Жители России погрязли в долгах. По данным "Форбс", они должны банкам, в общей сложности, порядка 9 трлн рублей. Если из этой суммы исключить жилищные и ипотечные кредиты, общий размер задолженности окажется меньше, в среднем, на треть и составит около 6,2 трлн рублей. В пересчете на каждого жителя страны, включая стариков и младенцев, это означает, что каждый россиянин должен 43,5 тысячи рублей. Это усредненные выкладки; в реальности размеры задолженностей по кредитам физических лиц существенно разнятся в зависимости от регионов их проживания. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в России имеется несколько регионов, в которых практически все экономически трудоспособное население загружено кредитами буквально под завязку. Это Свердловская, Иркутская области, Башкортостан, Челябинская область и Алтайский край.

"С одной стороны, это положительная характеристика регионов, так как в них люди не боятся брать кредиты, уверены в завтрашнем дне, с другой – чрезмерно быстрый рост кредитования, вовлечение в эти процессы людей, не умеющих рассчитывать свою нагрузку и, как следствие, с трудом обслуживающих свои обязательства, приводят к росту просроченной задолженности", – приводит "Форбс" слова директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова. В то же время, по мнению эксперта, высокая вовлеченность населения в кредитные отношения вовсе не означает самую плохую платежную дисциплину. Рекордсменами по размерам кредитной просрочки являются совсем другие регионы: Пермский и Красноярский край, Ростовская Самарская и Иркутская области.

Наибольший уровень закредитованности наблюдается в нефтегазовых и золотоносных регионах: Тюменской области, Ханты-Мансийском крае и Ямало-Ненецком автономном округе, а также в Магаданском крае. Объясняется это просто: местные жители зарабатывают достаточно крупные деньги, что значительно расширяет их кредитные возможности. При этом одной из главных целей подавляющего большинства из них является приобретение жилья "на материке"; кроме того, многие жители этих краев и областей предпочитают приобретать недвижимость за рубежом. Высокий уровень зарплат позволяет им брать достаточно крупные кредиты для решения жилищного вопроса.

Насколько рискованным является высокий уровень закредитованности населения для самих граждан, банковской системы и экономики страны в целом? Теоретически говорить о каких-то чрезмерных рисках пока нет оснований. Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, общий уровень занятости населения достаточно высок. Это означает, что у большинства граждан сохраняется возможность обслуживания взятых ими кредитов.

Впрочем, это не значит, что поводов для беспокойства не существует. Самым слабым звеном является сфера потребительского кредитования. Именно в этой области чаще всего встречаются случаи, когда за заемщиками числятся сразу несколько кредитов. Подобного рода кредитные портфели являются наиболее рискованными. Сам факт наличия у человека большого числа потребительских кредитов говорит либо о допущенных им ошибках в расчетах своих финансовых возможностей, либо о непонимании связанных с этим рисков. При этом риски заемщиков неизбежно переносятся и на их кредиторов.

Долгое время банки использовали тактику повальной раздачи кредитов, страхуясь тем, что планируемые невозвраты будут покрыты за счет высоких ставок и всевозможных комиссий для добросовестных заемщиков. Сегодня эта схема все чаще дает сбой из-за высокой конкуренции между банками и невозможности удерживать ставки на завышенных уровнях. Все это уже сейчас ведет к сокращению притока добросовестных заемщиков, не желающих кредитоваться по заоблачным ставкам. Таким образом, игра неизбежно начинает вестись на понижение.

На каком-то этапе это может привести к критическому ухудшению качества кредитных портфелей некоторых банков. Первым шагом в эту сторону может стать пусть даже небольшой, но рост безработицы. Потеря работы наименее квалифицированными и при этом изрядно закредитованными гражданами способна спровоцировать серьезные проблемы, на сей раз уже для самих банков. Им может просто не хватить добропорядочных заемщиков, деньгами которых предполагалось покрывать возможные потери от всех остальных.

Саид ХАЛМУРЗОЕВ