Участники банковского сектора стараются удовлетворять потребности различных категорий клиентов. В связи с этим свою продуктовую линейку многие банки формируют с учетом различных возможностей, которыми обладают потенциальные заемщики.

Некоторые заемщики не испытывают сложностей, связанных с предоставлением дополнительных документов, таких как справка о доходах и копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Кроме этого, эта категория клиентов в качестве обеспечения может привлечь поручителей и (или) залоговое обеспечение. Такие клиенты для банков представляют наименее рискованный сектор.

При этом существуют клиенты, для которых сбор каких-либо дополнительных документов связан с определенными сложностями. Например, получаемый по месту работы доход является «черным» (неофициальным) и, соответственно, не может быть подтвержден справкой о доходах. Кроме этого, в некоторых случаях денежные средства клиенту необходимы в максимально короткие сроки, и времени на сбор дополнительных документов попросту нет. В этом случае банки, наряду с обеспеченными кредитами, предлагают клиентам кредиты без справок о доходах и поручителей.

Какими минусами характеризуется данный вид кредитования? Банки, одобряя необеспеченные кредиты, несут высокие риски, связанные с вероятным невозвратом. По статистике, именно по необеспеченным кредитам наблюдается самый высокий процент просроченной задолженности. При этом и процентные ставки по кредитам без обеспечения самые высокие. Таким образом, банки, увеличивая процентные ставки, компенсируют возможные риски невозврата. Кроме этого, сумма кредита, выдаваемого без справок о доходах и поручителей, зачастую невелика и выдается на короткие сроки. Еще раз подчеркнем, что кредит без справок о доходах и поручителей выбирает та категория заемщиков, которая делает акцент на доступность и быстроту оформления.

ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА как инструмент определения и сравнения стоимости кредита в различных банках.

После того как вы решили взять кредит, следует внимательно изучить предложения, которые имеются в различных банках. Инструментом для сравнения выступает такой показатель, как полная стоимость кредита. В каком банке данный показатель меньше, тот и кредитует дешевле.

Полная стоимость кредита (ПСК) представляет собой показатель, учитывающий платежи заемщика, размер и срок уплаты которых известны в момент заключения кредитного договора. При расчете ПСК также учитываются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность уплаты этих сумм прописана в условиях кредитного договора. Величина измерения ПСК – проценты годовых.

Исходя из Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 3008-У, кредитные организации обязаны знакомить каждого своего заемщика с информацией о величине ПСК до заключения кредитного договора. В этом же нормативном документе приводится формула для расчета ПСК. До 12 июня 2008 года вместо полной стоимости кредита использовалась терминология «эффективная процентная ставка» (ЭПС).

Рассмотрим более подробно платежи, которые учитываются при расчете ПСК:

1) Платежи заемщика, вытекающие из исполнения кредитного договора:

• Платежи, связанные с погашением основной суммы долга.
• Уплата процентов по кредиту.
• Сборы, связанные с рассмотрением кредитной заявки.
• Комиссия за выдачу кредита.
• Комиссии, связанные с расчётным и операционным обслуживанием.
• Комиссии, связанные с выпуском и годовым обслуживанием кредитных и дебетовых карточных продуктов.

2) Платежи в пользу третьих лиц, если обязанность уплаты этих сумм прописана в условиях кредитного договора, а также, если данные лица перечислены в данном договоре. Например, в качестве таких лиц могут выступать нотариусы, страховые компании и т.д. Соответственно, это могут быть платежи, связанные с оценкой объекта залога, страхованием жизни и ответственности заемщика и т.д.

В случае если в условиях договора указаны конкретные третьи лица, то при расчете ПСК будут учитываться тарифы этих лиц. Тарифы, которые используются для расчета ПСК, могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика и объекта залога. Для заемщика такими особенностями могут быть его возраст и стаж вождения, а для объекта залога – производитель, модель или год выпуска транспортного средства. Если кредитная организация при расчете ПСК не ведет учета подобного рода особенностей, то заемщик в обязательном порядке должен быть проинформирован об этом.

