Автокредитование — это бизнес, который очень нравится не только банкам, но и мошенникам. Как следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ), на каждую тысячу дефолтных автоссуд (с просрочкой более полугода) приходится 152 безнадежных. Но сильнее всего рискуют не банки, а покупатели автомобилей с пробегом — если берут уже заложенную машину по доверенности и копии техпаспорта.

Самые явные признаки мошенников

Мошеннические автоссуды сейчас составляют 15% от общего числа дефолтных ссуд. Эксперты отмечают, что привлечь к ответственности недобросовестных автозаемщиков сложно. Безуспешно использовав все способы возврата заложенной машины, кредитные организации списывают такие займы. Единственный способ избежать мошеннических атак — отсекать подозрительных кандидатов на стадии рассмотрения кредитной заявки.

— Озвученный показатель в 15% близок к истине, однако количество проблемных машин в ближайшей и среднесрочной перспективе будет расти, — говорит начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов. — Одна из главных причин заключается в том, что в условиях жесткой конкуренции (в том числе с финансовыми структурами автопроизводителей) банки будут уходить в более рискованные ниши. Это и рынок подержанных машин, и экспресс-кредиты лицам, которые не имеют возможности подтвердить доход.

Как правило, мошенники берут автоссуду с целью дальнейшей перепродажи кредитной машины. Способы получения займа в их арсенале самые разные: предоставление подложных документов (справки формы 2-НДФЛ, копии трудовой книжки, документов, удостоверяющих личность), сведений о месте работы и месте жительства (вымышленные, несуществующие реквизиты предприятий, иногда уже ликвидированных, а также данные о компаниях, реально осуществляющих коммерческую деятельность).

Покупателей авто с рук должны насторожить желание продавца быстро избавиться от недавно приобретенной машины и дубликат паспорта транспортного средства — банки не выдают оригинал ПТС на автомобиль до тех пор, пока заем полностью не погашен. Сейчас достаточно просто снять копию ПТС в ГИБДД, что играет на руку мошенникам: покупатели далеко не всегда требуют оригинал паспорта, а иногда и вовсе соглашаются приобрести авто по генеральной доверенности. В итоге крайним как раз оказывается покупатель кредитного автомобиля: банк заберет залог в случае нарушения графика погашения ссуды (по 353-й статье Гражданского кодекса право взыскания находящегося в залоге имущества не зависит от того, кому это имущество принадлежит).

Проблему смягчают базы VIN-номеров

Впрочем, и сами банки может ждать неприятный сюрприз: мошенники могут сбыть заложенное авто на черном рынке (поменять номера, перекрасить, разобрать на детали). В этом случае банку придется списать автокредит в категорию безнадежных, оставив идею возврата залога.

Иногда кредит вообще оформляется на подставных лиц, которые за вознаграждение дают согласие на совершение мошеннических действий. Также мошенники могут инсценировать «полную гибель транспортного средства». То есть имитировать ДТП (въехать с лету в забор), поджечь автомобиль или даже имитировать угон. Все эти действия рассчитаны на одно — получение выплат по каско.

Тем не менее мошенникам не стоит слишком обольщаться, говорит адвокат Нина Еремина.

— В случае если банк выведет на чистую воду преступников и подаст иск в суд, те могут получить 3–5-летний срок. При этом в большинстве случаев на них еще налагается штраф либо обязательство возместить банку нанесенный ущерб, — отмечает она.

Точной статистики по числу уголовных дел, связанных с кредитными машинами, нет. По словам директора по развитию и маркетингу компании «Автолокатор» Глеба Славутского, случаи привлечения мошенников к уголовной ответственности единичны. Банкам и гражданам, которые решают инициировать судебное разбирательство, стоит учитывать не только медлительность правосудия (процесс занимает несколько месяцев), но и расходы на юристов.

Славутский считает, что противостоять мошенникам можно путем создания единой базы, позволяющей по VIN автомобиля проследить его историю: проверить, не числится ли машина в угоне, является ли она залоговой. Ряд компаний уже начали делать шаги в этом направлении.

— Мы создали базу залогового движимого имущества,— комментирует гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.— В эту базу передают данные около 70 розничных банков. Сейчас в ней накоплена информация о порядка 800 тыс. автомобилей под обременением. Проверить машину в базе может любой желающий — достаточно указать VIN. Банки и другие кредиторы могут это сделать по обычным каналам взаимодействия с НБКИ, физические лица — по интернету. Стоит эта услуга 300 рублей.

Банкиры учитывают печальный опыт: по оценкам ОКБ, кредитные организации отказывают в выдаче автоссуды 10% от числа обратившихся. В Национальном рейтинговом агентстве приводят еще более внушительную цифру — 30%.

Анастасия Алексеевских. Фото: Александр Фомин