Наличие в отдельно взятом государстве высокоразвитого малого предпринимательства косвенно, а иногда и напрямую свидетельствует о том, насколько в стране развит уровень рыночного хозяйства и насколько конкурентным оно является. А чем более развита конкуренция, тем более справедливыми являются цены и тем меньше у государства возможностей диктовать рынку свои условия. Малый бизнес является если не основой экономики страны, то уж точно немаловажной составляющей ее фундамента. Ну или по крайней мере так должно быть, поскольку в развитых странах малое предпринимательство обеспечивает около половины ВВП. В нашей стране картина несколько иная. В качестве оправдания родной державе можно сказать, что мы еще не развитая страна, а развивающаяся.

История вопроса

В большинстве своем представители малого бизнеса - это компании сферы торговли и услуг: всякого рода магазинчики, лавки, парикмахерские, туристические бюро, ресторанчики, бары и кафе. Успешность их деятельности определяет огромное количество факторов. Один из важнейших — это финансовая поддержка. Но так повелось, что в России именно малому и среднему предпринимательству менее всего повезло с государственной финансовой поддержкой. Хотя тут необходимо оговориться, что шаги в этом направлении делаются.

С целью поддержки малого бизнеса правительством всех регионах России были учреждены фонды содействия малому предпринимательству, призванные осуществлять финансово-кредитную поддержку и не только. Помимо прочего, программы содействия малому бизнесу подразумевают оказание помощи в приспособлении к условиям рынка, содействие созданию новых рабочих мест, обеспечение консультационной и информационной поддержкой, а также помощь предпринимателям малого бизнеса в повышении их конкурентоспособности.

Например, одна из самых популярных услуг — это предоставление поручительства. Фонд может выступить поручителем предпринимателя (естественно, поручителем не физического лица, а ИП или юридического лица) в том случае, если последний обращается в банк за кредитом. Необходимо оговориться, что банк-кредитор должен являться партнером фонда. Со списком банков-партнеров можно легко ознакомиться на сайте фонда. Но не надо питать иллюзий: поручаться фонд будет не бесплатно, а за определенное вознаграждение, рассчитываемое как процент от суммы поручительства. Кроме того, в подавляющем случае банки готовы рассматривать заявление на кредит только от юрлица или ИП, ведущего бизнес не менее полугода. Так что можно сказать, что фонды стимулируют банковское обслуживание малого и среднего бизнеса.

Практические финансы

Еще одной вариацией заботы государства выступает программа финансовой поддержки МСБ дочерней структурой Внешэкономбанка — Банком поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП Банк). МСП Банк не осуществляет кредитование субъектов МСБ напрямую. Поэтому программа финансовой поддержки реализуется с использованием двухуровневой системы финансирования через кредитные организации и организации инфраструктуры (лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации, региональные фонды поддержки МСП) посредством предоставления им финансирования на цели последующего кредитования. Проще говоря, МСП банк предоставляет средства банкам партнерам, и последние кредитуют предпринимателей как в Москве и Московской области, так и в регионах, что для конечных заемщиков упрощают процедуру получения кредитных денег.

"Особую ценность для нас представляют партнеры, которые разделяют нашу позицию по оказанию помощи именно приоритетным направлениям малого и среднего бизнеса — развитию инноваций, повышению энергоэффективности, модернизации производства, внедрению новых технологий, проектам социальной направленности по благоустройству отдаленных территорий. Условия фондирования для таких партнеров самые льготные. Например, есть возможность получить рублевый кредит по ставке 7% в год на срок до 7 лет", - заверяют в МСП банке.

Естественно, банк тщательно отбирает партнеров для участия в этой программе. В настоящее время сеть партнеров составляют 122 банка и 125 организаций инфраструктуры поддержки МСП на всей территории России. За весь период реализации программы количество партнеров МСП банка превысило 330, при этом акцент постепенно смещался в сторону организаций инфраструктуры.