Выделим платежи, которые не учитываются при расчете ПСК:

1) Платежи заемщика, которые вытекают не из условий кредитного договора, а из требований, заложенных в действующем законодательстве. Например, расходы, связанные с заключением договора ОСАГО.

2) Платежи, природа возникновения которых – несоблюдение заёмщиком условий кредитной сделки.

3) Платежи, которые предусмотрены кредитным договором, но размер и (или) сроки уплаты которых зависят от модели поведения заемщика. В данную группу входят следующие расходы заемщика:

• Комиссия, взимаемая при частичном (полном) досрочном погашении кредита.
• Расходы, связанные с кассовым обслуживанием. Например, комиссии, связанные с получением (погашением) кредита наличными. В эту же категорию входит комиссия за пользованием банкоматами.
• Штрафные санкции за нарушение сроков внесения платежа, а также пени, взимаемые при превышении лимита овердрафта.
• Расходы, связанные с предоставлением информации о состоянии задолженности.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ как фактор, влияющий на принятие решения о выдаче кредита.

Инструментом снижения процентной ставки по кредиту без справок и поручителей может стать положительная кредитная история. Дополнительным позитивным фактором будет ситуация, когда вы положительно себя зарекомендовали именно в том банке, в который вы планируете подать кредитную заявку. В случае наличия отрицательной кредитной истории, получить кредит, тем более необеспеченный, будет весьма проблематично.

Местом хранения вашей кредитной история является Бюро кредитных историй (БКИ). Логично, что кредитная история будет иметь место только тогда, когда гражданин обладает опытом пользования кредитными ресурсами. Банк, заемщиком которого вы являетесь (являлись), передает информацию о вашем кредитном поведении в одно из БКИ. В случае если вы пользовались кредитными продуктами нескольких банков, то информация о вашем кредитном поведении может храниться в нескольких БКИ. На официальном сайте Центрального Банка РФ (Банка России) приведен список БКИ, которые прошли государственную регистрацию. Если вы хотите узнать точное место хранения вашей кредитной истории, на этом же сайте заполните форму соответствующего запроса.

Необходимо отметить, что для заполнения формы потребуется код субъекта кредитной истории. Что представляет собой этот код и как его можно узнать? Код субъекта представляет собой комбинацию, включающую в себя цифровые и буквенные символы. Этот код используется для получения доступа к информации, которая хранится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Как правило, код указывается в кредитном договоре либо в документах, которые к этому договору прикладываются.

В случае если вы забыли или потеряли код субъекта кредитной истории, обратитесь в любое отделение банка (например, в отделение Сберегательного Банка) или в любое БКИ. Вас попросят написать заявление о смене кода субъекта. Важно подчеркнуть, что код субъекта не подлежит восстановлению, он только меняется на новый. Кроме этого, необходимо отметить, что процедура, связанная с восстановлением кода субъекта, проводится на платной основе. Специальный нормативный документ, который регламентирует стоимость подобных услуг, отсутствует, однако, как бюро, так и банки вводят на это индивидуальные тарифы. Стоимость может варьироваться от 100 до 300 рублей, а сроки предоставления нового кода субъекта составляют от 5 минут до 3 дней.

ОСОБЕННОСТИ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА НАЛИЧНЫМИ БЕЗ СПРАВОК И ПОРУЧИТЕЛЕЙ.

Данная категория кредитов представляет собой разновидность потребительского кредитования. В связи с этим целевых назначений кредита без справок и поручителей может быть весьма много. Тем не менее, необеспеченным кредитам присущи следующие особенности:

1) Скорость оформления (от 20 минут до 3 дней).

2) Минимум обязательных документов.

3) Короткие сроки кредитования (как правило, не более трех лет).

4) Небольшая сумма кредита (в большинстве случаев – до 150 тысяч рублей).

5) Высокая процентная ставка.

Кредиты без справок и поручителей (необеспеченные кредиты) имеют еще одно название – быстрые или экспресс-кредиты. Некоторые участники банковского сектора выдают подобные кредиты за очень короткий временной период – 20-30 минут. В связи с этим экспресс-кредиты стали пользоваться популярностью в торговых сетях – возможность покупки товара в кредит. Заявка на кредит с помощью метода электронной передачи отправляется в банк, и уже через 15-20 минут клиент получает результат рассмотрения заявки.

