Кредитные истории 0,1% всех заемщиков испорчены по вине банков, говорится в исследовании Объединенного кредитного бюро (есть у «Известий»). Такое исследование было проведено впервые. Проблема стоит весьма остро, ведь речь идет о нескольких десятках тысяч людей, которые не по собственной вине подмочили кредитную репутацию — и лишились шансов получить новую ссуду. В Обществе защиты прав потребителей считают, что нужно вносить поправки в закон «О кредитных историях», по которым те должны предоставляться клиентам бесплатно по каждому требованию (сейчас это можно сделать лишь раз в год). Эта информация поможет оценить шансы на получение ссуды и при необходимости доказательно скорректировать кредитное досье.

Кредитная история (КИ) по сути является финансовым паспортом заемщика. В ней отражается информация о том, какие ссуды брал клиент, на какой срок, насколько исправно их погашал и погашает, допускались ли просрочки, все ли долги ликвидированы. КИ хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), их на российском рынке 32. При принятии решения о выдаче кредита банки анализируют истории клиентов, запрашивая соответствующие данные в БКИ. Тревожным сигналом для банков может стать информация в КИ о том, что заемщик допускал просрочки в выплате кредитов ранее или вовсе не погашал их. В подобных случаях клиент, скорее всего, получит отказ.

А заемщики-то и не знают

Однако плохая кредитная история — не всегда вина клиента. По оценкам Объединенного кредитного бюро, некоторым заемщикам негативные кредитные истории создают сами банки. По закону «О кредитных историях» они должны направлять в бюро информацию о текущих платежах по займам, а также фиксировать их погашение. Но часто кредитные организации забывают сделать это. Итог — на заемщике висит кредит, который тот уже погасил. И ничего не подозревающий клиент, который обратился в банк за предоставлением новой ссуды, может получить отказ по причине сокрытия якобы действующего кредита. Просрочка по оплате ссуды более чем на 30 дней автоматически переводит ее в разряд «негативных», а заемщика — в группу «недобросовестных». В таком случае дорога в приличный банк этому человеку навсегда закрыта.

— На начало октября в базе ОКБ 83 млн кредитных историй, — комментирует замгендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. — Даже 0,1% банковских ошибок — это 83 тыс. подпорченных репутаций. При этом граждане не привыкли регулярно проверять свои кредитные истории (заемщики имеют право получить КИ один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. — «Известия») и узнают о невнесении информации, когда возникают существенные проблемы: ипотека, крупная покупка.

Чаще всего на форумах клиенты обвиняют в порче КИ Юникредитбанк, Росбанк, «Ренессанс кредит», ВТБ24 и «Связной». Примеры приводятся самые разные. Так, Юникредитбанк не обновил в бюро информацию о погашении автокредита в размере $16 тыс., выданного 30 июня 2006 года. В результате клиент не смог получить ссуду в течение последующих полутора лет, а также в 2009 году, когда ему срочно понадобились средства.

— За три посещения Росбанка (номер договора 266716) слышим одни обещания исправить кредитную историю... Теперь везде отказы в банках и у мужа горит бизнес, — сетует клиентка «дочки» французской Societe Generale. У заемщицы «Ренессанс кредита» кредитная карта не была закрыта с 2008 года. ВТБ24 «перепутал» задолженность на дату предоставления в БКИ информации с размером ежемесячного платежа. В результате у заемщика в КИ значилось, что сумма ежемесячного платежа достигает 97,9 тыс. рублей вместо 6,8 тыс., что, естественно, снижало его шансы на получение новой ссуды в других банках. Банк «Связной» вовсе вписал дебетовую карту в кредитную историю заемщика. На текущий момент, как рассказали «Известиям» в указанных банках, все нарушения банками устранены.

Больше бесплатных выписок

В Обществе защиты прав потребителей считают, что причиной вышеперечисленных бед заемщиков является то, что КИ предоставляется бесплатно только один раз в год. По словам юриста ОЗПП Олега Фролова, необходимо ввести практику, когда выписки будут давать гражданам бесплатно по требованию неограниченное количество раз, и закрепить ее на законодательном уровне. По словам Фролова, ОЗПП готовит соответствующие поправки в закон «О кредитных историях» и будет продвигать их в Думу.

— Проблема актуальна, несколько десятков тысяч человек — уже не шутки, — сетует Олег Фролов. — Граждане должны знать, какую именно информацию банки рассматривают при принятии решения о выдаче ссуды — с тем, чтобы оценить свои шансы.

Скорее всего, ошибок, возникающих из-за халатности сотрудников банков, значительно больше, однако они просто не выявляются из-за почти полного отсутствия обратной связи с субъектами кредитной истории, то есть заемщиками, уверен начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий:

— Такая обратная связь возникает только в случае, когда банк объясняет клиенту отказ в выдаче кредита негативной кредитной историей, что он может и не делать, — поясняет собеседник. — У банков нет стимулов проверять вносимую в кредитную историю клиента информацию, так как в России в отличие, например, от США отсутствуют законы, устанавливающие ответственность за порчу кредитной истории клиента. Нет таких стимулов и у бюро кредитных историй — они не обращаются к заемщику за подтверждением вносимых в его кредитную историю записей. Наконец, осложняет выявление ошибок и то, что в отличие от банков у самого субъекта кредитной истории отсутствует онлайн-доступ к своей кредитной истории.

По словам депутата, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, законодательные изменения действительно нужны, но инициатива ОЗПП требует доработки:

— Разумнее предоставлять гражданам КИ бесплатно раз в квартал. Если зафиксировать право клиентов на неограниченный доступ к кредитным историям, мы разведем ералаш. Бюро не справятся с наплывом граждан, есть риск, что они вообще перестанут работать.

При таком развитии ситуации подорожают кредитные продукты, ведь возрастут затраты банков на покупку кредитных историй. Вопрос введения ответственности банков за порчу кредитных историй клиентов также необходимо проработать, считает депутат.

По мнению вице-президента банка «Интеркоммерц» Татьяны Носачевой, инициатива ОЗПП сможет лишь ускорить процесс исправления ошибок банков:

— Предотвратить такие ошибки она не сможет — ведь для того, чтобы исправить ситуацию, клиенту все равно нужно будет прийти в банк, где ему придется рассказывать, что и почему не соответствует действительности.

Как переписать историю

Сейчас для исправления подмоченной кредитной репутации необходимо обращаться в банк, из-за которого возникли проблемы. Если банк признает свою ошибку, он самостоятельно направляет запрос в БКИ на изменение информации и восстановление кредитной истории клиента. В БКИ информация обновляется, как правило, в течение нескольких дней. Как только банк увидит, что информация изменилась, он официально уведомляет клиента о том, что его кредитная история чиста. Если кредитная организация будет проявлять несговорчивость, это может стать поводом для обращения в суд.

— Например, был случай, когда человек подал в суд на банк и смог доказать, что кредитный договор с ним был заключен неправильно. Банку было предписано договор расторгнуть, а нам — удалить кредитную историю, — рассказывает генеральный директор БКИ «Южное» Антон Панченко.

По словам Фролова из ОЗПП, такие судебные разбирательства — большая редкость, и граждане предпочитают решать вопросы, связанные с КИ, в претензионном порядке. В таком случае сокращается срок конфликта, но претендовать на компенсацию морального вреда не приходится.

Анастасия Алексеевских. Фото: Сергей Шахиджанян