе остается ипотечный кредит, после реструктуризации достается заемщик с восстановленной платежеспособностью. АРИЖК же получает от банка комиссионные (их размер еще не установлен).

В АРИЖК обсуждают и вариант, при котором проблемный кредит будет на время реструктуризации переходить на баланс агентства, консультантом по данному вопросу выступает Ernst&Young. В результате банк, согласно положению ЦБ «О порядке формирования кредитными организациями резервов» (254-п), получит возможность снижения резервов.

Программа, которую предлагает АРИЖК, фактически представляет собой попытку создать государственное коллекторское ипотечное агентство, которое будет получать комиссионный доход от реструктуризации кредитов, отмечают участники рынка. «Любой коллектор предлагает заемщикам возможность выбрать программу реструктуризации, одобренную банком,— указывает гендиректор компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.— Поэтому в этом смысле АРИЖК фактически дублирует действия коллекторов — только на государственной основе».

«Учитывая то, что банк по итогам реструктуризации обязан забрать кредит обратно, действия АРИЖК становятся похожи на работу коллекторского агентства»,— соглашается директор департамента розничного кредитования Абсолют-Банка Александр Будник.

В АРИЖК настаивают, что принципиальное отличие новых услуг от коллекторских состоит в том, что целью сервиса является восстановление заемщика (а значит и цены кредита для банка), в то время как традиционный коллекторский сервис предусматривает взыскание долга с потерями. В АРИЖК рассчитали, что банк останется «в плюсе», даже если 15% заемщиков восстановят свою платежеспособность.

«АРИЖК задумывалось как временная структура для решения проблем заемщиков во время кризиса,— отмечает гендиректор ЦЭА «Интерфакс» Михаил Матовников.— Поэтому сейчас агентству необходимо выходить с новыми программами на рынок, чтобы занять там свою нишу».

Такой ниши для государственного ипотечного коллектора может и не оказаться: в банках предпочитают самостоятельно работать с проблемными обеспеченными кредитами — и в особенности с ипотекой, и предложения АРИЖК пока оценивают осторожно. У банков с большим ипотечным портфелем есть возможность самостоятельно реструктурировать проблемные кредиты, учитывая то, что у таких участников рынка подразделения, занимающиеся реструктуризацией, хорошо развиты, отмечает вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.

«В нашем банке процент дефолтных реструктурированных кредитов находится на уровне 12% от всех реструктурированных долгов,— говорит директор кредитного департамента банка «Дельтакредит» (специализируется на ипотеке) Ирина Кузьмичева.— Привлекательность этой программы будет зависеть от цены предлагаемой услуги». Зампред правления КБ «Открытие» Игорь Дуда признает, что возможность реструктуризации ипотечного долга является для банка интересной именно в силу того, что у «Открытия» проблемных ипотечных кредитов немного.

«Выгода от возможности снизить резервы неочевидна, так как банк обязан забрать кредит обратно себе на баланс по итогам реструктуризации»,— оценивает второй вариант взаимодействия с АРИЖК Александр Будник.

Пока АРИЖК может твердо рассчитывать в качестве клиента по новой программе на свою материнскую структуру. В АИЖК сообщили, что планируют передавать АРИЖК все проблемные кредиты (с просрочкой более 90 дней). В АРИЖК дополнительно сообщили, что АИЖК уже приостановило подачу 1,5 тыс. исков по просроченной ипотеке, все эти кредиты будут переданы АРИЖК.

Три социальных уровня АРИЖК

С 1 января 2011 года прекращается действие программы АРИЖК по социальной поддержке ипотечных заемщиков (отбираемых по определенным критериям), осуществляемой на трех уровнях. Первый уровень предполагал выдачу АРИЖК стабилизационного займа заемщику, взявшему ипотечный кредит в банке и потерявшему платежеспособность.

Заем АРИЖК, за счет которого погашается основной кредит, выдается максимум на один год (предполагается, что за это время заемщик восстановит свою платежеспособность) по ставке основного ипотечного кредита. На втором уровне поддержки агентство выкупало у банка уже реструктурированный им кредит с дисконтом (20—25%) и проводило его повторную реструктуризацию.

Последний уровень поддержки предназначался для заемщиков, в отношении имущества которых уже принято судебное решение о взыскании. АРИЖК выкупало жилье у банка, передавало его в муниципальную собственность, а заемщик получал право жить в такой квартире до того момента, пока муниципалитет не предоставит ему другое жилье. На 1 августа 2010 года всеми видами помощи АРИЖК воспользовались около 8,5 тыс. заемщиков. По данным ЦБ на 1 октября, в России выдано порядка 186,5 тыс. ипотечных кредитов.

Екатерина БОРОДИХИНА