Продвижение законопроекта о повышении размера страхового возмещения по вкладам до 1 млн руб. застряло на правительственном уровне. Аналитики не исключают, что он может быть принят в качестве антикризисной меры.

Поначалу перспективы утверждения соответствующего проекта, представленного Минфином осенью прошлого года, оценивались весьма оптимистично: в частности, ожидалось, что он будет оперативно одобрен Госдумой РФ и вступит в силу уже с начала 2013 г. Напомним, одобренный в декабре 2003 г. закон о страховании вкладов вступил в силу с 2005 г.

Последний раз повышение планки госгарантий – до 700 тыс. руб. – было предпринято в кризисном 2008 г. Идея нового ее повышения обосновывалась необходимостью обеспечения большей устойчивости системы страхования вкладов, средний размер которых за прошедшие годы увеличился, как и сам страховой фонд.

Крупные банки изначально выступили против подобной новации, опасаясь, что она спровоцирует отток средств населения в мелкие банки, которые зачастую ведут рискованную политику по привлечению вкладов под завышенные проценты.

Под воздействием ведущих игроков рынка в проект был включен пункт, предусматривающий дифференциацию отчислений банков в зависимости от величины депозитных ставок.

Так, если в конкретном банковском учреждении ставки превышают средние арифметические максимальные уровни в банках, на которые приходится две трети вкладов, на 2 п.п., его взносы в страховой фонд должны увеличиться на 40%.

Но при этом из документа исчезла норма, призванная поспособствовать повышению ответственности вкладчиков за выбор банка. Ею оговаривался отказ от компенсации выплат по процентам владельцам депозитов при наступлении страхового случая.

"Данная мера усиливала позиции госбанков на рынке, и потому поначалу они продвигали упомянутый закон. Но затем правительство решило отказаться от этой нормы с целью развития конкуренции”, - пояснил “Вестям Экономика” вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.

Еще одной причиной замедления процесса согласования законопроекта, по его определению, стала смена руководства в Агентстве по страхованию вкладов. Как прогнозировал в конце 2012 г. прежний гендиректор АСВ Александр Турбанов, в перспективе объем страхового возмещения может быть доведен до 1,5 млн руб., охватив также вклады индивидуальных предпринимателей, которые сегодня не страхуются.

Но уже в марте 2013 г. его преемник Юрий Исаев заметил: “У меня отсутствует ощущение, что на данный период времени размер страхового покрытия необходимо повышать до 1млн руб.”.

Поводом для подобных сомнений стал кризис на Кипре, власти которого лишь на третий день обсуждения вопроса о введении налога на депозиты вспомнили об обязательном гарантировании вкладов в размере 100 тыс. евро. Впрочем, заверил Исаев, как чиновник он, конечно, выполнит всякое решение правительства, и возглавляемая им структура к этому готова.

В середине апреля правительство вновь рассмотрело “гарантийный” вопрос. В связи с чем замминистра финансов Алексей Моисеев пообещал, что, несмотря на имеющиеся в кабинете разногласия по данному вопросу, поправки, предусматривающие повышение страхового возмещения при дифференцированном подходе к отчислениям банков в страховой фонд, скоро поступят в Думу.

Как полагает аналитик Экономической экспертной группы Игорь Беляков, каких-либо серьезных оснований для того, чтобы анонсированное нововведение не было принято в текущем году, нет. В США, кстати, до 2008 г. размер госгарантий составлял $100 тыс., но затем был поднят до $250 тыс. Правда, доходы американских граждан втрое превышают доходы россиян, и потому запланированное повышение объема страхового возмещения в России до 1 млн руб. представляется логичным, уточнил Беляков.

По мнению же начальника аналитического управления “БКФ-Банка” Максима Осадчего, на сегодня упомянутая новация не слишком актуальна. Гораздо более важен сейчас вопрос о введении страхования пенсионных накоплений, о котором в последнее время тоже много говорится.

“На фоне нынешних дискуссий о дальнейшей судьбе пенсионной реформы проблема страхования пенсионных накоплений требует оперативного решения. Я сам, например, предпочитаю оставаться "молчуном", сохраняя свои средства в государственной управляющей компании, именно потому, что они никак не застрахованы”, - подчеркнул Осадчий. Что же до страховой гарантии вкладов, отметил он, то прежде чем увеличивать размер госгарантий для физлиц, очевидно, следовало бы предусмотреть аналогичные защитные меры и в отношении вкладов индивидуальных предпринимателей.

Хотя если эта мера все же будет реализована, депозитные ставки неизбежно пойдут на снижение, спрогнозировал начальник аналитического управления “БКФ-Банка”.

В числе факторов, способствующих снижению ставок по вкладам (наряду с умеренным ростом кредитования и ожидаемым снижением инфляции), упомянул предстоящее повышение планки госгарантий и первый зампред Центробанка Алексей Симановский.

“Повышение суммы само по себе является стимулом, и коль скоро граждане заинтересованы, актуальность специальной стимулирующей меры в виде повышения ставки несколько понижается”, - разъяснил первый зампред ЦБ.

К снижению процентных уровней банки также будет подталкивать предусмотренное увеличение отчислений банков в страховой фонд при чрезмерных ставках по вкладам, констатировала аналитик “Инвесткафе” Екатерина Кондрашова.

Сходное воздействие на ставки, по ее словам, также окажет инициированное Минфином введение налога на депозиты. При этом некоторая часть вкладчиков переориентируется на фондовый рынок. Но их доля не будет большой в том числе по причине известной финансовой неграмотности российского населения, для преодоления которой на практике почти ничего не предпринимается, продолжила Кондрашова.

Как она напомнила, сегодня отечественные банки переживают не самый легкий период: требования по резервированию ужесточаются, а объемы кредитования снижаются. И потому, вероятно, повышение страховой суммы будет предпринято не раньше следующего года. Тогда как в текущем году, в условиях дальнейшего замедления кредитования (до 21-22%), рост депозитов, очевидно, составит 18-20%. Причем ставки по вкладам к концу года несколько уменьшатся – на 1-1,5 п.п. Правда, если во втором полугодии кредитование активизируется, подрастут и депозитные ставки – также на 1 п.п. Хотя пока, на фоне общего торможения экономического роста, возможность такого поворота событий кажется сомнительной, резюмировала аналитик “Инвесткафе”.

С учетом обострения кризисных рисков правительство может приберечь реализацию идеи повышения планки страхового взноса, которая оказалась вполне эффективной в кризисном 2008 г. С тем чтобы использовать ее в качестве антикризисной меры при ухудшении ситуации, в свою очередь предположил Олег Иванов.

Очевидно, размер страхового возмещения вкладов далее все же повысят. Но постараются сделать это в более подходящий момент. Не исключено, что таковым будет признан момент обострения кризисных тенденций.

Наталья Приходко