Вопрос о том, в какой валюте выгоднее всего измерять собственный доход, стоимость крупных покупок - таких как недвижимость или солидный автомобиль, - равно как и о том, в валюте какой страны хранить сбережения, у россиян не теряет актуальности и по сей день.

Казалось бы, времена, когда российский рубль был слаб и неустойчив, канули в Лету, и нет никакого смысла морочить себе голову всевозможными пересчетами, однако на деле это не совсем так. Говоря об аренде квартиры или уровне собственной зарплаты, многие волей-неволей называют суммы отнюдь не в российских рублях, а в иностранной валюте. Причем в большинстве случаев - в долларах.

Что это - дань привычке, погоня за неким удобством или последствия "прививки", сделанной многим из нас еще в далеком 1998-м? Скорее всего, и то, и другое, и третье.

В начале 1990-х, когда экономика страны буквально содрогалась от инфляции, иностранная валюта, и прежде всего доллар США, стали единственным надежным средством, позволяющим как осуществлять расчеты по крупным покупкам, так и создавать накопления. На протяжении двух десятилетий доллар оставался неизменным мерилом стоимости, не подвластным колебаниям рынков и политическим катаклизмам.

В 1998 г., ознаменовавшемся дефолтом государства по своим обязательствам, обвалом рубля и коллапсом банковской системы, именно иностранная валюта стала единственным активом, позволившим населению сохранить свои сбережения без каких-либо потерь.

Примечательно, что накануне кризиса 1998-го принято было считать, что отечественный финансовый рынок миновал период различных турбулентностей и никаких причин использования иностранной валюты внутри страны более не существует.

Отрезвление, увы, наступило достаточно быстро. Ни сам рубль, ни номинированные в нем активы оказались не в состоянии противостоять напору кризиса. Потери тех, кто доверился им, были катастрофическими.

Говорить о том, готовы наши соотечественники учиться на своих ошибках или нет, достаточно сложно. Можно лишь констатировать, что по прошествии десяти лет в новый финансовый кризис россияне снова входили, преимущественно, с рублевыми накоплениями и вложениями в рублевые же финансовые инструменты. Последствия этого были вполне очевидными, а потери существенными.

И все же последствия кризиса 2008 г. невозможно сравнивать с последствиями событий 1998-го. Почему? Прежде всего, потому, что о валюте инвестирования резервов позаботились не частные граждане и большинство представителей бизнеса, а государство. Накопленный за "тучные" предкризисные годы Резервный фонд, номинированный преимущественно в американской валюте, позволил избежать последствий, аналогичных тем, что имели место в 1998-м. Так, страна практически в полном объеме сохранила банковскую систему, а девальвация национальной валюты оказалась незначительной.

Все это можно рассматривать как показательный пример и в части ведения личных финансов. Сколь надежной не казалась бы российская национальная валюта, по ряду причин, по своей устойчивости она еще долго будет уступать иностранной. Об этом не следует забывать при формировании личных сбережений.

Памятуя о последствиях двух последних кризисов, нелишне задуматься о том, чтобы вклады в банках полностью или частично были номинированы в надежных иностранных валютах. Несмотря на последние политические и экономические перипетии, самыми надежными мировыми деньгами по-прежнему остается американский доллар.

Не секрет, что ставки банков по валютным депозитам ниже рублевых ставок, зачастую в полтора - два раза. Однако это не повод для расстройства. Только по официальным данным в текущем году инфляция в РФ составит порядка 6%, тогда как в США этот показатель будет лишь несколько выше 1%.

Это означает, что, несмотря на высокую рублевую ставку по депозитам, значительная часть дохода по ним будет съедена инфляцией. В результате, суммарный доход по рублевым и валютным вкладам окажется сопоставимым.

Надо признать, что общая картина с уровнем процентных ставок по валютным вкладам в России весьма неоднородна. Предложения разнятся от 2% до 7% и выше.

Системообразующие и хорошо всем известные банки, такие как Сбербанк или ВТБ, очевидно, полагают, что уже само их имя является важным свидетельством их надежности и качества обслуживания. Поэтому открыть долларовый депозит в таких банках со ставкой выше 4 - 4,5% вряд ли удастся.

Впрочем, это ничуть не мешает клиенту обратиться к ряду других федеральных банков, хорошо зарекомендовавшие себя на рынке. Здесь можно найти гораздо более привлекательные условия по ставкам, при ничуть не худшем уровне надежности и безопасности.

Обратившись к многочисленным банковским рейтингам, нетрудно найти предложения, сочетающие в себе одновременно высокий уровень самого банка и солидную процентную ставку. Например, судя по данным РБК-рейтинга, неплохо смотрится предложение банка "ЮГРА" с депозитом "Премиальный процент +". Клиенту предлагается разместить валютные средства под 8,25% на 730 дней в банке. Минимальный размер вклада составляет $1 тысячу. Или, например, вклад "ВИП +" от "БФГ-Кредит" Банка - 6,25% при минимальной сумме $50 тыс. на один год. Все банки являются участниками Системы страхования вкладов, что исключает любые риски для клиента.

В последнее время часто приходится слышать, что США имеют большие проблемы с внешним долгом и хранить свои сбережения в американском долларе опасно. Подобный довод абсолютно беспочвенен, хотя бы потому, что Соединенные Штаты вполне осознанно живут со значительным внешним долгом и на протяжении уже значительного количества лет. Масштабов самой американской экономики, производимого ею ВВП, равно как и ее неплохого общего состояния, вполне достаточно для того, чтобы США в разумное время могли рассчитаться со всеми своими кредиторами.

Впрочем, до этого дело вообще вряд ли когда-нибудь дойдет. Крупнейшие государства мира, такие как Китай или Россия, держат львиную долю своих резервов именно в американских активах. А это значит, что они более, чем кто-либо другой, будут заинтересованы в стабильности и предсказуемости американской финансовой системы.

Таким образом, американская или другие твердые валюты по-прежнему актуальны в качестве актива, предназначенного для накопления и сбережения собственных средств. И так будет оставаться еще достаточно долго.

Алексей РЫБНИКОВ