Нередко за обычным потребительским кредитом скрывается кредит на развитие бизнеса. Многие предприниматели за счет заемных средств, полученных ими как физлицами, открывают свое дело. Большинство кредитных программ банков для ИП рассчитаны на тех, кто занимается бизнесом не меньше полугода.

Утром — залог, вечером — деньги

На форуме портала Банки.ру в разделе «Кредитование малого и среднего бизнеса» часто встречаются сообщения посетителей, которые хотят привлечь кредит на развитие своего бизнеса, но при этом зарегистрированы как индивидуальные предприниматели. «Подскажите, как взять кредит ИП с небольшим положительным балансом под залог недвижимости сумму, равную 40—50% стоимости залогового имущества?» — спрашивает форумчанин под ником Agrosouz.

Нередко в ответах посетителей встречаются советы оформить заем на физическое лицо. «Проще и дешевле выйдет взять потребительский кредит на физлицо, — пишет Zmei. — И по срокам длиннее — до пяти лет». В банках считают, что к такому совету можно прислушиваться не во всех случаях. Воспользоваться обычным потребительским займом можно, когда заемщик только открывает свое дело, поскольку банки практически не кредитуют бизнес с нуля.

«Для проекта start-up можно взять один из нецелевых потребительских кредитов, а спустя шесть месяцев — выбрать программу кредитования, предназначенную специально для бизнеса», — считает директор дирекции продаж блока по развитию бизнеса с юрлицами и малым бизнесом НБ «Траст» Наталья Унжакова.

Некоторые бизнесмены продолжают кредитоваться как физлица даже после того, как встали на ноги. Преимущества потребительских займов они объясняют отсутствием необходимости предоставлять обеспечение по кредиту и быстротой оформления.

«Основное отличие займа на физлицо от кредита ИП в том, что он беззалоговый, — подчеркивает главный региональный руководитель по развитию бизнеса департамента развития малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Владимир Шипилов. — В то время как ИП должен предоставить обеспечение, которым могут выступить товар в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость или гарантия фонда поддержки предпринимательства».

Впрочем, некоторые банки предлагают ИП и беззалоговые кредиты, но при этом требуется поручительство третьих лиц. Например, Альфа-Банк по программе «Партнер», которая не предусматривает предоставление залога, может выдать до 2 млн рублей, однако для этого нужно поручительство соучредителей бизнеса и, если есть, супруги/супруга заемщика. В Райффайзенбанке по программе «Экспресс» также можно получить до 1 млн рублей под поручительство физлица.

Надо еще учитывать, что вид залогового обеспечения зависит от цели займа. «Если кредит на пополнение оборотных средств, то в залог принимается товар в обороте, если кредит инвестиционный, например на покупку нежилого помещения, то это самое помещение может стать предметом залога», — поясняет вице-президент ВТБ 24 Надежда Карисалова.

«В зависимости от результатов анализа бизнеса клиента в качестве залога рассматриваются не только оборотные средства, но даже личное имущество бизнесмена, — добавляет заместитель начальника департамента развития малого и среднего бизнеса банка «Открытие» Екатерина Маландий. — Большую роль играет и положительная кредитная история».

Выгоды кредитов для ИП

Потребительские кредиты сильно ограничены в размере. По программам беззалогового кредитования для физлиц можно получить в среднем 500 тыс. рублей (некоторые банки предлагают суммы и до 1 млн). По программам для ИП средние суммы составляют 1—3 млн рублей, в отдельных банках они достигают десятков миллионов (см. таблицу), фактически это сопоставимо с лимитами для предприятий малого бизнеса.

При этом не факт, что частный предприниматель получит потребительский заем. Если он оформляет кредит на себя как на физлицо, то банк более пристально изучает подтверждение его доходов, особенно когда основным источником заработка служит собственный бизнес. При получении потребительского кредита основанием для оценки кредитоспособности является личный доход по справке 2-НДФЛ.

«Очень часто предприниматель при существующей системе налогообложения и с учетом увеличения ЕСН в этом году занижает реальные выплаты заработной платы, показывая минимальные значения, — замечает Надежда Карисалова. — При расчете потребительского кредита такая зарплата дает минимальную сумму по кредиту, ее достаточно только на приобретение, например, техники для личного пользования».

При оценке заемщика как индивидуального предпринимателя банк смотрит не только на него самого, но и на его бизнес. «Наши сотрудники выезжают на объект, проверяют достоверность финансовой отчетности, изучают деятельность предприятия», — указывает руководитель блока «Массовый бизнес» Альфа-Банка Михаил Повалий.

Что касается ставок по кредитным продуктам для ИП, то они ниже, чем по потребительским займам. Если стоимость розничных кредитов в среднем 20—23%, то для ИП — 15—17%. Кроме того, как говорят банкиры, частные предприниматели смогут сэкономить еще и на налогах.

«Комиссионные выплаты по данным обязательствам могут быть отнесены к расходной составляющей бизнес-деятельности за отчетный финансовый период, — объясняет руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов, член правления Райффайзенбанка Оксана Панченко. — То есть, развивая свой бизнес, клиент не будет нести двойные расходы по налоговому бремени с доходов от деятельности и комиссионным выплатам по финансовым вливаниям в развитие своей же деятельности».

На что ушли деньги?

Посетители Банки.ру, занимающиеся бизнесом, часто жалуются, что банки отказывают им в кредитовании. Особенно актуален вопрос получения кредитов для тех, кто специализируется на торговле в Интернете. «У меня свой интернет-магазин по продаже видеоигр, и сегодня я пытался узнать, где смогу получить кредит. Из собственности — компьютер и сайт, — пишет посетитель под ником Savenko. — Наши банки никак не понимают, что сайт — это тоже актив».

В банках говорят, что, скорее всего, такие отказы поступают не из-за отсутствия обеспечения. «Это результат определенного набора факторов, повышающих риск или не позволяющих корректно их оценить», — поясняет Оксана Панченко, добавляя, что банки определяют для себя виды бизнеса, которые на текущий момент они не готовы финансировать, так как уровень возможных потерь превышает прогнозируемые доходы.

Как правило, банки не отслеживают, на что заемщик потратил потребительские кредиты, но признаются, что нередко, оформляя такие займы, клиент пишет, что собирается их пустить на ремонт, а через некоторое время, когда приходит за кредитом для развития бизнеса, выясняется, что он изначально преследовал коммерческие цели.

«В потребительском кредитовании целевое использование кредита обычно не отслеживается, так как цель кредита — неотложные нужды, и часто собственник предприятия может направить свой потребкредит, например, не на покупку телевизора, а на бизнес, пополнение оборотных средств», — рассказывает Наталья Карисалова.

Впрочем, обстоятельства, при которых банку могут стать известны истинные цели заемщика, не всегда бывают приятными. Зачастую кредитная организация узнает, на что был потрачен нецелевой кредит, после того, как по нему наступил дефолт: выясняется, что бизнесмен не сумел «отбить» заемные средства.

Татьяна АЛЕШКИНА