Пенсии тех, кто работает на себя, будут еще ниже, чем у наемных сотрудников. Достойный выход – негосударственная пенсия. С формированием будущей пенсии для наемных работников более-менее ясно. А что делать тем, кто не имеет стабильного заработка, например, сезонным рабочим, работающим по договору подряда? Или тем, кто работает одновременно на нескольких работах? Какие действия стоит предпринять, чтобы получать на заслуженном отдыхе максимальную сумму? Для начала получите свидетельство обязательного пенсионного страхования и заключите с работодателем договор. Лишь в этом случае вы сможете получать пенсионные отчисления на страховую и накопительную часть пенсии и тем самым получить право на получение трудовой пенсии от государства.

Итак, есть договор – есть отчисления со стороны работодателя в бюджет Пенсионного фонда РФ. Это касается всех доходов, которые он выплачивает работникам, – неважно, основным или совместителям, а также тем, кто работает по гражданско-правовым договорам. Разумеется, отчисляют не все и не всегда. Поэтому лучше следить за этим лично – запросить информацию о состоянии вашего счета в местном отделении ПФР. Если отчислений действительно не было, это повод обратиться в налоговую инспекцию с жалобой. По результатам проверки, если нарушение подтвердилось, работодателю придется заплатить долг вместе со штрафами и пени.

Индивидуальным предпринимателям, фермерам, адвокатам, нотариусам, занимающимся частной практикой, необходимо иметь регистрацию в ПФР по месту жительства. Обычно личное обращение для этого не нужно – информация в Фонд поступает по факту регистрации самозанятого в соответствующих инстанциях.

Проблема возникает тогда, когда доходы работника невелики или нерегулярны, а такое с самозанятыми бывает часто. В этом случае и сумма взносов на вашем счету в ПФР, исходя из которой будет рассчитываться пенсия, окажется небольшой. Как же быть?

Наиболее эффективный вариант для самозанятых или имеющих неучтенные в ПФР доходы – индивидуальный пенсионный план, другими словами — возможность создать себе дополнительную пенсию самостоятельно. Новости о пенсиях в России неутешительны: несмотря на то, что ваш доход сегодня высок, в будущем вы сможете рассчитывать от государства максимум на 40% от средней зарплаты в России, которая составляет сегодня 26,6 тысяч рублей в месяц. На большее страховой части трудовой пенсии просто не хватит. Коэффициент замещения будет приемлемым лишь для тех, кто получал официальную зарплату не менее 2 МРОТ, но и не максимальную, с которой работодатель уплачивает взносы – 568 тысяч рублей в год, и имеет 15 лет трудового стажа. Согласитесь, мало кто из "работников на себя" может удовлетворять этим условиям, так что и пенсия у них будет ниже, чем у наемных сотрудников. Для "частников" установлены пониженные ставки отчисления страховых взносов в ПФР, значит, и размер пенсии будет небольшой. Кроме того, в середине сентября правительство выступило  с законодательной инициативой об отмене накопительной части пенсии для всех сегодняшних "молчунов" с 2014 года.

Поэтому аксиома "всегда рассчитывать на себя" в этом случае наиболее актуальна. Вы можете найти для себя оптимальный вариант создания индивидуального пенсионного плана, выбрать схему с подходящим для вас гибким размером взносов и сроками их уплаты. Это удобно тем, у кого есть средства на единовременный взнос, но нет регулярных доходов. Можно отталкиваться от желаемого размера выплат – тогда от него зависит порядок уплаты взносов. Получать негосударственную пенсию можно пожизненно или в течение 10-15 лет. Все взносы направленные на добровольное пенсионное обеспечение наследуются.

Если учесть размер инвестиционного дохода, возможность наследования, гарантию сохранности средств и допустимость внесения изменений в условия соглашения, то индивидуальный пенсионный план — весьма привлекательный продукт. Им легко, быстро и удобно управлять, а его доходность выше, чем у других финансовых накопительных программ. При небольших отчислениях из личного бюджета (от 500 рублей в месяц) сегодня вы сможете сохранить привычный уровень дохода в будущем.