Сложная ситуация в российской экономике находит свое отражение и в банковском секторе. Чтобы держать его в равновесии, Банк России проводит довольно жесткую надзорную политику и строго следит за возможными нарушениями. Часто это выливается в неожиданные отзывы лицензий и вызывает некоторое беспокойство у населения.

Тем не менее экспертное сообщество соглашается с тем, что банковское поле нуждается в очистке от неблагонадежных игроков, поскольку своей деятельностью они как раз расшатывают всю систему. Власть также прекрасно понимает, что крепкий банковский сектор является ключевой составляющей экономики.

На прошлой неделе премьер-министр Д. Медведев высказался в пользу поддержки государством банковского сектора. Нынешние политические и экономические условия несут в себе риски, и банкам нужна опора, считает глава правительства. «Экономика не в самом простом положении. Помимо общеэкономических вызовов, которые имеют и внешнее, и внутреннее происхождение, возросли политические риски, что, безусловно, требует более внимательного отношения к решениям, которые мы принимаем», – подчеркнул Д. Медведев.

Он затронул одну из старых болевых точек банковского сектора – проблему перегрева рынка потребкредитования. По мнению Д. Медведева, сейчас эта проблема решается благодаря принятым регулятивным мерам и консервативной стратегии некоторых банков. Из позитивных изменений председатель правительства отметил расширение доли залогового кредитования (автокредиты и ипотека) в кредитных портфелях банков. Также он упомянул о вступающем в силу с 1 июля законе о потребительском кредите, который должен содействовать дальнейшей нормализации ситуации.

Разумеется, банковский сектор страдает и от других проблем. Рядовым клиентам было бы полезно узнать о них, чтобы иметь возможность проанализировать тот или иной банк и его устойчивость в это неспокойное время.

Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева считает, что самое слабое место банковской системы – проблемы с ликвидностью. «Капитализация, достаточность собственных средств и качество структуры капитала (с учетом актуальных требований регулятора) – все же на втором месте. Ни один банк не сможет устоять, если одновременно все (или подавляющая часть) его клиенты захотят снять средства со счета», – подчеркивает Карина Артемьева.

А в последнее время наблюдается как раз такая тенденция – любые факторы, способные усилить негативный репутационный фон вокруг того или иного банка, приводят к обвальному снятию средств.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков считает, что одной из проблем является непрозрачность взаимодействия банковской системы с госструктурами, располагающими сведениями о заемщиках. Банку, когда он выдает кредит, очень важно правильно оценить доходы заемщика. Сведения о доходах есть в Пенсионном фонде России (ПФР) и Федеральной налоговой службе (ФНС). Но заемщик не может сам подтвердить эти данные. В конце марта ЦБ поддержал предложение Ассоциации российских банков (АРБ) о предоставлении заемщикам возможности подтверждать информацию о доходе, которой располагают ПФР и ФНС.

Эта инициатива, по мнению А. Волкова, поспособствует оздоровлению банковской системы, которая страдает от кредитного мошенничества. «В 2013 году потери банков от кредитного мошенничества резко выросли, и рынок нуждается в новых данных и технологиях», – уверен А. Волков.

Эксперт считает, что российская банковская система на текущий момент находится в устойчивом положении. Это подтверждается недавними стресс-тестами, которые продемонстрировали стабильность системы в случае закрытия внешних рынков. Кроме того, принимаются полезные законы. С 1 июля вступает в силу закон «О потребительском кредите (займе)» и закон-спутник №363, который вносит изменения в различные законодательные акты, включая закон «О кредитных историях». «По итогам текущего года индекс кредитного здоровья хотя и остался далек от оптимальных значений, но все же прекратил падение», – говорит Алексей Волков.

У рядовых клиентов, по мнению специалиста, никаких проблем возникнуть не должно. Состояние банковской отрасли, ее инфраструктура и правовая база достаточно эффективно защищают банковских клиентов. Если граждане приложат минимальные усилия по изучению элементарных правил и практик взаимодействия с банками – проблем не будет. 

Марат Селезнев