Брать или не брать кредит у банка? В России этот вопрос становится все более актуальным, так как не всегда удается обеспечить возрастающие запросы своими силами. В беседе с главным редактором "Правды.Ру" Инной Новиковой эксперт в области финансовых коммуникаций Анна Ярцева раскрывает тайны кредитной кухни и дает советы тем, кто хочет взять деньги в долг .

— Анна, вы как эксперт можете подробно рассказать нам о том, как нужно брать кредиты, и о том, нужно ли их брать вообще. Сейчас есть кредит за один день, кредит без поручителей, кредит на то, чтобы купить молоко в магазине, — и все это на фоне того, что "в России брать кредиты нельзя".

— Начнем с того, что в России кредиты брать можно и даже нужно, в зависимости от жизненной ситуации человека. Насчет молока — это, конечно, активная позиция, но это потребительское кредитование, скорее всего, все это можно делать с помощью кредитных карт, если на текущие покупки в данный момент не хватает денег. Обычно там существуют определенные правила, чтобы закрыть краткосрочный разрыв в финансах семьи без штрафных санкций банка и чтобы этот пакет молока не превратился из 50 руб. в 350 руб. Эти правила действительно стоит соблюдать.

Что касается кредитов за один день, кредитов без обеспечения и поручительства — действительно, рекламы такой очень много. Культура кредитования в стране после советского периода насчитывает всего каких-то 10 лет. СССР мы не будем рассматривать — тогда была другая экономика, другая ситуация в стране, другие цели стояли. Если говорить о рыночной экономике — активное кредитование развивается около 10 лет в том объеме, в котором мы уже привыкли называть это кредитованием. Кредитование — это, собственно, отношения человека с банком. Подразумевается, что тот, кто выдает тебе деньги, имеет лицензию кредитной организации, то есть он может работать с деньгами, отчитываться перед Центральным банком. Кстати, есть другая форма получения денег в долг — это займ у работодателя. Условия займа близки к кредитным, но чаще бывают все-таки лояльнее. Это может быть беспроцентный займ или под малые проценты, так как работодатель отчасти привязывает сотрудника к рабочему месту, что очень удобно и выгодно.

Примерно полтора года назад был принят закон о взаимном кредитовании, формально по которому даже незнакомые люди могут предоставлять друг другу средства. Есть сервисы "Домашние деньги", "Вкредит.ру", куда человек вводит свои персональные данные и работает там с другими людьми. Развиваются электронные системы денежного обмена, но пока они функционируют с ограничениями объема средств и чаще всего краткосрочно. Это способ получить деньги быстро.

— Это будет дороже, чем в банке?

— Да, по процентам это будет дороже, чем в банке.

— Уж куда дороже-то? Наши банки и так требуют совершенно пиратские, нереальные проценты…

— Ну, 15-20% — это самые крайние, пограничные случаи, все-таки если посмотреть на работу крупных банков, то долгосрочные кредиты по ипотеке в том же АИЖК даются под 8%. Да, там смотрят на первоначальный взнос, на срок, на размеры, но в принципе сейчас есть государственная программа, по которой вы можете получить ипотечный кредит под 8%.

— Это было всегда, и во время кризиса тоже?

— Чуть повыше процент был, но есть игроки, с точки зрения финансового рынка способные предоставить хорошие ставки. Обычно как складывается стоимость денег для банка? Банк дает деньги в рост, он не сидит на них, и он привлекает средства, как вкладчиков, центрального банка и межбанковского рынка кредитования. Стоимость денег часто определяется, исходя из стоимости денег по ставке рефинасирования центрального банка, а также по ставке межбанковского кредитования. Если говорить об ипотечных кредитах, то все останавливается на 11,5-13% годовых. Вы должны будете в данном случае оплатить услуги самого банка по проведению внутренних платежей, по оценке, по открытию счета, по обслуживанию счета, так, соответственно, в эти суммы процентов банк закладывает свои риски.

— А почему человек просто не может не идти в этот банк-посредник, а напрямую обратиться туда, где дают деньги под 6-8%?