В самом банке вполне доходчиво обрисовали схему такого взаимодействия. При поступлении кредитной заявки проводится проверка правильности ее заполнения и комплектности прилагаемых документов. После этого подразделениями МСП банка проводится анализ финансового положения потенциального партнера, его соответствия установленным критериям отбора, наличия кредитной истории в МСП Банке, расчет возможного лимита кредитного риска и т.д.

"При подаче заявления на участие в программе банк указывает, под какую ставку он готов кредитовать бизнес. И один из критериев, по которым мы определяем объем ресурсов для партнера, — это величина процентной ставки для конечного получателя: чем ниже ставку заявляет банк, тем больше средств он может получить. Размер ставки указывается в договоре. Сейчас средний размер маржи по кредитам банков-партнеров составляет 4–5% (если ее рассчитывать как разницу между ставкой для МСП и стоимостью фондирования)", - пояснили представители МСП банка.

При этом контроль за использованием предоставляемых средств устанавливается уже на этапе заключения договора, в котором четко прописаны основные параметры сделки, а главное — целевое использование полученных средств. Кроме того, регулярно осуществляются выездные проверки, в ходе которых изучается документация как партнеров, так и конечных заемщиков.

"Наши сотрудники посещают производства, знакомятся с компаниями - получателями средств. Кроме того, к нам могут напрямую обратиться представители бизнеса через наш сайт, через предпринимательское сообщество. Каждый поступивший сигнал мы тщательно проверяем. Если в ходе проверки выявлено какое-либо нарушение, договором предусмотрен не только возврат средств, но и штрафные санкции. Но такие случаи — редкое исключение из общего правила", - заверили в банке. На текущий момент объем поддержки банком малого и среднего предпринимательства составляет 196,3 млрд руб. При этом в текущем году в рамках программы субъектам выдано 52,4 млрд руб.

Доноры бизнеса

Вообще банки и самостоятельно стремятся финансово поучаствовать в жизни малого и среднего предпринимательства. Так, по оценке вице-президента Банка Москвы Максима Кокорина, рынок МСБ в России оценивается в 7,4 трлн руб. по объему кредитов и в 4,2 трлн руб. - по объему привлеченных средств. Банки предоставляют кредиты компаниям малого и среднего бизнеса на самые различные нужды, разумеется, в пределах разумного. На пополнения оборотных средств, приобретения основных средств, расширения производственных мощностей и т.д. Естественно, в зависимости от цели получения средств варьируется максимальная сумма кредита, срок кредита и процентная ставка по нему. Надо сказать, что для представителей МСБ ставка несколько выше, чем для прочих заемщиков. Объясняется это тем, что банки видят высокие риски при обслуживании малого и среднего предпринимательства, обусловленные непрозрачностью бизнеса и проблемами залогового обеспечения.

По большому счету для представителей МСБ у банков в арсенале есть вполне стандартный набор услуг, так что удивить заемщика чем-то невероятным вряд ли получится. Все дело в комплексном подходе к клиенту. В большинстве случаев банки пытаются искать возможности для привлечения клиентов какими-либо преференциями.

Приведем пример. По словам директора департамента малого бизнеса Банка Москвы Екатерины Орловой, кредитная линейка банка в настоящий момент соответствует потребностям рынка. "Если говорить о других банках, то, по сути, продукты похожи. Но рынок кредитования малого и среднего бизнеса все еще далек от насыщения. И здесь есть место для маневра. К тому же у нас есть ряд преимуществ: мы максимально упростили наш кредитный процесс, будем выдавать решения клиентам быстро, а это действительно важно. У нас комфортные требования по залогам и конкурентные процентные ставки. Мы не намерены демпинговать, но в то же время кредиты у нас дешевле, чем у ряда коммерческих банков", - уверена Е.Орлова.

Вообще большинство банков выставляют достаточно жесткие критерии для заемщиков сегмента МСБ. Как уже говорилось ранее, одно из важнейших условий - это регистрация компании и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Замечательно, если у заемщика уже есть кредитная история, и совсем прекрасно, если она у него положительная. Кстати, обращают внимание не только на кредитную историю компании, но на и ее владельца. Для банка крайне важно понимать финансовые потоки потенциального заемщика, соответственно, перевод оборотов компании в банк-кредитор будет плюсом.

