Россиянам снова понравилось жить в долг. Они уже взяли в банках кредиты на 5,6 триллиона рублей. Причем все больше людей считают, что сейчас как раз наступило удачное время для того, чтобы еще взять ссуду в банке. Банкиры, надо сказать, эти настроения подогревают - сайты кредитных организаций пестрят необычными предложениями по целевым потребкредитам на самые разные нужды. От покупки мебели до омолаживающих процедур и даже приобретения домашних животных. Однако наметившийся "кредитный бум" чреват большими рисками  - прежде всего для самих заемщиков - предупреждают опрошенные "Российской газетой" эксперты.

О признаках "кредитного бума" свидетельствуют самые разные данные. Так, по информации Центробанка, с марта прошлого года по март нынешнего объем кредитов, выданных гражданам, вырос на 38,9 процента. И это, заметим, почти предкризисные темпы, которые, по оценкам специалистов, были явным "перегревом". Но, судя по царящим настроениям, останавливаться на достигнутом граждане не планируют. Сейчас 26 процентов граждан считают, что для получения ссуд наступило удачное время, подсчитал Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Год назад таких оптимистов было всего 18 процентов. А доля тех, кто полагает, что время для получения ссуды неудачное, наоборот, сократилось с 70 до 56 процентов. В итоге так называемый индекс кредитного доверия, который рассчитывает ВЦИОМ, находится на самой высокой отметке за два последних года.

Странно, что такой расклад зафиксирован как раз в то время, когда ставки по кредитам пошли в рост, удивляется финансовый аналитик Елена Матросова. Банки, говорит она, будто специально устанавливают их на запретительном уровне. Недавно ставки по кредитам без обеспечения в Сбербанке были повышены до 18-22 процентов годовых.

У других банков они еще больше. Кредиты становятся дорогим удовольствием, особенно на фоне небольшой инфляции, предупреждает Матросова. Но если речь идет о крупной необходимой покупке и надо на год занять 100 тысяч рублей, то согласиться на ставку в 20-22 процента можно, считает первый исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев. А вот брать кредит под более высокие проценты уже не стоит, и брать займы следует в рублях, предупреждает он. Пока отечественная валюта укрепляется, но никто не знает, как развернется ситуация дальше, и рубль еще может "поплыть" в другую сторону, размышляет Мурычев. Есть смысл брать "длинные" кредиты - на покупку жилья или автомобиля, полагает научный сотрудник Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. В этом сегменте ставки сейчас вполне приемлемые. Средняя ставка по жилищным кредитам находится на уровне 12 процентов, а в начале прошлого года была 13,3 процента.

Есть и другой момент. Дело в том, что в ближайшее время ставки по кредитам вряд ли будут снижаться. Так что, может быть, с кредитами надо и поторопиться. Скорее всего, ставки будут расти, прогнозирует Матросова. Не исключено, что у банков опять возникнут проблемы с ликвидностью - российский власти не будут усиленно выбрасывать ее на рынок, разворачивая дальнейшую борьбу с инфляцией, доступ к деньгам на зарубежных площадках ограничен из-за сложностей в мировой экономике. Но ставкам не даст сильно расти конкуренция между банками, успокаивает Мирошниченко. "Возможно, при возобновлении притока капитала в страну они даже немного снизятся, - полагает этот собеседник "РГ". - Но это только один из возможных вариантов". "Из-за неопределенности в экономике вряд ли будет большим спрос на кредиты со стороны компаний, и банки все равно будут делать ставку на кредитование граждан", - добавляет Мурычев.

Однако неопределенность в экономике может сказаться и на доходах заемщиков, предупреждает Мирошниченко. "Кредиты - это обязательства, переносимые на будущее, - напоминает Матросова. - А когда явного курса на экономический рост нет, прежде чем влезать в долги, надо очень хорошо подумать". "При возникновении проблем на мировом рынке это ударит и по российской экономике, могут снизиться цены на нефть, не будет индексации зарплат", - перечисляет риски Матросова.

"Сейчас, - полагает она, - самое время не залезать в долги, а, наоборот, делать накопления на всякий случай. Наиболее оптимальный вариант - это вклады в рублях, особенно после того, как в конце прошлого года многие банки подняли процентные ставки по депозитам". С января в десятке крупнейших банков они держатся на уровне 9,5 процента и заметно обыгрывают инфляцию.

"Можно также обратить внимание на обезличенные металлические счета, но вложить в них не более 5 процентов своих накоплений. В то же время сложной для частных инвесторов остается ситуация на фондовом рынке - с начала года он уже вырос на 20 процентов, и теперь стоит ждать не подъема, а, наоборот, глубокой коррекции, то есть снижения", - советует аналитик банковского рынка Елена Матросова.

Итак, подведем итоги. Кредиты, конечно, если они необходимы, брать можно. Но не поддаваться подогреваемому ажиотажу. И уж, конечно, не покупать на взятые в заем деньги кота, пусть даже самой модной и редкой породы. А то может так оказаться, что приобретете вы "кота в мешке".

Елена Кукол, Роман Маркелов

Цифра: 297 миллиардов рублей составляет просроченная задолженность по кредитам граждан