Банкиры частенько упрекают своих клиентов в отсутствии хотя бы базовых знаний о деньгах. А в кризисный период, когда население стало испытывать трудности в выплатах по кредитам, россиянам поставили окончательный диагноз: «финансовая безграмотность». На лечение этой болезни брошены колоссальные силы — и банков, и коллекторов, и государства: информационное пространство заполонили программы повышения финансовой грамотности.

«Девушки любят молодых, длинноногих, финансово грамотных!» — заявил бы великий комбинатор Остап Бендер, живи он в наши дни. Умение ориентироваться в потоках информации о банковских продуктах и услугах, способность не только внимательно читать, но и понимать условия клиентского договора, а также талант правильно распоряжаться личными и заемными финансами сегодня, наверное, имеют жизненно важное значение для наших сограждан. Однако если в других странах есть опыт, накопленный поколениями потребителей финансовых услуг, то российские клиенты пока только учатся на собственных ошибках. И если небольшая ошибка может обернуться потерей энной суммы денег, но добавит незадачливому заемщику знаний о скрытых комиссиях по кредиту, это еще полбеды. Иногда ошибка может стать роковой — заемщик остается без жилья и практически без средств к существованию.

Государство нам поможет

Стремление научить граждан разбираться в банковских продуктах с наименьшими потерями — вполне благородное дело. Государство показало, что для него финансовые проблемы граждан не пустой звук, и в этом году стартовал проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», который реализуется Минфином совместно со Всемирным банком. Он рассчитан на период до 2015 года, на него выделено в общей сложности 113 млн долларов. Официально заявлено, что основные цели проекта — повышение финграмотности, особенно учащихся школьного возраста и студентов, а также взрослого населения с низким уровнем дохода. Кроме того, планируется увеличить эффективность защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг — это будет одно из приоритетных направлений. В регионах станут открываться горячие линии, консультационные центры и т. д.

Первый этап масштабной программы стартовал этой весной: в трех областях — Волгоградской, Тверской и Калининградской — запустили пилотные проекты. На втором этапе программа будет распространена на восемь субъектов Федерации, а уже потом, на основе полученного опыта, — на всю страну. Отбор регионов и инициатив пойдет с использованием разработанного перечня критериев, включающего, в частности, готовность самих регионов софинансировать мероприятия.

Каким образом регионы-пилоты начали повышать финансовую грамотность граждан? В средствах массовой информации указывается, что, например, в Твери в марте проходили «Дни финансовой грамотности» — устраивались встречи с молодыми предпринимателями, студентами, а все желающие могли посетить бесплатные мастер-классы, где учили управлять личными финансами. Информацию о том, кто и как проводил эти мастер-классы, в Интернете отыскать не удалось.

Некоторые регионы пытаются учить граждан уму-разуму самостоятельно, не рассчитывая на милости от правительства и Всемирного банка. Скажем, на Кубани силами местных властей уже два года реализуют проект «Неделя финансовой грамотности» в рамках краевой целевой программы. Вместе с тем весьма сложно поверить в исключительную бескорыстность участников проекта. К примеру, в различных населенных пунктах края проводились так называемые ярмарки финансовых услуг.

О своем участии в такой ярмарке сообщал Крайинвестбанк. «Сотрудники банка — специалисты в области ипотечного и потребительского кредитования, розничного обслуживания физических лиц, корпоративного кредитования не только презентовали Крайинвестбанк, рассказывая о преимуществах предоставляемых банком продуктов и услуг, но и в практических расчетах демонстрировали их доступность и эффективность с учетом возможностей и потребностей потенциальных клиентов, — говорится в пресс-релизе кредитной организации. — Любой посетитель ярмарки мог получить рекомендации оптимального варианта размещения своих временно свободных денежных средств, предварительную калькуляцию и схемы погашения ипотечных и потребительских кредитов, просчет экономического обоснования при переходе на комплексное обслуживание в Крайинвестбанк». То есть грамотность грамотностью, но клиентов, судя по всему, банки себе находили на таких ярмарках много.

Не делайте из денег культа!

Очевидно, понимая, что государственная машина будет медленно разворачиваться лицом к потребителю финансовых услуг, учить граждан быть финансово грамотными взялись и банкиры. Так, собственные проекты есть у обеих банковских ассоциаций — Ассоциации российских банков (АРБ) и Ассоциации региональных банков России (Ассоциации «Россия»).

АРБ представила общественности проект «ФинграмТВ». Он включает в себя телетрансляцию лекций по финансовой грамотности (в настоящий момент на сайте можно найти лекции о вкладах и кредитах). Посетителям предлагается также скачать файлы с информацией об инвестиционных услугах, ипотеке, мобильном банкинге, зарегистрироваться на форуме финансовой грамотности и финансовых журналистов (пока он практически пуст) и пр. У проекта есть грандиозные планы организовать информационное агентство финансовой грамотности и службу по распространению электронных версий газет и журналов просветительской направленности. Сейчас «ФинграмТВ» делает первые шаги, и, насколько быстро ему удастся развернуться в полную силу, покажет время.

Есть раздел «Финансовая грамотность» и на интернет-сайте Ассоциации «Россия». Помимо информации о совместном проекте ассоциации и Visa в Чувашии, в разделе также можно найти полезные советы («Как защитить себя и близких и не попасть под преступные атаки злоумышленников?»), словарь терминов, памятки потребителю финансовых услуг, информацию о потребительских кредитах, кредитных картах, мобильных платежах и электронных деньгах.

Отдельные банки тоже хотят научить своих потенциальных клиентов разбираться в банковских продуктах и распоряжаться личными деньгами. Так, «Хоум Кредит» реализует проект «Финансовая грамотность» с весны 2008 года. В данный момент в разделе представлены основные сведения о банковских терминах, ссылки на памятку заемщика и кодекс ответственного кредитования, информация о днях открытых дверей, организуемых банком в региональных подразделениях, о мастер-классах, которые проводят банковские специалисты, и т. п.

Обе ассоциации и банк в рамках своих проектов устраивают конкурсы для журналистов, внесших наибольший вклад в повышение финансовой грамотности населения. В целом проекты несут множество несомненно полезной информации, однако возможности обмена мнениями и опытом между банками и клиентами пока нет. Или же есть, но она пока не реализуется. Вместе с тем стоит отметить, что и ассоциации, и банки не хотят рассказывать, за счет каких средств осуществляют свои проекты.

Коллекторов понесло…

Удивительно, но стремление финансово просветить россиян проявляют даже те, чье имя не стоит упоминать при попытке получить в банке кредит, — коллекторы. Так, коллекторское агентство «Центр ЮСБ» в марте запустило собственный проект. С благой, разумеется, целью. Люди, которые допустили просрочку по кредиту, но могут погасить хотя бы часть долга, получают возможность посетить бесплатные лекции по финграмотности (читают их представители банков), а также перекредитоваться в какой-нибудь другой кредитной организации. О том, как реализуется этот проект и много ли должников вернулось на путь истинный, информации пока нет.

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