Автомобиль, бывший когда-то предметом роскоши в нашей стране, в наши дни действительно превратился сугубо в средство передвижения. И еще стал непременным атрибутом успешного современного россиянина - представителя среднего класса. Правда, по марке автомобиля можно судить об уровне успешности и доходов владельца, но сам факт наличия автомобиля в среднестатистической российской семье не является на сегодняшний день чем-то из ряда вон выходящим. И не в последнюю очередь благодаря автокредитованию – услуге, которую наперебой предлагают многие банки, работающие в России.

Каждый второй автомобиль в нашей стране, согласно статистике, продается в кредит. Конкуренция в этой сфере банковских услуг настолько высока, что требования к заемщикам становятся все более лояльными, а спектр льготных программ постоянно расширяется. В борьбе за клиентов банки ведут серьезную работу по улучшению условий автокредитования. Ставка на покупку нового легкового автомобиля в банке составляет порядка 13-15% в рублях и 10-12% в долларах и евро. Можно оформить кредит и на иномарку, и на  отечественный автомобиль - ставки не отличаются, а срок кредитования - до 7 лет. Фактически сегодня для покупки машины требуется минимум собственных средств, главное - правильно рассчитать свои силы для погашения долга. И, конечно же, выбрать лучшие условия у лучшего банка.

В последние годы все больше россиян обращается за получением автокредитов в так называемые автобанки, или кэптинговые банки. Это специализированные кредитные организации, которые автопроизводители открывают для продажи собственных автомобилей в кредит. Впервые появившись в мире еще в восьмидесятые годы прошлого столетия, в России они появились несколько лет назад и составили серьезную конкуренцию коммерческим банкам. Своими банками в России обзавелись такие гиганты мирового автопрома, как Toyota Motors, Volkswagen, Mitsubishi, BMW и Mercedes Benz. Намерены открыть свои банки KIA и автоальянс Renault-Nissan.

Позиции действующих кэптивных банков укрепляются, что, по мнению начальника управления развития автокредитования «Райффайзенбанка» Натальи Морозовой, неудивительно, поскольку «специализированные банки предлагают лучшие условия по кредитованию». Только за последние три года специализированные банки автопроизводителей («Тойота банк», «БМВ банк» и «Мерседес-Бенц банк») увеличили долю на рынке автокредитования в семь раз - с 1,2 до 8,4%, подсчитали аналитики «Ренессанс Кредита». Общий объем рынка в 2012 году составил 852 млрд руб., за год увеличившись на 20,5%. Специализированные банки растут значительно быстрее других игроков российского авторынка. Лидером по темпам прироста розничного портфеля в 2012 году стал «Тойота банк» - за год его портфель вырос на 80%, до 31,8 млрд руб. Немецкие автопроизводители в прошлом году отстали от своих японских коллег, но также показали значительный рост: «БМВ банк» - на 35%, до 20,7 млрд руб., а «Мерседес-Бенц банк» - на 42%, до 7,4 млрд руб.

В чем же их преимущества? Дело в том, что успех банков автопроизводителей во многом определен самой формой этих кредитных организаций, выполняющей фактически роль финансовой инфраструктуры. Производитель не всегда может контролировать стоимость кредитов на свои автомобили для конечного покупателя в независимых банках, почему и создаются такие кэптивные банки, заинтересованные прежде всего в продаже автомобилей. Значит, автобанки априори должны предлагать лучшие условия для потребителей. Задача таких банков заключается в том, чтобы их условия были лучше, чем в других, универсальных коммерческих банках. К примеру, в «Тойота банке» предлагается кредитная программа с минимальной годовой ставкой 5,9%, что даже ниже ставки рефинансирования ЦБ. «И это не "маркетинговая" ставка, достигаемая скидкой клиенту от дилера, это предложение банка клиенту», - уверяет президент «Тойота банка» Александр Колошенко. Это возможно за счет узкой специализации, за счет отсутствия дополнительных офисов – нет необходимости нанимать большое число сотрудников и платить им зарплату, поясняет А. Колошенко. «Успех "Тойота банка" нельзя рассматривать в отрыве от развития "Тойота мотор", рост спроса на автомобили автопроизводителя во многом определяет успешность банка», - заключает он.

Но насколько ставки в автобанках могут быть меньше, чем в обычных банках? Какой существует порог? Оказывается, вплоть до нуля. Это зависит от амбиций автопроизводителя и требований продать какую-то модель. На некоторые застоявшиеся модели прошлых лет кредит можно получить на три года под 0% годовых, потому что производителю просто необходимо их продать. Конечно, на другие - новые модели, которые только-только появились, ставка может не снижаться вовсе либо может быть снижена на 1-3% максимум.

Важным преимуществом автобанка является также тот факт, что он пытается сохранить лояльность клиента. Для автопроизводителя важно, чтобы клиент вернулся к дилеру и снова купил новый автомобиль этого же дилера. Иными словами, любители «Ауди»  должны не разочароваться в своем выборе и в дальнейшем прийти именно за покупкой «Ауди», а не японского Nissan, к примеру. Для этого в автобанках создаются программы, стимулирующие клиентов к покупкам новых моделей своей продукции. Такие программы ориентированы на потребителя, который часто меняет машины.

В частности, программа с остаточным платежом, когда клиент берет кредит и выплачивает только процент, а не тело кредита, а через, скажем, два года ему предлагают новую модель и он снова берет кредит  - уже на эту модель. Фактически такая программа выгодна и клиенту, и кэптинговому банку, поскольку, с одной стороны, банк не теряет клиента, а клиент постоянно ездит на новой машине. Безусловно, подобной услуги в универсальном коммерческом банке не найти. Если клиент приходит в универсальный коммерческий банк, то тот, в свою очередь, стремится продать ему свои услуги, такие как ипотека, кредитная карта и т. д. В этом случае дилер автомобилей потенциального клиента фактически теряет.

Первичная задача автобанка прежде всего заключается в стимулировании продаж – продвигать основной продукт. Основная прибыль корпорации должна идти от производства продукта или услуг. Доход же от финансовых услуг, безусловно, должен быть, но не это главная цель. В отличие от универсальных банков, в автобанках минимальный процент отказа заемщикам.

Но если автобанки имеют столь явные преимущества перед универсальными, то почему же их доля на российском рынке не превосходит 10%? Главный недостаток кэптинговых банков в их ограниченном спектре автомобилей. Модельный ряд своих машин, безусловно, в них представлен максимальный, но предложить кредит они могут только на свои марки. Иными словами, если вы точно определились с выбором и хотите ездить на «Мерседес-Бенце», то вам прямая дорога в «Мерседес-Бенц банк», и ни в какой другой, тогда как с помощью кредита в универсальном банке вы можете приобрести модель любого производителя. И, конечно же, автобанки не помогут вам в приобретении отечественного автомобиля. «Автобанки часто устраивают акции и выходят с очень привлекательными предложениями - ставки по кредитам здесь порой на 3–5% ниже среднерыночных. Однако общий недостаток таких банков - неразвитая филиальная сеть, что создает неудобство для многих заемщиков и вынуждает их обращаться за кредитом в универсальные банки», - отмечает аналитик ФГ БКС Богдан Зыков.

Инга Сангалова