— Почему? Можно пойти в крупные банки. Сбербанк недавно объявил, что чуть ли не под 6% со следующего года будет эту ипотеку предоставлять. Банки, имеющие свои собственные средства, не выходят на рынок заимствований. У них есть стоимость своих внутренних денег, они знают, сколько, когда и где они привлекают, поэтому они могут установить ставку своих расходов на уровне 6-8% для стимулирования востребованности продукта — авто- или ипотечного кредитования. Эти ставки являются достаточно приятными, однако у всех длинных кредитов есть другие условия, которые необходимо соблюдать. Например, справка о доходах. Она обязательно должна быть 2НДФЛ, практически везде, свободная форма уже не приветствуется. Также, если вы берете ипотечный кредит при наличии уже имеющихся площадей — то есть вы имеете довольно ликвидный актив — то ставка может быть пересмотрена в сторону уменьшения. Банки не всегда меняют ставку, но они могут поставить стоимость обслуживания ноль, и вы все равно будете экономить средства, просто в другом месте. Просто кредитование — это такой длительный процесс. Необходимо собрать все документы, чтобы банк их потом проверил.

— А если у человека есть какая-то кредитная история?

— Это всегда помогает. Если кредитная история положительная, то это ускоряет процесс принятия решения. Если вы уже брали кредит, скажем, на автомашину, и хорошо его обслуживали три года, вы постоянный клиент, и персональные данные у банка есть — вас, ясно, не будут с пристрастием проверять.

— Есть ли еще способы получения денег? Скажем, ломбард…

— Говоря откровенно, ломбард — это получение денег под залог имущества, это не кредитование. Причем неизвестно, как ваше имущество — автомобили или ювелирные украшения — буду оценены. В случае с "ювелиркой" вообще оценка чаще всего идет по весу драгметалла. Не оценивается ни само украшение, ни инкрустация камнями. В классификации банков лицо, прибегающее к таким мерам, — это очень ненадежный заемщик, который не работает, но готовый со своим активом, под залог которого он получает деньги, в случае невозврата последних, попрощаться. В ближайшее время может получить развитие перемещение денег через социальные сети. В них есть опции по переводу денег. Это тоже вариант заимствования, не кредитования.

— Все-таки, насколько реально среднему нашему россиянину получить кредит? Насколько это рискованно и стоит ли вообще обращаться за этим?

— Конечно, есть случаи, в которых кредит не стоит брать. Никогда. Мания купить какую-нибудь самую новую вещь или большое количество потребительских товаров, за которые и потом, и за год не рассчитаешься, стремление жить красивой жизнью, не считаясь с собственными реальными доходами, — это крайне опасные вещи, сродни любым фобиям и зависимостям. Когда человек берет кредит — он принимает на себя ответственность не только перед банком, но и перед близкими. И в этом смысле всегда нужно взвешивать свои решения. И обязательно нужно грамотно и внимательно читать кредитные договоры.

— Их нужно читать, прежде всего, осмысленно… Сколько процентов тех людей, которые могут это потянуть, реально обращаются за кредитом?

— Многие боятся. Как я уже говорила, культура кредитования развивается всего 10 лет, опыта у общества еще мало, как мало его и у банков в вопросах взыскания этих кретитов. Вот что, собственно, делать, если наступает банкротство? Продавать — все падает в цене. Сейчас много очень сложных ситуаций, алгоритм действий при которых еще толком не выработан. Тем не менее, в настоящее время порядка 3 млн домохозяйств практикуют ипотечные кредиты. Из 6 млн ежегодных покупок автомобилей половина совершается в кредит. С приобретением опыта приходит уверенность. Те, кто брал автокредит, очень часто потом берут ипотечный. Все-таки не нужно лениться и читать документы. Задавайте вопросы, разбирайтесь, а если вам кажется, что вас обманывают, нужно идти в другой банк. Если относиться ответственно ко всему, то все должно получиться.

— Просто нужно помнить о том, что эти деньги все-таки нужно будет отдать… Спасибо большое.

Ирина Лосева