У россиян лишь недавно появилась возможность перевести все кредиты, взятые в разных банках, на обслуживание в один финансовый институт. Во многих других странах, например в США, такая практика весьма распространена, однако далеко не всегда подобные схемы рефинансирования помогают заемщикам существенно сэкономить на выплате долгов.

Как это делается в Америке

«Я и не представлял себе, во сколько мне обойдется развод. Я не справлялся с оплатой счетов, а в кредитах мне повсюду отказывали. Но потом я обратился к вам, и мои выплаты по задолженностям удалось снизить на 25%. Это помогло мне снова войти в колею» (Марк Р., Майами, штат Флорида).

«Мы много потратили на детей и на отпуск, и счета были огромные. Без посторонней помощи мы бы не выбрались из этой долговой ямы. Однажды я услышала по радио про консолидацию кредитов, и мы решили, что этот метод нам подойдет. Благодаря программе консолидации мы сэкономили более 2 400 долларов и привели в порядок финансовые дела» (Тиффани П., Чикаго, штат Иллинойс).

Эти хвалебные отзывы опубликованы на сайте компании РaydayLoansSuperstore.com, посредством которой среди прочего можно консолидировать кредиты.

Суть этой услуги сводится к тому, что заемщик, имеющий несколько различных кредитов (включая ипотеку и автокредиты), аккумулирует все имеющиеся задолженности на едином счете и в дальнейшем выплачивает объединенный заем по единой ставке.

Подобные программы предлагают как специализированные компании по консолидации долгов, так и банки. В частности, один из крупных игроков американского рынка банк Wells Fargo ввел программу консолидации задолженностей под залог автомобиля, а Citibank предлагает программу финансового консультирования с учетом возможности консолидации.

У банковского гиганта Bank of America есть программа консолидации под залог так называемого equity loan, или кредита под уже выплаченную часть стоимости ипотечного имущества. Из него погашается задолженность по консолидированному займу. При этом ряд банков объединяет не только собственные кредиты, но и кредиты сторонних организаций.

Компании по консолидации задолженностей практически всегда рекламируют возможность получить более низкую ставку, чем по действующим займам. Срок новой задолженности в зависимости от условий договора может быть как больше, так и меньше первоначального. Кроме того, может быть заметно уменьшен размер объединенного долга. Компании-посредники активно сотрудничают с фирмами, скупающими «плохие» долги у банков с существенной скидкой.

К заемщикам, подающим заявку на консолидацию, предъявляются определенные требования. У них должны быть хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг — во всяком случае, до возникновения проблемы. Помимо этого, клиент должен иметь в собственности ценные активы (недвижимость, автомобили, банковские депозиты и пр.) — это необходимо для обеспечения по кредиту.

Но все далеко не столь радужно, предупреждает Рэмзи. Во-первых, сроки выплаты долга по подобной программе суммируются, и таким образом четырехлетняя и двухлетняя задолженности пролонгируются вкупе до шести лет. Кроме того, сопутствующие комиссии и налоги также увеличивают сумму задолженности, которая будет выплачена в итоге. Если следовать вышеприведенным расчетам, то при первоначальной задолженности в 40 392 доллара даже при ставке в 9% за шесть лет общая сумма выплат достигнет 46 080 долларов. Таким образом, переплата в итоге составит 5 688 долларов.

Еще одна проблема — случаи мошенничества в этой области. Так, в 2008 году в США разразился скандал, связанный с компанией-посредником по консолидации долгов Clear Your Debt. Эта организация позиционировала себя как «христианскую», что добавляло ей доверия в глазах потенциальных клиентов. Однако на деле все оказалось отнюдь не по-христиански. Одна из клиенток компании — Кимберли Доналдсон доверила ей все свои счета, с которых мошенники сняли 700 долларов — якобы в пользу банка. Но до кредиторов эти деньги явно не дошли: даме начали названивать коллекторы. Тогда она обратилась в Бюро защиты прав потребителей, и компании был предъявлен судебный иск.

