Уровень долговой нагрузки российских граждан составляет в среднем 25%. Такие данные представлены в исследовании Банка России по ссудной задолженности физлиц за первое полугодие 2013 года, которое имеется в распоряжении РБК daily. Директор департамента продаж банка «Стройкредит» Денис Ельцов на своем примере рассказывает, как за последние два года его ежемесячные кредитные платежи выросли с 10 до 30% от дохода.

Денис Ельцов кредитными продуктами пользуется постоянно. До 2011 года у него была задолженность по кредитной карте, ежемесячный платеж не превышал 10% от дохода. «Однако два года назад я решил купить новую квартиру и оформил ипотеку. А вместе с ипотекой — потребительский кредит, чтобы сразу сделать ремонт», — говорит он.

В результате на данный момент ежемесячная кредитная нагрузка на семейный бюджет у г-на Ельцова составляет около 30%. «При этом 20% приходятся на платеж по ипотеке, 10% — на потребительский кредит и карточные платежи», — поясняет он.

Рост долговой нагрузки граждан подтверждается и данными ЦБ, который регулярно проводит мониторинг ситуации на рынке кредитования физлиц. В распоряжении РБК daily оказалось последнее исследование департамента финансовой стабильности ЦБ за первый и второй кварталы 2013 года, которое включает данные 23 банков и охватывает 60% рынка. Из него следует, что показатель DTI (debt-to-income, отношение суммы выплат по кредиту к заявленному доходу заемщика) составляет 25%, то есть на погашение кредита граждане тратят около четверти своего дохода. В выводах исследования сказано: «С учетом того, что информация по долговой нагрузке заемщика представляется банками-участниками только по задолженности заемщика перед банком-респондентом, а не по его совокупной задолженности перед всеми банками-кредиторами, этот показатель может быть еще выше».

Уровень долговой нагрузки различается по продуктам. Например, по ипотечным кредитам DTI превышает 40%, по кредитам наличными — 22%, по POS-кредитам — 14%, по автокредитам уровень достиг почти 30%. В среднем по разным сегментам нагрузка выросла на 2 п.п. по сравнению с первым полугодием прошлого года.

Банк России обеспокоен растущей кредитной нагрузкой населения и рассматривает ограничение DTI наряду с другими мерами, главной из которых является установление максимально допустимого уровня полной стоимости кредита. Эксперты говорят, что DTI в 25% настораживает, но пока не является критическим. «Ограничения по этому показателю банки практикуют самостоятельно уже сейчас, не дожидаясь каких-либо регулятивных указаний, — рассказывает аналитик Центра налогового и банковского администрирования Taxadmin.ru Максим Ратников. — У банков с консервативной политикой этот показатель обычно составляет 30—35%, у розничных игроков с высоким аппетитом к риску — 40—50%». По его словам, в мировой практике дефолтным уровнем считается DTI выше 50%. «Для того чтобы снизить аппетит некоторых игроков к риску, было бы логично установить мягкое ограничение по этому показателю. Не запрет на выдачу кредита, а, к примеру, повышенные отчисления в резервы. В этом случае условный оптимальный DTI можно было определить в 30—35%», — рассуждает Максим Ратников.

Представители банков утверждают, что когда человек открывает кредит, особенно крупный, у него появляется стимул зарабатывать больше, в результате нагрузка в ряде случаев может снижаться. «Недавно мы проводили опрос наших ипотечных заемщиков, и он показал, что с момента получения кредита доходы увеличились у 65% опрошенных», — отмечают в ВТБ24. «Могу подтвердить это и своим примером, — говорит руководитель пресс-службы ВТБ24 Артем Бочкарев. — Когда я несколько лет назад брал ипотеку, платежи по кредиту составляли около 40% доходов семьи. За это время у меня сменилась должность, жена перешла на более высокооплачиваемую работу, и сейчас мы отдаем примерно 25% от нашего дохода, что уже не так ощутимо».

Денис Ельцов считает свою долговую нагрузку — треть зарплаты — посильной. «С одной стороны, я решил жилищный вопрос, обустроил квартиру, с другой — у меня остается достаточно свободных средств, чтобы спокойно жить, делать сбережения, ездить отдыхать, дарить друзьям подарки», — отмечает он.

Татьяна Алешкина