Как правило, срок экспресс-кредитования составляет максимум 3 года. В случае если клиент хочет досрочно вернуть кредит возможны дополнительные комиссии. Кроме товара, кредит без справок и поручителей может выдаваться в наличной форме. В настоящее время объемы так называемого «мгновенного кредитования» сократились. Причиной этому стали следующие три фактора:

1) Кризисные явления в мировой экономике (кризис ликвидности на финансовом рынке, который повлек увеличение стоимости денежных средств).

2) Модель поведения банков – банки, получив большой процент невозврата по необеспеченным кредитам, начали более тщательно подходить к процедуре андеррайтинга (оценки) кредитоспособности потенциальных заемщиков.

3) Модель поведения заемщиков – заемщики, поняв истинную стоимость экспресс-кредитов, сбавили свою активность на рынке необеспеченных кредитов. Это привело к уменьшению количества кредитных заявок и, следовательно, объемов выданных кредитных ресурсов.

Безусловно, главное преимущество кредита без справок и поручителей состоит в простоте процедуры оформления и получения. В свою очередь, высокая стоимость подобных кредитов нивелирует скорость кредитования. В любом случае право выбора принадлежит заемщику, только он будет принимать решение, исходя из сложившихся обстоятельств.

КРЕДИТ БЕЗ СПРАВОК О ДОХОДАХ И ПОРУЧИТЕЛЕЙ: основной комплекс требований к заемщикам.

Банки предъявляют различные требования к заемщикам, которые приняли решение оформить необеспеченный кредит. Для одних банков достаточно только местной регистрации и наличия факта нахождения заемщика в трудоспособном возрасте. Другие банки требуют от заемщика непрерывного трехмесячного или полугодового трудового стажа на текущем месте работы. Как правило, для оформления кредита без справок и поручителей заемщик должен предоставить два обязательных документа – паспорт и второй документ из следующего перечня: водительское удостоверение, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, заграничный паспорт, ИНН, военный билет.

Хотя залоговое обеспечение или поручительство не представляют собой стопроцентную гарантию возврата кредита, их наличие всё же существенно сокращает степень риска. Поэтому банки, выдавая необеспеченные кредиты, закладывают возможные риски в процентную ставку по кредиту. Кроме этого, сумма и сроки, на которые выдаются необеспеченные кредиты, весьма ограничены. При оформлении кредита без справок о доходах и поручителей заемщик должен понимать, что чем меньше требований предъявляет к нему банк, тем, скорее всего, будет выше стоимость кредитных ресурсов.

Важно отметить, что существует один критерий, при наличии которого процентная ставка по необеспеченному кредиту может быть максимально приближена к ставке по обеспеченным кредитам. Данный критерий – это положительная кредитная история. В данной ситуации отношения между клиентом и банком начинают носить доверительный характер. Иными словами, положительная кредитная история выступает инструментом снижения возможного риска невозврата, своеобразным обеспечением по кредиту.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: на что необходимо обратить внимание?

Оформляя кредит без справок о доходах и поручителей, вы заключаете с банком сделку и вступаете с ним в определенные правовые отношения. Главным документом, в котором прописан перечень прав и обязанностей (как ваших, так и банка), является кредитный договор. В кредитном договоре указываются следующие детали сделки: сумма и валюта кредита, процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные комиссии (при наличии) и штрафные санкции, применяемые в случае нарушения условий договора. Кроме этого, в кредитном договоре обязательно должен быть указан показатель полной стоимости кредита (ПСК). Выделим ключевые пункты, на которые необходимо обратить внимание при анализе кредитного договора:

1) График платежей. В кредитный договор должен быть обязательно включен график платежей по кредиту. В данном документе фиксируется информация о конкретных датах и суммах платежей по кредиту. График представляет собой часть самого кредитного договора или является приложением к нему. Важно, чтобы график был понятным для вас, в противном случае требуйте, что модель графика была следующей: конкретная дата – конкретный платеж.

