Несмотря на кампанию по борьбе с комиссиями, которую развернули Роспотребнадзор, Высший арбитражный суд и Центробанк, кредитные организации продолжают активно зарабатывать на различных сборах с клиентов. Комиссионный доход банков за девять месяцев 2012 года достиг 452,7 млрд рублей, на 16,9% превысив аналогичный прошлогодний показатель. При этом по итогам 2012 года общий рост кредитного рынка едва ли превысит 15%, ожидает глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. На штрафах банки заработали еще 40,2 млрд рублей. Однако ситуация может поменяться: уже сейчас заемщики выигрывают 70% исков о незаконном взимании комиссий.

На чем зарабатывают банки

Комиссионные доходы банков складываются из услуг для физических и юридических лиц (например, услуги по предоставлению банковских гарантий и расчетно-кассовое обслуживание). В отчетности банков на сайте ЦБ (102 форма, отчет о прибылях и убытках) эти доходы на группы не разбиваются. Но в нынешних комиссионных доходах банков преобладают средства получаемые от физических лиц. Например, по оценкам компании «Совлинк», пропорция комиссионных доходов от «физиков» и «юриков» у главного банка страны – Сбербанка – составляет 2:1.

По итогам девяти месяцев 2012 года в десятке лидеров по комиссионным сборам оказались Сбербанк (133,9 млрд рублей), Альфа-банк (18 млрд), ВТБ24 (15,6 млрд), «Русский стандарт» (10,5 млрд), ВТБ и Россельхозбанк (по 9,2 млрд), «Траст» и Газпромбанк (по 8,3 млрд), Промсвязьбанк (8,2 млрд) и Райффайзенбанк (7,8 млрд). Участники «комиссионной» первой десятки, кроме ВТБ и Альфа-банка, отказались комментировать свои финансовые результаты.

В Альфа-банке объяснили рост комиссионных доходов тем, что банк сделал акцент на развитии продуктов, приносящих безрисковый доход.

Самые распространенные банковские комиссии – кредитные. Сегодня перечень классических ссудных комиссий формируют сборы за погашение займа через кассу банка, снятие наличных в банкоматах сторонних кредитных организаций, перечисление денег на ссудный счет, SMS-информирование, страхование (имущества, жизни), досрочное погашение кредита. Эти комиссии достигают 1,5–3% от суммы займа.

У комиссионных войн появляется эффект

В середине января 2012 года Центробанк обязал банки раскрывать полную стоимость заемных средств (эффективную процентную ставку в договоре банки декларируют с 1 июля 2007 года).

Высший арбитражный суд (ВАС), в свою очередь, ведет антикомиссионную кампанию с 2009 года. В конце 2009 – начале 2010 года по делам между Сбербанком, Русским банком развития и теруправлениями Роспотребнадзора президиум ВАСа вынес постановление, признав незаконной комиссию за открытие и ведение ссудного счета, так как они не являются самостоятельной банковской услугой. А в марте 2011 года ВАС в проекте обзора судебной практики признал незаконной комиссию за досрочное погашение кредита (потом запрет на нее закрепил Гражданский кодекс). Однако заемщики, информированность которых пока невелика, ринулись оспаривать «нелегальные» комиссии только сейчас, и во многом после «прокурорского прецедента»: 26 июня 2012 года прокуратура Волгоградской области обязала Росбанк вернуть заемщику комиссию за выдачу ссуды и обслуживание карточного счета.

Сейчас заемщики начали оспаривать незаконные комиссии в судах, большое количество исков подано к Сбербанку, Райффайзенбанку, «Русскому стандарту», «Уралсибу». По данным «Финпотребсоюза», положительные решения по искам заемщиков выносятся приблизительно в 70% случаев. К примеру, Октябрьский районный суд Ижевска недавно обязал Райффайзенбанк вернуть заемщице 66 тыс. рублей комиссионных сборов (кредит был выдан на 450 тыс. рублей).

Банкиры считают, что антикомиссионная кампания принимает негативный оборот.

– Законодательство разрешает банкам взимать ссудные комиссии, и юристы кредитных организаций всегда это говорили, – заявил зампред банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев.

У банков очень мощное лобби, поэтому они считают, что могут вводить какие угодно новые комиссии, что неприемлемо, парирует юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов. Но в целом юристы в большей степени поддерживают банкиров.

– Признание недействительными условий о комиссиях – драконовская мера, не соответствующая принципам свободного рынка, – считает партнер юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Сергей Савельев. – Например, комиссия за ведение карточного счета имеет право на существование, поскольку заемщик получил услугу в виде возможности использования банковской карты.

Юрлицам сложнее доказывать незаконность комиссий

Массовый возврат комиссий может оказать существенное негативное влияние на банковскую систему. Даже Сбербанк в своем меморандуме к недавнему SPO предупреждал инвесторов, что может потерять до $1 млрд в виде выплат по судебным искам розничных заемщиков.

– Банки уже начинают страховать юридические риски проигрыша в судах дел о возврате комиссий, – говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. – Некоторые игроки с перепуга выдают кредиты вовсе без комиссий, указывая эффективную ставку, более смелые переименовали комиссии так, что, кажется, не придерешься. Банки хитрят: не отменяют комиссии, а придумывают им нетрадиционные названия. Например, по ипотеке в Промсвязьбанке действует комиссия «за резервирование денежных средств». В «Трасте» по ряду кредитов наличными предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (2%).

Осадчий отмечает, что в скором времени стартует и возврат комиссий по корпоративным кредитам, но им будет посложнее в судах, чем гражданам.

– После письма ВАСа от 13 сентября 2011 года № 147 к этому процессу активно присоединились и юрлица. Впрочем, ясно, что тактика доказывания незаконности действий банков здесь должна быть принципиально иная. В случае розничного кредита еще можно предположить, что заемщик был введен в заблуждение банком относительно полной стоимости кредита. Но в случае корпоративного кредита финансовая наивность заемщика маловероятна. Концепция «слабого звена», используемая для защиты физлиц, к случаю корпоративного кредита неприменима: у предприятия есть свои бухгалтеры и финансисты, способные определить полную стоимость кредита.

Анастасия Алексеевских. Фото: Екатерина Штукина