Условия выдачи кредитов для граждан в первой половине этого года станут несколько жестче. А для крупных заемщиков-предприятий правила выдачи ссуд будут становиться более жесткими на протяжении всего года.

Такие выводы содержатся в опубликованном вчера Банком России обзоре изменений условий банковского кредитования в четвертом квартале 2011 года, основанном на опросе кредитных организаций. Главная причина ужесточения условий - нестабильность на мировых финансовых рынках и сокращение доступа банков к заемным иностранным деньгам из-за ситуации в Европе. Впрочем, даже плохое развитие ситуации в мировой экономике не приведет к масштабным проблемам в банковском секторе, убеждены в ЦБ.

Финансовая система в целом выстоит, соглашаются опрошенные "Российской газетой" эксперты. Но многое снова будет зависеть от помощи государства, а спрогнозировать, сколько банков может оказаться на грани краха - практически невозможно, уточняют опрошенные "РГ" эксперты.

Результаты проведенного Центробанком стресс-тестирования кредитных организаций показывают, что максимальные потери банков могут составить 1,3 триллиона рублей, или примерно 26 процентов от капитала банковского сектора. Но эти данные не учитывают потенциальную прибыль банков, которую они могут получить, продолжая деятельность в неблагоприятных условиях. Если учесть этот фактор, потери будут меньше - до 906 миллиардов рублей, или 18 процентов от капитала. В любом случае, норматив достаточности капитала (главный показатель, на который ориентируется ЦБ при определении устойчивости банков - Ред.) может составить от 12 до 14 процентов. При этом его минимальное значение должно быть не ниже 10 процентов.

Для стрессового сценария ЦБ исходил из того, что рост отечественной экономики может замедлиться от прогнозируемых в этом году 3,7 процента до 2,7 процента или падения до одного процента. Какие при этом закладывались цены на нефть, ЦБ не уточняет, обычно для стрессовых сценариев они берутся в районе 60 долларов за баррель. Однако даже при нынешних ценах на нефть рост ВВП в этом году может сократиться до 3 процентов, полагает главный экономист Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Валерий Миронов. В прошлом году, поясняет он, почти 70-80 процентов прироста было связано с увеличением запасов на фоне оптимизма и высокой инфляции, но сейчас этот фактор действовать перестает. А для падения ВВП на один процент достаточно, чтобы нефть подешевела до 80 долларов, а это не такой уж и стресс, говорит Миронов.

Первая проблема, которая может возникнуть для отечественного банковского сектора из-за ситуации в Европе, связана с ликвидностью, полагает его коллега Дмитрий Мирошниченко. В прошлом году на фоне разрастания долгового кризиса в Старом Свете и закрытия внешних рынков объем средств, предоставляемых банкам со стороны ЦБ, вырос в 3,7 раза. Вырастет и кредитный риск, который связан со способностью заемщиков погасить ранее взятые ссуды. Не исключено, что у некоторых банков обнаружатся "скелеты в шкафу", оставшиеся со времен кризиса 2008 года, предполагает Миронов. Тогда некоторым заемщикам банки пролонгировали кредиты, и как "плохие" ссуды они в отчетности не отражаются. Кроме того, в портфеле активов банков достаточно большой объем ценных бумаг, продолжает Мирошниченко. При негативном развитии событий они упадут в цене, их ликвидность снизится. Банки резко сократят кредитование, это уменьшит возможность поддерживать инвестиционную активность, перечисляет последствия Миронов. А вот бегства вкладчиков, скорее всего, не будет, благодаря госгарантиям по вкладам, считает он.

Норматив достаточности капитала не так уж важен, критикует методику ЦБ Мирошниченко. "Во время прошлого кризиса за этим показателем строго следили, но разрешили временно уменьшить отчисления в резервы на возможные потери по ссудам, - напоминает он. - Это привело к искажению картины". Надо предметно оценивать положение в каждой кредитной организации и учитывать, что почти половина банковской системы - госбанки, а они в случае убытков пойдут за помощью к государству, предупреждает Мирошниченко.

Елена Кукол