Декабрь традиционно отличается всплеском спроса на кредиты, причем во всех сегментах рынка. Особенно это заметно в относительно новом и быстрорастущем сегменте так называемых микрозаймов, популярность которых в уходящем году росла темпами, выраженными двузначными цифрами. Лидеры рынка к текущему моменту нарастили показатели в 2-2,5 раза по сравнению уровнем годичной давности и ждут еще более существенного прироста объема выдач по итогам декабря. Зачем же население в последний месяц года набирает новые долги?

Каждый десятый заемщик обращается за микрокредитами на празднование Нового года, выяснили эксперты одной из ведущих компаний на рынке микрофинансирования «Домашние деньги», опросив клиентов по всей России. 19 % от общего объема предпраздничных микрозаймов требуется заемщикам для покупки подарков. По данным другого крупного  игрока рынка - компании «МигКредит», в предновогодний период эта доля достигает почти 24 %.

Порадовать себя и близких, конечно, хочется, но вот целесообразно ли это делать с помощью микрокредитования – вопрос спорный. С одной стороны, улицы, общественный транспорт, СМИ и Интернет пестрят рекламой «быстрых», «удобных», «доступных» денег, и это работает: по данным последнего опроса ВЦИОМ, осведомленность об услуге микрокредитования в городах-миллионниках и городах с населением от 50 тыс. до 250 тыс. человек находится на уровне выше среднего. С другой – эксперты не раз указывали на непрозрачность такого рода займов, недостаточную защищенность прав заемщика со стороны законодательства и на драконовские процентные ставки: встречается и 3000 % годовых. Но, судя по всему, их, в отличие от рекламы, мало кто слушает. Несмотря на риски и такие кажущиеся нелепыми цифры, клиентская база микрофинансовых организации (МФО) расширяется, а объемы выданных кредитов растут. У одного из лидеров рынка объем выдач на декабрь 2012 года вырос в 10 раз по сравнению с уровнем годичной давности. При этом количество самих МФО также неуклонно увеличивается. Согласно данным госреестра, по состоянию на 20 декабря оно уже перевалило 2,5 тыс.

На этом фоне возникает потребность разобраться в ситуации и ответить на вопрос, стоит ли вливаться в ряды клиентов МФО, особенно в преддверии Нового года. Микрозайм – это удобно, если вам срочно понадобилась сравнительно небольшая сумма на сравнительно короткий срок. Как правило, предложения по таким кредитам характеризуются быстротой получения денег, минимальным количеством необходимых документов и отсутствием специальных требований к заемщику (в частности, к возрасту, стажу работы, величине доходов, кредитной истории и т. п.). Однако важным параметром таких доступных и быстрых займов является их дороговизна, которая является одной из тем, наиболее часто обсуждаемых экспертами финансовых рынков. 
Впрочем, не все микрозаймы одинаково дороги. На самом деле этот рынок сегментирован. Если говорить о кредитах физическим лицам, то отдельно друг от друга существуют классические микрокредиты, рассчитанные на финансирование долгосрочного потребления, и так называемые pay day loans (PDL), или «займы до зарплаты», которые и являются самыми дорогими. Классические микрокредиты выдаются на срок от 1 до 12 месяцев, и ставки по ним колеблются в широком диапазоне - от 8 до 40 % годовых. На такой вид кредитов приходится 35 % общего объема рынка микрофинансирования. И только 15 % рынка занимают дорогостоящие «займы до зарплаты», подразумевающие сверхмалые суммы на сверхмалые сроки. Они рассчитаны на покрытие неотложных расходов заемщика. Процент по PDL начисляется за каждый день пользования займом. Ставка варьируется от 0,5 до 2,5 % в день. Таким образом, при средней ставке 2 % получается 730 % годовых.

Однако разнообразие кредитных продуктов и условий по ним, предлагаемых различными МФО, настолько велико, что делать общие выводы по рынку довольно затруднительно. Сумма фактических переплат с учетом срока кредита по самым дорогим предложениям у наиболее известных компаний достигает 50-55 %. Так, у «Почта - Минизайм», которая заключает договора  в отделениях «Почты России», при минимальной сумме кредита в 3 тыс. руб. на минимальный срок 7 дней переплата составит 1499 руб., т. е.  50 % (а ставка – 2605 % годовых). Однако встречаются куда более приемлемые проценты. МФО «До зарплаты» предоставляет займы на сумму от 1 тыс. до 8 тыс. руб. сроком от 7 до 18 дней с переплатой по ним на уровне 21-23 % (ставка до 1095 % годовых). У «Центра микрофинансирования»  сумму в 1 тыс. руб., взятую на недельный срок, придется вернуть с переплатой в 14 % (730 % годовых), а максимально возможную сумму – 10 тыс. руб.  – с переплатой всего в 12 %. МФО «Микрокредит» предлагает микрокредиты с переплатой 30-60 % (по ставке 782,1 % годовых).

Сколько ни просматривай предложения микрофинансовых организаций, вывод будет один. Закупаться на текущие нужды в микрокредит стоит прежде всего в том случае, если есть стопроцентная уверенность в своей способности вернуть одолженные средства вовремя. Иначе изначально небольшого размера кредит может затянуть недисциплинированного заемщика в кредитную  кабалу. Помимо высоких процентных ставок этому поспособствуют высокие штрафные санкции (в размере двойной процентной ставки). При этом микрокредит стоит брать на минимально возможный срок.

Если уверенности в своих будущих финансовых возможностях нет или финансирование необходимо для относительно долгосрочных расходов, вероятно, имеет смысл рассмотреть альтернативы, например экспресс-кредиты в банках, ставки по которым зачастую заметно ниже. Это сложнее и займет больше времени, но вряд ли кому-то хочется начинать новый 2013 год с неконтролируемого погружения в долговую яму.

Кира Завьялова