К концу текущего года курс доллара может снизиться до 24—25 рублей. Удешевление американской валюты длится уже не первый месяц, однако пока это никак не влияет на возобновление спроса на долларовые займы. Банкиры отмечают, что заемщики, обжегшись на девальвации рубля во время кризиса, теперь опасаются брать валютные кредиты.

Вчера замглавы Минэкономразвития Андрей Клепач заявил, что доллар в России может стоить 24—25 рублей к концу года при цене на нефть в 115—120 долларов. Во вторник днем за баррель нефти марки Brent давали 123 доллара. С начала года официальный курс доллара, устанавливаемый ЦБ, опустился на 8% — с 30,35 до 27,9 рубля.

По словам начальника отдела департамента розничных продаж банка «Открытие» Евгения Стародубцева, последнее не повлияло на спрос на валютные кредиты: «Все прекрасно помнят высокую волатильность валюты в период кризиса». По данным ЦБ, доля таких займов в совокупном розничном портфеле российских банков продолжает сокращаться. В 2010 году она уменьшилась с 11,24% до 9,38%. На 1 февраля этот показатель составил уже 8,48%.

«Заемщики крайне редко обращаются за валютными кредитами, и это правильно, — считает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. — Не стоит брать на себя дополнительные риски, принимая обязательства в валюте, отличной от валюты, в которой формируется доход».

По словам замруководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Ильи Зибарева, сейчас валютные займы предпочитают клиенты, получающие основной доход в валюте кредита, либо те, кто планирует погасить кредит в ближайшем будущем.

Банкиры напоминают, как в середине 2000-х на фоне постоянного снижения курса доллара к рублю желающие сэкономить россияне брали именно валютные кредиты. После острой фазы кризиса ситуация кардинально изменилась. Зимой 2009 года, когда курс доллара взлетел до 36 рублей, многие клиенты, получавшие зарплаты в рублях, не смогли обслуживать свои валютные кредиты и некоторые банки переводили эти займы из долларовых в рублевые. Та же участь постигла и кредиты в евро.

Сейчас доля валютных кредитов в крупнейших российских банках невелика. По расчетам информационно-аналитической службы Банки.ру, в ВТБ 24 этот показатель составляет 7,79%, в Сбербанке — всего 2,01%. В банках с иностранным участием он заметно выше: например, в Райффайзенбанке — 17,2%, в «ДельтаКредите» — 46,57%, в «ЮниКредите» — 23,02%.

Из крупных банков не выдают сейчас валютные кредиты «Ренессанс Кредит», Барклайс Банк, «Глобэкс», Бинбанк и некоторые другие. «Это сделано, чтобы снизить риск падения платежеспособности клиента в случае изменения курса иностранной валюты», — поясняет директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов.

Гадание на ипотеке

Как до кризиса, так и сейчас больше половины розничного кредитного портфеля в валюте приходится на ипотеку. Второй по популярности продукт — автокредиты. На третьем месте — кредитные карты. Потребительские займы особым спросом не пользуются, да и немногие банки их выдают. Например, ВТБ 24 еще в кризис ввел мораторий на такие кредиты и до сих пор не предоставляет их. Другой розничный гигант — Альфа-Банк всем своим клиентам предлагает в валюте только ипотеку (зарплатникам и сотрудникам ряда корпоративных клиентов — еще и автокредиты). Нет валютных «потребов» и у Промсвязьбанка.

Сейчас ставки по валютным займам по-прежнему на несколько процентных пунктов ниже, чем по рублевым. Например, по ипотеке в банках из топ-50 кредит в рублях на покупку квартиры на вторичном рынке можно получить под 10—15% годовых, в долларах или евро — под 9—12%.

Как подсчитали в ВТБ 24, заемщик с ежемесячным доходом в 90 тыс. рублей может рассчитывать на ставку в 13,25% годовых по рублевому кредиту на 15 лет на сумму в 3 млн рублей (первоначальный взнос — 2 млн рублей). Ежемесячный платеж в этом случае составит 38 452 рубля. При тех же данных клиент может претендовать на валютный заем в размере 100 тыс. долларов под 9,75% годовых, ежемесячный платеж — 1 059,36 доллара. По кредиту в евро ставка также будет равна 9,75%, платеж — 794,52 евро.

Исходя из обменного курса, действовавшего в ВТБ 24 в конце января, по долларовому кредиту заемщик заплатил бы в первом месяце года 32 045 рублей, по ипотеке в евро — 32 502. В феврале — 31 145 и 31 945 рублей соответственно. В марте и апреле платеж в долларах еще бы больше снизился — 30 403 и 29 874 рубля. В евро ипотека в марте стоила бы 32 343 рубля, в апреле — 32 662.

Из этих расчетов получается, что по валютной ипотеке заемщик платит меньше, чем по рублевой. Начальник отдела разработки кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Михаил Сероштан объясняет это разницей в величине процентных ставок. По его мнению, выгода валютных займов не столь очевидна, как кажется на первый взгляд. «Кредиты в валюте несут для заемщика дополнительный валютный риск, — напоминает он. — Как этот риск может реализоваться — все наблюдали в период кризиса. Валютный кредит может быть привлекателен, если заемщик получает и планирует получать в дальнейшем доходы в валюте кредитования и, как следствие, максимально оптимизирует валютные риски». Наконец, ипотека — это долгосрочный кредит, и если в краткосрочной перспективе можно выиграть на динамике курсов, то предугадать стоимость валюты на 10—15 лет вперед никто не сможет.

Далеко не уедешь

По рублевым автокредитам (без учета спецпрограмм) ставки в среднем равны 11—15% годовых, в долларах и евро — 10—12%. В Райффайзенбанке рассчитали, что при стоимости Toyota Corolla в 760 тыс. рублей и первоначальном взносе 20% ставка в рублях по двухлетнему кредиту составит 14% годовых. Первый платеж будет состоять только из процентов. Например, если бы человек взял кредит 20 декабря 2010 года, то 21 января 2011-го заплатил бы 1 166,03 рубля. В дальнейшем ему нужно было бы выплачивать 30 292,86 рубля ежемесячно.

Если бы этот же заемщик в конце прошлого года оформил кредит на покупку той же машины в долларах, то ставка была бы 11% годовых. Первый платеж в январе составил бы 32,72 доллара, остальные — 1 051,41 доллара в месяц. В отделениях Райффайзенбанка 20 февраля можно было купить валюту по 29,65 рубля, то есть в рублях февральский платеж стоил бы 31 174,3 рубля. Месяц спустя пришлось бы заплатить меньше — 30 438,3 рубля (курс продажи доллара — 28,95 рубля), а в апреле — 30 280,6 (курс — 28,8 рубля). Получается, более низкая ставка и дешевеющий доллар пока не делают по крайней мере этот валютный кредит заметно более дешевым, чем рублевый.

Впрочем, вне зависимости от того, насколько привлекательными сейчас или в будущем заемщику кажутся выплаты в долларах или евро, опрошенные порталом Банки.ру банкиры просто заклинают граждан не играть в валютные кредиты. «Во избежание валютных рисков мы рекомендуем нашим клиентам получать кредит в валюте дохода», — говорит директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева.

Наталья РОМАНОВА