2) Досрочное погашение кредита. Кредитный договор обязательно должен включать порядок, связанный с досрочным погашением кредита. В некоторых случаях банками устанавливается мораторий – период, в течение которого досрочное погашение кредита не допускается. Как правило, данный период составляет не более 6 месяцев. Наиболее распространена схема, когда банки не вводят запрет на досрочное погашение кредита, а просто устанавливают комиссию на досрочное погашение кредита. Данная комиссия может представлять собой процент от суммы задолженности, либо составлять фиксированную сумму. Существует категория банков, которая не предусматривает в своей тарифной политике комиссию либо мораторий на досрочное погашение. При заключении кредитного договора следует обратить внимание на два основных момента:

• Наличие возможности досрочного погашения кредита.
• Затратность данной процедуры.

Штрафные санкции, начисляемые за нарушение сроков оплаты по кредиту.

Очень важным разделом кредитного договора является раздел, связанный с порядком начисления штрафных санкций за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту. Основной принцип начисления штрафов заключается в том, что заемщик, в случае нарушения сроков оплаты, несет дополнительные затраты за каждый день просрочки. Как правило, банки, кроме начисления текущих процентов на сумму просроченной задолженности, взимают с заемщика дополнительные сборы (штрафы или пени). Если заемщик задержал платеж на несколько дней, то это существенно не ударит по его кошельку, но важно помнить и о кредитной истории, которая может пострадать от этого.

Также следует обратить внимание на пункт кредитного договора, который связан с требованием банка досрочно погасить остаток долга, причем сделать это единовременно. Как правило, эта «высшая мера» применяется к заемщикам, которые на периодической основе нарушают кредитную дисциплину.

Информация о заемщике, созаемщиках и страховом покрытии.

Кредитные договора многих банков включают в себя пункт, на основе которого заемщик подтверждает информацию о том, что его супруг (супруга) не возражает против оформления кредита и даёт своё согласие на использование общих объектов имущества в том случае, если погасить кредит другим путем будет невозможно. Кроме этого, заемщик должен подтвердить, что в отношении его средств и имущества не ведется никакого судебного либо административного разбирательства. Также имущество не должно служить действующим предметом залога по ранее выданным обязательствам. В некоторых случаях банки требуют от заемщика подтверждения того, что он не обременен неисполненными или подлежащими исполнению денежными обязательствами перед третьими лицами.

Как правило, вышеуказанные пункты имеют только формальную подоплеку. Однако если заемщик столкнется с затруднениями при погашении кредита и дело дойдет до судебных инстанций, которые выяснят, что он скрыл от банка свои действующие обязательства, это может быть классифицировано как мошенничество, ответственность за которое прописана в Уголовном Кодексе Российской Федерации.

Иногда встречаются ситуации, когда кредитные обязательства ложатся на плечи сразу нескольких лиц (например, супругов). В данном случае они являются созаемщиками и обладают равными правами и обязанностями по исполнению кредитного договора. В некоторых случаях, обычно при большой сумме кредита, банки требуют от заемщиков оформить полис страхования жизни. Подобное обязательство (требование) также должно быть прописано в кредитном договоре.

Дополнительная информация.

Все кредитные договора включают в себя пункт, на основании которого заемщик обязуется сообщать в банк информацию, связанную с изменением места жительства, места регистрации, места работы, реквизитов паспорта, ФИО и прочих данных, которые имеют значение для кредитора. Важно уведомлять банк о произошедших изменениях и делать это в сроки, которые прописаны в кредитном договоре.

Также во многих кредитных договорах существует раздел о том, что заемщик соглашается передавать сведения о себе в Бюро кредитных историй. Исходя из действующего законодательства, передача данных в БКИ – необязательное требование, однако отказ от подписания подобного соглашения, скорее всего, вызовет подозрения у сотрудников банка и может послужить поводом для принятия отрицательного решения в выдаче кредита. Важно понимать, что наличие у заемщика положительной кредитной истории – это его дополнительный плюс.