Премьер-министр России Дмитрий Медведев поддержал предложения Министерства финансов о повышении государственной страховки по вкладам до миллиона рублей. В то же время власти раздумывают над тем, чтобы возвращать гражданам только часть депозита. Реформа выгодна россиянам, которые размещают в банках суммы более 700 тысяч, но многочисленные более мелкие вкладчики от нее, скорее всего, пострадают. Последний раз сумма страхового возмещения по вкладам в России повышалась в октябре кризисного 2008 года - тогда ее подняли с 400 до 700 тысяч рублей.

Считается, что повышение страховки было одной из самых эффективных мер по борьбе с кризисом и таким образом государство смогло снизить отток денежных средств из банков. Это утверждение активно оспаривается, поскольку доля вкладов от 400 до 700 тысяч рублей в общем объеме депозитов была не очень велика. Тем не менее тогда повышение страховки на 300 тысяч имело значительный психологический эффект, так как государство показало, что готово поручиться за российскую финансовую систему.

Фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ) формируется за счет взносов банков, предоставляющих населению услуги по размещению депозитов. Взнос составляет 0,1 процента от суммы всех вкладов, и в настоящее время в "казне" организации накопилось уже 165 миллиардов рублей. Прецедентов, когда агентство не смогло выплатить страховое возмещение вкладчикам обанкротившегося или лишенного лицензии банка, не было. Конечно, между этой структурой и гражданами возникали конфликты, когда агентство по тем или иным поводам отказывалось возвращать деньги - достаточно вспомнить кампанию агентства против так называемых дробильщиков (тех, кто разбивает один банковский вклад на несколько, чтобы каждый из них был меньше 700 тысяч рублей). Но подавляющему большинству клиентов потерпевших крах банков АСВ деньги возвращает.

Прежде всего деятельность АСВ направлена на граждан, которые иначе не доверили бы банкам свои сбережения. Так, не считаются застрахованными денежные счета, которые используются индивидуальными предпринимателями для их деятельности (открыть вклад для личных сбережений ИП, естественно, может, и он будет застрахованным). То же самое касается и счетов компаний. По словам гендиректора АСВ Александра Турбанова, государство защищает гражданина, который не может самостоятельно оценить финансовую устойчивость финучреждения. Страховым случаем государство признает любое прекращение деятельности банка независимо от причин. Очевидно, что причинами чаще всего являются ошибки менеджмента самого финансового учреждения.

В интересах населения

Министерство финансов предложило повысить страховую сумму по вкладам до миллиона рублей в конце сентября текущего года. Как писали деловые СМИ, идею поддержали в Центральном банке и АСВ.  Одним из главных аргументов в пользу повышения является накопившаяся с 2008 года инфляция и значительный объем средств, аккумулированных АСВ.

Наконец, предложения Минфина поддержали и в правительстве. 3 октября пресс-секретарь премьер-министра России Дмитрия Медведева Наталья Тимакова заявила, что страховое возмещение по вкладам будет повышено до миллиона рублей. Она отметила, что детали предстоящего увеличения будут проработаны и представлены в ближайшее время. По данным деловых изданий, об этом говорил сам Медведев на состоявшемся 4 октября совещании членов правительства с финансовыми кругами.

Как сообщает РИА Новости, глава АСВ Александр Турбанов 4 октября заявил, что агентство готово выплачивать повышенные компенсации уже с начала 2013 года при условии, что будет принято соответствующее политическое решение. Он отметил, что инициатива о повышении страховки отвечает и целям системы страхования вкладов, и нынешней ситуации.

Очевидно, что любое повышение страховой суммы по вкладам будет выгодно населению, которое сможет размещать денежные средства в банках с более высокими процентами, не опасаясь за сохранность денег. Речь идет примерно о 1,1 миллиона человек, которые, по данным АСВ, имеют вклады от 700 тысяч до миллиона рублей. В то же время такое положение вещей не устраивает крупные банки, которые также присутствовали на упомянутом заседании и смогли высказать премьер-министру свои претензии.

