Портал Банки.ру представляет новый формат статей о кредитных организациях и их работе: портрет банка. В тексте описывается финансовое состояние банка, акцентируется внимание на основных позитивных и негативных аспектах его деятельности. Таким образом, клиенты получат представление, насколько хорошо функционирует выбранный ими банк, с какими проблемами он способен столкнуться и какие успехи его могут ждать в ближайшем будущем.

Финансовые показатели второго розничного банка России ВТБ 24, как по депозитам, привлеченным у населения, так и по выданным кредитам, сейчас смотрятся достаточно неплохо. Прибыль у него довольно высокая. За четыре месяца он заработал 7,5 млрд рублей чистой прибыли, за I квартал — 6 млрд. Очень хороший процентный доход получил ВТБ 24, если судить по 102-й форме отчетности: 14,1 млрд рублей, это второй показатель после Сбербанка среди топ-10 самых кредитующих население финансовых институтов.

Такой высокий доход банку обеспечила его розничная направленность. Ведь розничный кредит — один из наиболее высокомаржинальных банковских продуктов. Главное — иметь достаточное количество качественных заемщиков. Розничный кредитный портфель составляет более 40% нетто-активов организации. Он стабильно рос весь прошлый год и продолжает расти в нынешнем. Сократился он лишь однажды — в январе этого года, да и то не очень значительно, на 0,15%. К сожалению, вместе с кредитным портфелем растет и объем просроченной задолженности.

С начала года она увеличилась на 11,7%, а ее доля в ссудах, предоставленных физлицам, находится на уровне 5,4%. Поэтому о высоком качестве кредитного портфеля говорить пока рано. С другой стороны, у многих розничных кредитных организаций уровень просрочки в портфеле куда выше, и ее объемы тоже не особенно снижаются. Например, у следующего за ВТБ 24 по объему кредитов населению Росбанка доля просроченной задолженности в розничных ссудах — 12,35%, у Хоум Кредит Банка — 17,7%, у Русфинанс Банка — 10,6%, у Альфа-Банка — 14,7%. Но это опять впечатляет, если не смотреть на Сбербанк. У того же просрочка по рознице несильно, но снижается как в абсолютном, так и в относительном выражении, а ее доля — 3,3%.

С ликвидностью у ВТБ 24 проблем нет. Все нормативы выглядят прекрасно и, что немаловажно, адекватно. Н2 (норматив мгновенной ликвидности) и Н3 (норматив текущей ликвидности) не зашкаливают до безумных высот, а равны 41,55% и 65,38% соответственно при минимально допустимых показателях 15% и 50%. Норматив долгосрочной ликвидности Н4 ниже 100%. Но поскольку банк активно выдает ипотеку и даже собирается купить ипотечный портфель «КИТ Финанса» на 34 млрд рублей, а также планирует расширить свое участие в программе рефинансирования Внешэкономбанком новостроечной ипотеки, норматив, возможно вырастет. Впрочем, это не те суммы, из-за которых Н4 может сильно рвануть вверх.

Разумеется, на прибыль организации влияют не только доходы, но и расходы. Что касается процентных расходов, то основная статья здесь — выплаты по вкладам граждан. Банк почти на 70% фондируется за счет них. В основном это среднесрочные и долгосрочные депозиты. Вклады сроком от года до трех лет составляют 237,8 млрд рублей, или 35% всех привлеченных от населения средств. Еще больше занимают депозиты на срок более трех лет — 296,8 млрд рублей, или 44%. Это говорит о высоком доверии со стороны населения и грамотном управлении банком процентными ставками.

Прибыль ВТБ 24 позитивно сказывается и на капитале кредитной организации. Он растет из месяца в месяц. Темпы, правда, невысокие: так, за апрель он вырос на полпроцента, а с начала года — на 5,2%. Достаточность собственных средств между тем снижается. Также от месяца к месяцу. На 1 мая норматив Н1 был равен 12,37% при минимально допустимых 10%. В начале года он был выше — 13,15%. Правда, в кризис бывало и хуже — в 2009 году достаточность капитала ВТБ 24 то и дело приближалась к пограничному значению 10%. Но тогда ему помог ВТБ, выкупивший допэмиссию акций дочернего банка.

Пока неизвестно, как отразится на материнской структуре приобретение Банка Москвы, сильно пошатнувшего показатели капитализации самого ВТБ. Покупка обошлась ВТБ в 103 млрд рублей и сократила его капитал на 31%. Даже ведущие аналитики одного из крупных международных рейтинговых агентств не берутся что-то прогнозировать и поставили ВТБ в список Credit Watch с вероятностью понижения.

Поэтому, вполне вероятно, ВТБ 24 и дальше будет генерировать капитал собственными силами. Впрочем, норматив достаточности капитала у ВТБ довольно высок — более 18%.

Женни ЛУБЕНЕЦ