Как это делается в России

Российские банки, только начинающие приходить в себя после кризиса, лишь недавно стали предлагать заемщикам погасить займы, взятые в других кредитных организациях. Подобные программы есть в банках «Траст», «Ренессанс Кредит», РосЕвроБанке, Юниаструм Банке и некоторых других.

«Большинство клиентов (порядка 70%) рефинансируют свои кредиты для получения более низкой ставки, — рассказывает директор по розничным продуктам НБ «Траст» Светлана Захаренкова. — Снижение ставки в некоторых случаях достигает 25—30 процентных пунктов». В первую очередь это касается заемщиков, которые брали кредиты в торговых точках под очень высокие проценты. «Затем, разобравшись в реальной стоимости продукта, стали искать способы платить меньше по кредиту», — добавляет директор департамента разработки и внедрения розничных продуктов Юниаструм Банка Марина Ляшенко.

Другая категория заемщиков прибегает к рефинансированию ради возможности снизить свой ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита (в среднем на 30%). Наконец, приходят в банки и те россияне, которые не справляются с долговой нагрузкой и уже допустили просрочку по кредиту. Однако в большинстве случаев банки готовы работать лишь с клиентами с положительной кредитной историей, в лучшем случае могут простить заемщику наличие лишь одной просроченной задолженности.

Ставки по программе РосЕвроБанка «Кредит на кредит» варьируются от 16% до 18% годовых (также банк взимает 2% за предоставление займа). В «Ренессанс Кредите» максимальная полная стоимость займа может составлять 40,98% годовых, в «Трасте» — 24—29,9% (единовременная комиссия — 4—6 тыс. рублей). В рамках этих программ банки предоставляют кредитные каникулы на несколько месяцев, в течение которых по кредиту можно не платить, однако это не освободит от уплаты комиссии за пользование заемными средствами. Например, в «Трасте» месячный тариф равен 0,5% от размера займа.

Рефинансировать получится далеко не любой кредит: в отличие от своих иностранных коллег российские банкиры не жалуют ипотеку и автокредиты. «Для банка это дополнительные издержки, связанные с перерегистрацией залогов. К тому же обычно ставки по ипотеке и автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам», — отмечает директор департамента разработки и продвижения розничных продуктов РосЕвроБанка Елена Каверина. Начальник управления по кредитным картам «Ренессанс Кредита» Михаил Староверов добавляет, что обычно суммы ипотечных и автокредитов значительно выше тех лимитов, в рамках которых банки готовы перекредитовать.

В РосЕвроБанке максимальная сумма кредита — 1,5 млн рублей, в НБ «Траст» и Юниаструм Банке — 600 тыс., в «Ренессанс Кредите» — 150 тыс.

Из документов банки обычно наряду с паспортом и справкой о доходах требуют предоставить кредитные договоры, информацию о платежах по кредиту, оставшейся сумме основного долга, а также реквизиты для осуществления перечисления средств в счет погашения займа. Клиент не получает на руки кредитные средства, деньги безналичным способом переводятся в банки, которым должен заемщик. После этого необходимо закрыть кредитные договоры в этих банках и предоставить соответствующие документы новому кредитору.

Банкиры утверждают, что в большинстве случаев клиенту удается с помощью перекредитования сократить не только ежемесячный размер платежа, но и общую сумму переплаты. «Основная цель клиента при рефинансировании — уменьшить свой платеж, — объясняет Захаренкова. — Если это делается за счет перехода на более низкую ставку, то переплата будет значительно меньше. Если за счет увеличения срока при повышении ставки относительно первоначального кредита, то, конечно, переплата за весь срок нового кредита будет больше. Но это выбор клиента, исходя из его сегодняшних финансовых возможностей».

Наталья ЧЕРКАШИНА, Наталья РОМАНОВА