ЦБ РФ потерял право ограничивать ставки по вкладам, которым он воспользовался всего несколько раз. Несмотря на то что у большинства банков сейчас нет необходимости привлекать деньги населения по высоким ставкам, эксперты опасаются, что отменой права могут воспользоваться недобросовестные игроки.

1 января истек срок действия предоставленного в кризис Банку России права ограничивать ставки по депозитам физлиц. В конце 2008 года в закон «О страховании вкладов» была внесена поправка, которая разрешила регулятору ограничивать доходность депозитов путем установления максимального значения ставки, но не ниже двух третей ставки рефинансирования ЦБ по рублевым вкладам и ставки LIBOR — по валютным.

Право действовало до конца 2009 года, после чего было пролонгировано на 2010-й. По информации Банки.ру, регулятор хотел продлить его на 2011 год или даже сделать постоянным, однако рассмотрение проекта соответствующего документа затянулось в правительстве.

В 2009 году банки в условиях дефицита ликвидности активно привлекали вклады населения по ставкам, которые достигали 20% и даже превышали этот уровень. Однако своим правом ограничить доходность депозитов регулятор воспользовался всего несколько раз. «Было не более четырех-пяти предписаний снизить ставки. Не помню, чтобы кто-то из банков отказался их выполнять», — рассказывает заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.

На большинство банков ЦБ воздействовал неформально — путем рассылки писем с рекомендациями по уровню ставок и личных встреч. «Рассылка носила общий характер, далее следовали полуофициальные беседы под надуманным предлогом, в ходе которых поднимался вопрос действующих ставок. В результате этих бесед нам пришлось пойти на снижение доходности наших депозитов», — делится один из банкиров на условиях анонимности.

Банки, привлекавшие депозиты по высоким ставкам, считают, что сейчас регулятору такое право не нужно. «У банков мало направлений, которые бы приносили сегодня доход, большое количество кредитных организаций до сих пор остаются убыточными. Если банки будут повышать ставки по вкладам, то маржа сократится еще больше. Поэтому резкого роста ставок не предвидится», — считает предправления Алтайэнергобанка Андрей Спиваков. Член правления банка «БЦК-Москва» Николай Полунин добавляет, что такие административные меры недопустимы для открытого рынка.

Впрочем, начальник отдела маркетинга банка «Интеркоммерц» Олег Шемяков полагает, что подобное право можно закрепить как меру индивидуального воздействия на конкретный банк, чье финансовое состояние вызывает сомнения. «В будущем в случае самого негативного варианта это снизит и нагрузку на АСВ, и напряженность среди вкладчиков того региона, где проблемный банк находится», — указывает он. В АСВ считают, что право на ограничение ставок было бы очень полезно для регулятора. «Оно должно быть на постоянной основе, так как неформальная работа с банками может потерять свою ценность», — замечает Андрей Мельников.

Депутат Госдумы Павел Медведев опасается, что некоторые игроки будут злоупотреблять отсутствием подобных полномочий у ЦБ, привлекая депозиты физлиц по высоким ставкам в преддверии банкротства. «Нужно либо оставить ЦБ такое право, либо вернуть в закон о страховании вкладов норму, согласно которой максимальная сумма страхового покрытия возмещается на 90%», — подчеркивает депутат. Это, по его словам, будет останавливать тех граждан, которые готовы нести деньги в сомнительный банк, предлагающий сверхдоходы.

Некоторые кредитные организации разделяют мнение регулятора и законодателей. «Возможность ограничивать ставки может понадобиться в периоды кризисов и для контроля за наиболее одиозными банками, ведущими рискованную агрессивную политику», — заявляет предправления Совкомбанка Николай Журавлев. По его словам, последние два года показали, что Банк России может применять эту возможность для стабилизации ситуации на банковском рынке, поэтому ее надо оставить.

Эксперты отмечают, что дальнейшее изменение ставок будет зависеть от динамики инфляции. «В то же время на рынке кредитования очень острая конкуренция, и трудно представить, что кто-то станет повышать ставки. Дальнейшее восстановление маржи будет происходить исключительно за счет их сокращения», — предполагает гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников.

По его мнению, сейчас аргументация, с которой Центробанк мог бы пользоваться этими полномочиями, если бы они за ним остались, была бы другой. «Регулятор бы ограничивал банки, ведущие рискованную кредитную политику. И я не вижу вреда в наличии таких полномочий у ЦБ — с учетом того, насколько он аккуратно ими пользовался», — добавляет Матовников.

Представители банков считают, что ЦБ не составит труда оперативно вернуть себе полномочия по ограничению ставок в случае необходимости. Напомним, до 2009 года регулятор уже был наделен ими после кризиса доверия 2004-го. Они сохранялись у него до конца 2006 года. 

Татьяна АЛЕШКИНА, Татьяна ТЕРНОВСКАЯ