Буквально сразу после появления данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ) о двукратном росте числа безнадежных кредитов в розничном портфеле российских банков безрадостной информацией о состоянии рынка кредитов физическим лицам "порадовал" и Центробанк. Согласно данным последнего Обзора банковского сектора, объем просроченных гражданами России кредитов составил по состоянию на 1 августа 2013 г. 394,1 млрд рублей. С начала года просрочка по займам физических лиц выросла на 25,9%. Это значительно больше прироста объемов кредитования, составившего за аналогичный период 16,9%. Общий объем кредитов, выданных банками населению, по данным ЦБ, составляет 9,04 трлн рублей.

По мнению экспертов, кредитный бум последних лет является сегодня одной из главных движущих сил потребления. Однако стимулирование потребления за счет кредитов в нынешнем российском исполнении не несет ничего хорошего экономике страны. Подавляющее большинство товаров, на которые расходуются кредитные деньги, полностью или частично (иностранные автомобили российской сборки) произведены за рубежом. Это означает, что вся добавленная стоимость была получена не российскими, а иностранными компаниями.

Кроме того, наращивание кредитных портфелей граждан происходит на фоне серьезных проблем экономики. В скором времени рост доходов населения начнет сокращаться, что приведет к росту проблем с обслуживанием взятых кредитов. Волна частных дефолтов в случае ожидаемого обострения экономического кризиса видится практически неизбежной.

Риск серьезного кризиса потребительского кредитования обусловлен целым рядом причин. В погоне за расширением кредитных портфелей банки едва ли не навязывали населению кредиты, причем часто на крайне невыгодных условиях. В качестве страховки от неплатежей многие кредитные учреждения рассматривали высокие процентные ставки и комиссии, которые, по, их мнению, должны были покрывать убытки от неплательщиков. Предполагалось, что количество таковых окажется незначительным.

На деле получилось иначе. Благодаря сверхдоступным условиям получения кредитов в числе заемщиков оказалось множество людей с низкой платежеспособностью. Судя по последним данным ЦБ и ОКБ, их число уже приблизилось к критической величине. Тот факт, что рост просроченной задолженности по кредитам физическим лицам почти вдвое обогнал рост объемов кредитования, может расцениваться как весьма тревожный сигнал.

Одним словом, значительная часть выстроенной в последнее время кредитной пирамиды образована заемщиками с крайне невысоким уровнем платежеспособности. И любое более-менее серьезное экономическое потрясение способно без труда выбить этот краеугольный камень, обрушив при этом все сооружение.

Сергей СЕРЕБРОВ