Бизнес миллионеров

Хотя число клиентов с не застрахованными государством вкладами меньше, их депозиты обеспечивают наибольшую часть привлекаемых крупными банками у населения средств. По данным АСВ, в настоящее время доля вкладов на сумму менее 700 тысяч рублей составляет лишь 38 процентов от всего объема депозитов крупных банков. Единственное исключение - Сбербанк: у него на застрахованные депозиты приходится 70 процентов от всего объема вкладов. В "ВТБ 24" клиенты со вкладами больше миллиона рублей обеспечивают более 75 процентов объема привлеченных депозитов, в Промсвязьбанке - более 70 процентов, в Альфа-банке - более 60 процентов.

В интересах крупных банкиров

Дело в том, что крупные и надежные финансовые организации, такие как Сбербанк и ВТБ, придерживаются консервативной политики в отношении депозитов и держат свои ставки по вкладам ниже большинства игроков. Во-первых, они имеют достаточно собственных средств и финансирования от ЦБ, и для них привлечение денежных средств физических лиц не является такой необходимостью, как для мелких коммерческих организаций. Во-вторых, таким образом крупные игроки дают понять, что их клиенты меняют доходность депозитов на надежность. Естественно, если вклады застрахованы, то преимущество надежности того же Сбербанка или ВТБ нивелируется.

В то же время фонд АСВ наполняется в основном за счет крупных банков (только Сбербанк на 1 июля 2012 года занимал около 46 процентов рынка частных вкладов), вероятность банкротства которых минимальна. Получается, что крупные и надежные игроки за свой счет оплачивают рискованную политику мелких финансовых учреждений. Кроме того, система государственного страхования еще и отбирает у надежных финорганизаций потенциальных вкладчиков. Аргументы банкиров логичны еще и потому, что граждане, размещающие под проценты суммы от 700 тысяч до миллиона рублей, обычно относятся к среднему классу, разбираются в основах экономики и способны хотя бы следить за новостями, а следовательно, могут и примерно оценить надежность банка.

Банкиры неоднократно заявляли, что клиенты не должны выбирать банки, руководствуясь только размером ставки депозита. Крупные финансовые организации уже больше года выдвигают предложения о том, как изменить сложившуюся ситуацию. Так, финансисты утверждают, что отчисления в страховой фонд АСВ должны зависеть от кредитной политики банка и финучреждения, выдающие рискованные займы, должны платить больше. Кроме того, они предлагали не возмещать деньги гражданам, сделавшим вклад незадолго до банкротства финорганизации (например, за месяц). Но ни одно из этих предложений не было законодательно оформлено.

На заседании 3 октября этот вопрос также обсуждался, и, по данным СМИ, позицию банкиров разделили чиновники. Премьер-министр Дмитрий Медведев поручил подготовить соответствующие предложения АСВ, Банку России и Минфину. Официальных комментариев по поводу намечающейся миниреформы пока нет. Как сообщает портал Slon, глава правительства согласился с тем, что банки, ведущие агрессивное кредитование, должны платить в фонд АСВ повышенные взносы.

Газета "Коммерсантъ" пишет о еще одном предложении, поддержанном премьер-министром: государство должно возмещать не всю сумму вкладов и начисленные по нему проценты, а только часть. В качестве рабочего варианта рассматривается цифра в 90 процентов. На деле, видимо, это будет выглядеть так. Клиент держал в банке 800 тысяч рублей, по которым "набежали" еще 20 тысяч процентов. В случае краха финорганизации АСВ будет обязано ему выплатить 720 тысяч рублей по "телу" депозита и еще 18 тысяч рублей процентов. Сейчас агентство обязано компенсировать ему только 700 тысяч, а если бы повышение проводили без дополнительных изменений, то АСВ выплатило бы все 820 тысяч.

Очевидно, что таким образом государство не только идет навстречу крупным банкирам, но и пытается побудить граждан самостоятельно хотя бы немного оценивать надежность тех или иных кредитных учреждений, рискуя частью своих денег. С другой стороны, рост возмещения позволит миллиону крупных вкладчиков перевести деньги под более высокие проценты. Однако изменения могут поколебать веру в финансовую систему тех, кто хранит в банках на "черный день" небольшие суммы (например, 300 тысяч) и для кого потеря тех же 30 тысяч может быть существенной. Таких клиентов, кстати, подавляющее большинство - еще на середину июля вклады размером менее 700 тысяч составляли 99,6 процента счетов физических лиц.

Кирилл Сугробов