Залог – гарантия успеха

Естественно бизнес должен быть понятным и приносящим доходы. Ну и, конечно, банки не могут не обращать внимания на качество залогов: чем они ликвиднее, тем лучше. В классическом варианте залогом может выступить жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности, как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу. При этом банки предпочитают оценивать залоги самостоятельно. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. Традиционно банк принимает во внимания ликвидность залога и учитывает его с дисконтом в 30-50%. Наиболее охотно банки кредитуют торговые компании, т. к. они за счет быстрой оборачиваемости своих средств могут себе позволить взять кредит в банке даже под высокий процент.

Некоторые банки отваживаются даже работать с мелкими заемщиками в отсутствие должного обеспечения. В большинстве своем такие кредиты краткосрочны, но позволяют предпринимателям решить временные трудности. При предоставлении беззалогового кредита банку необходимо на высоком уровне оценивать бизнес клиента, его возможности вернуть кредит за счет своей текущей выручки, эффективности работы. Для этого у банка должна быть самым эффективным способом налажена работа подразделения по оценке рисков.

Новичкам везет?

Однако, неизбежно возникает вопрос: а как быть тем, кто не обладает достаточной кредитной историей и не работает в регионе более 6 месяцев? Что тут можно сказать, повезло тем, у кого есть состоятельные родственники или знакомые, при очень хорошей дружбе можно и без процентов обойтись.

Если и их нет, то в качестве еще одного варианта можно обратиться в "Опору России" - союз предпринимателей, оказывающий всевозможную помощь малому и среднему предпринимательству при поддержке правительства РФ. Однако "Опора" кредитует только перспективные и высокорентабельные проекты, при этом размер кредита может достигнуть до 70% от необходимой для стартапа суммы. Отбор претендентов на выдачу кредитов осуществляется на конкурсной основе, где все участники предоставляют подробный бизнес-план, подтверждающие рентабельность задуманного дела. При этом из 50 перспективных предложений кредитуется один-два наиболее удачных проекта.

Банкам же совсем не выгодно кредитование стартапов хотя бы с точки зрения нормативных актов Центрального банка (ЦБ) РФ. Да и вообще не банковское это дело финансировать венчурные проекты, для этого существуют специализированные фонды, которые могут дать трезвую оценку доходности предстоящих инвестиций и оценить срок окупаемости, а для банков такие риски невозможны. Получить финансирование от банка на открытие нового бизнеса все-таки можно, предоставив обоснованный бизнес-план, всевозможные расчеты, гарантии возврата денежных средств, поручительство, залоги и.т.д. При этом кредитная ставка, скорее всего, будет запредельной.

Грустно, скажете вы. Однако - не все так печально. К примеру, Сбербанк России готов кредитовать начинающих предпринимателей. Банк может предоставить средства на открытие своего бизнеса либо по программе франчайзинга, либо типового бизнес-плана, разработанного самим банком. Услуга носит кодовое название "Бизнес-старт". Как заверяют в банке, заемщик по указанной программе может рассчитывать на сумму до 3 млн руб., на срок до 3,5 лет и по ставке от 17% годовых. Таким образом, предприниматель получает стартовый капитал в объёме до 80% финансирования проекта. При этом банк не требует дополнительного обеспечения, обещая любую консультационную помощь в бизнесе. Единственным условием является выбор заемщика – открыть бизнес под известным брендом франчайзера или по типовому бизнес-плану, разработанному банком. Сбербанк даже любезно предлагает новичку возможность бесплатно изучить курс "Основы предпринимательской деятельности". С перечнем франшиз, с которыми банк готов работать, можно ознакомиться на его сайте.

Вместо заключения

В целом, в настоящее время малый и средний бизнес полностью вошел в сферу интересов кредитных организаций. И если раньше банки с подозрением и неохотой размышляли о работе с данным сегментом, то теперь за клиентов сегмента МСБ на банковском рынке развернулась ожесточенная борьба. Приходится признать, что высокая конкуренция между банками в сфере сотрудничества с малым и средним предпринимательством делают кредиты для бизнеса более доступными.

Андрей Корзин