5 млн россиян в прошлом году не смогли вовремя расплатиться по кредитам. 2 млн из них, считают в Госдуме, - потенциальные банкроты. А закон о банкротстве физических лиц не могут принять уже 8 лет. Подобные законы давно действуют во многих цивилизованных странах. У нас же очередная попытка принять законопроект в 1-м чтении намечена на конец октября - начало ноября, а ведь сначала планировали сделать это в сентябре. Всё дело в том, что в принятии закона о банкротстве физлиц не заинтересованы банки, так как он призван защищать заёмщиков, а не кредиторов.

Дайте отсрочку

Закон даст возможность человеку, который задолжал определённую сумму денег кредитору (50 или 100 тысяч рублей - как решат) и не может погасить долг в срок, урегулировать свои отношения с заимодавцем. Для этого должник сможет обратиться в арбитражный суд и либо предложить пятилетнюю схему погашения долга на приемлемых для него условиях (а суд обяжет кредитора согласиться с фактической отсрочкой), либо можно объявить себя банкротом.

Против закона - банки. С первым пунктом они ещё могут согласиться. А вот второй, про банкротство, им глубоко противен. Не потому, что по нему запрещается изымать за долги предметы культа, бытовую технику на определённую сумму, книги, запасы молока и хлеба. Но он убивает заветную мечту отечественных банкиров - получить право отнимать квартиры или другую недвижимость. А на конфискации старых пылесосов или даже подержанных «жигулёнков» ничего не заработаешь, кроме зубной боли.

Закон даёт заёмщику очевидные преимущества перед заимодавцем. Посыл документа таков: банки искушённее в финансовых вопросах, обладают штатом юристов, а потому пусть научатся определять, кому и сколько можно денег в долг давать, а не ставят лотки по раздаче займов в супермаркетах. Не умеете? Берите старые тапочки и разоряйтесь. Впрочем, они ведь подстраховались: за недобросовестных заёмщиков расплачиваются добросовестные - компенсация за невозвращённые займы заложена в процентные ставки по новым кредитам.

Кредитный кризис?

Противники закона о банкротстве пугают тем, что резкий рост задолженности граждан ведёт едва ли не к краху национальной экономики. Это они зря. Нельзя сравнивать размеры кредитной задолженности россиян и задолженность по ипотеке, которую имели американские банки (там по запутанным схемам вертелись триллионы долларов, и теперь прокуроры эти схемы раскручивают и отправляют ребят на нары). Наши три сотни миллиардов просроченной задолженности и по российским меркам некритичны. Учтём, что речь не идёт о навсегда потерянных деньгах, это задерживаемые выплаты. Но закон о банкротстве как бы говорит банкам: «Эта задолженность - ваша забота. Плохо стало? Не надо было раздавать кредиты под 40% годовых явно неплатёжеспособным людям».

Как говорят серьёзные экономисты, долги граждан нынче могут вызвать кризис лишь в Китае. Там главными кредиторами стали обычные бандиты, которым никакие законы не писаны (и они умеют отбирать хижины, на зависть нашим банкирам). В итоге в Китае всё больше денег вымывается из легальной экономики, и никто не знает, что с этим делать и чем это кончится. У нас же ЦБ уже объявил о введении в ближайшие месяцы новых правил, которые урежут аппетиты банков по выдаче безумных кредитов. Причём это может и не привести к росту стоимости займов, даже напротив, исчезнут с лотков кредиты под 40-60%.

Есть, конечно, некоторая недосказанность в законопроекте. Надо уметь чётко отделять честных людей, которые в силу сложных обстоятельств не могут платить по долгам, от мошенников. Одно дело, если потерял человек работу или заболел, и все деньги идут на лекарства. Другое дело, если кредит берёт тот, кто изначально знает, что отдавать деньги не будет. Такие случаи уже должен рассматривать не арбитражный, а уголовный суд.

Должен, но... У нас пока иначе, о чём свидетельствует практика применения закона о банкротстве для юрлиц. Например, копятся и копятся громадные долги за электроэнергию. Почти на 100% они возникают так: головная фирма открывает пару-тройку подставных контор, на счета которых деньги за свет и идут. Те работают пару лет, энергетикам не платят, а потом объявляют себя банкротами… Все про эту схему знают. Но не припоминается ни одного случая, когда на таком примитивном мошенничестве кого-то поймали бы и заставили заплатить, в том числе и свободой.

Георгий Бовт, политолог. Коллаж: Андрея Дорофеева