Страховка стала неотъемлемым приложением прктически к любому кредитному предложению. Вместе с тем приобретение полиса делает стоимость кредита значительно более высокой. С помощью экспертов выясним, является ли обязательным такой сервис, и в каких случаях от него можно отказаться?

Плата за риски

Для каждого кредита предусмотрены свои виды страхования. При этом обязательным для заемщика является только страхование имущества, которое становится залогом банка. Для физических лиц это автомобили при автокредитовании и недвижимость при получении ипотечного займа.

«Согласно закону об ипотеке, обязательным является только страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения, – комментирует директор по Приволжскому и Уральскому Федеральным округам Инвестторгбанка Евгений Прошин. – Как правило, тариф по такому страхованию составляет около 0,1% от суммы кредита, но может увеличиваться в зависимости от состояния предмета залога, материала стен и перекрытий. Клиенту при выборе страховой компании нужно обратить внимание на сумму тарифа и на риски, которые страхуются».

Однако при получении ипотечного кредита клиентам, как правило, предлагаются дополнительные виды страхования: жизни и здоровья заемщика и риска утраты права собственности.

«Первый вид страховки мы рекомендуем людям в пожилом возрасте или клиентам, у которых есть серьезные заболевания. В зависимости от условий банков, отказ от данного вида страхования может повлиять на увеличение процентной ставки, – поясняет Евгений Прошин. – Второй вид страховки мы рекомендуем в том случае, если квартира была в собственности у продавца менее 3 лет или когда в течение года было совершено несколько сделок с данной квартирой. Данный вид страхования поможет клиенту вернуть стоимость квартиры, если в судебном порядке сделка будет признана недействительной».

По словам директора департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилена Ли, договор на получение автокредита также может опционально содержать условие страхования, в зависимости от выбора кредитного продукта.

Дело добровольное

Нередко при отсутствии залогового имущества банки настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика на случай потери трудоспособности или страховании на случай потери работы. Но заемщик при получении стандартного потребительского кредита вправе отказаться от этого сервиса.

«На практике часто встречаются ситуации, когда банки навязывают клиентам услуги по страхованию жизни и здоровья, – рассказывает юрист юридической компании RBL Роман Ковчик. – При этом банк оплачивает за клиента страховою премию и соответственно на нее увеличивает размер подлежащих возврату денежных средств, а также начисляет на эту сумму проценты. Хотя по закону обязать гражданина страховать жизнь и здоровье нельзя».

По словам юриста, в том случае если клиенту удастся доказать, что банк при заключении кредитного договора навязал услугу по страхованию и нарушил указанные выше требования, то клиент может оспорить это условие договора и отказаться от возврата кредита в части, составляющей стоимость страхования и процентов, начисленных на эту сумму. Либо если заемщик уже выплатил кредит, то он вправе требовать признания соответствующего условия недействительным и возврата денежных средств, выплаченных банку в качестве оплаты страховки.

Тем не менее прежде чем отказаться от того же страхования жизни по потребительскому кредиту, эксперты советуют все тщательно взвесить.

«Заемщикам не стоит забывать о случайностях, в связи с которыми может быть утрачена возможность оплачивать кредит (к примеру, несчастный случай, приведший к нетрудоспособности и потере основного источника дохода). Тогда неизбежной будет встреча с судебными приставами. Своевременно оформленный полис страхования позволит этого избежать», – советует Вилен Ли.

Что получает клиент?

По общему мнению экспертов, наличие страховки значительно снижает различные риски банка, которые в ином случае приходится закладывать в процентную ставку. По словам Вилена Ли, увеличение ставки зависит от характера кредита и от программы банка. При получении относительно небольшого потребительского кредита на непродолжительный период времени ставка при отсутствии страхования может и не измениться. А при выдаче кредита на большую сумму и длительный период риски банка возрастают, и при отсутствии страхования стоимость кредита может существенно возрасти.

Вместе с тем, условия по кредиту для заемщика, желающего застраховать свои риски, будут значительно выгоднее, чем для прочих.

«Разница в величине процентных ставок в большинстве случаев превзойдет стоимость страхования», – отмечает директор операционного офиса «Самарский» Росбанка Константин Балдуев.

Юлия КОРНИЛОВА

Роман Ковчик,  юрист юридической компании RBL: Включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является злоупотреблением свободой договора. Банк не имеет права обуславливать получение кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, который не может эффективно отстаивать свои интересы при получении кредита. Такие условия соглашения должны квалифицироваться как навязываемая услуга, что противоречит закону «О защите прав потребителей». Однако условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является правомерным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

Константин Балдуев,  директор операционного офиса «Самарский» Росбанка: Отказ от страхования жизни, здоровья и риска утраты права собственности является правом клиента и не становится причиной отказа в выдаче кредита. Единственный нюанс заключается в том, что повышение ставок, которое возможно при отказе от страхования, влечет за собой увеличение размера ежемесячного платежа и уменьшение максимально возможной суммы кредита при неизменных доходах заемщика. При заключении договора страхования жизни и здоровья в автокредитовании ставка будет ниже в среднем на 1%, а в ипотечном страхование жизни снижает ставку на 3,5%, страхование титула  - на 3%.