Банк России отозвал лицензию у «Первого республиканского банка». По своему масштабу это событие вполне сравнимо с аналогичным шагом ЦБ в отношении другого кредитного учреждения — «Пушкино». В сентябре прошлого года, лишив этот банк права работать на финансовом рынке, Банк России заставил аналитиков говорить о серьезных кризисных явлениях во всей банковской отрасли. Последовавшие после этого банкротства только утвердили экспертов в этом мнении. И вот теперь можно утверждать — банковский кризис нарастает. Почему неплатежеспособные банки продолжают привлекать вклады населения?

Дебет с кредитом

Причины банкротства ПРБ аналогичны «пушкинским» — разрыв в «срочности» активов и пассивов. Проще говоря, банк финансировал корпоративные заимствования за счет вкладов физических лиц. И теперь по его обязательствам придется отвечать государственному Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

По сумме чистых активов «Первый республиканский банк» занимает 106-е место среди всех российских банков. Он входит в систему страхования вкладов и в последнее время активно привлекал средства именно частных вкладчиков. По данным «Интерфакс-ЦЭА», на 1 апреля этого года суммарный объем депозитов физических лиц в банке составлял 24,6 миллиарда рублей. А кредитов юридическим лицам он выдал на сумму 30,7 миллиарда рублей. В то время как розничный кредитный портфель составил всего 600 миллионов.

Конечно, не все существующие сегодня проблемы в банковской системе как в зеркале отразились именно в «Первом республиканском банке». Однако те, с которыми он столкнулся, — типичны. Забрать свои деньги из банка вкладчик может в любой момент. А вот потребовать досрочного погашения кредита сам банк может далеко не всегда. Тем более если кредит выдан юридическому лицу. Проблема несоответствия «срочности» активов и пассивов актуальна даже для крупных российских банков. Первые ее признаки начали наблюдаться на рынке еще полтора года назад. Но теперь болезнь, похоже, перешла в острую фазу. И лечат ее банкиры по-разному.

Один вариант — за счет денег, одолженных у ЦБ под залог ценных бумаг и других активов (сделки РЕПО). И пока объем таких сделок бьет рекорды. Как показывает опубликованная на сайте ЦБ статистика, суммы кредитов, которые коммерческие банки берут у Банка России, неизменно растут. Только перед праздниками банки привлекли таким образом 3,15 триллиона рублей по ставке 7,54 процента годовых. И это рекорд. Для сравнения, в феврале в ходе такого же аукциона, который проводил ЦБ, кредитные организации заняли у него 2,3 триллиона рублей. А в апреле — 1,8 триллиона рублей. То есть почти в два раза меньше. А учитывая, что сравнимого роста выдаваемых самими банками кредитов не произошло, можно смело утверждать — взятые у Банка России деньги пошли именно на погашение кассовых разрывов.

Мимо кассы

Впрочем, так поступают банкиры честные. Если бы они были еще честнее, то закрывали бы дыру в балансе еще за счет собственных средств. Но таких случаев в России единицы. А вот что делают остальные? «Уже стало нехорошей традицией, как только у банка возникают проблемы, у него тут же растет сумма кредитов, выданных корпоративным клиентам», — пожаловался «Ленте.ру» собеседник в Банке России. Действительно, проблемы с проведением платежей клиентов у «Первого республиканского банка» возникли еще в начале апреля. Зато корпоративный кредитный портфель в первом квартале этого года вырос на 5,7 процента. «Это быстрый рост, опережающий рыночные показатели», — заявил заместитель генерального директора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. Более того, он продолжал привлекать вклады.

«Первый республиканский банк» с 21 апреля по 31 мая 2014 года проводит акцию «Удачный сезон», — сообщала его пресс-служба еще в апреле. Суть состояла в том, что, выбрав один из видов вклада в банке — «Праздничный» или «На высоте», — можно было получить… яркую ветровку. Теперь «удачный сезон», похоже, закончился не только у счастливых обладателей курток, но и самих банкиров.

Примерно такая же картина в прошлом году наблюдалась и в других банках с отозванной лицензией. Например, в «Инвестбанке» на депозитах физических лиц лежало 37,7 миллиарда рублей. Он точно так же, как и «Первый республиканский банк», в основном выдавал кредиты юридическим лицам. Всего на момент отзыва лицензии их было выдано более 47 миллиардов рублей. Лицензия у Инвестбанка была отозвана в конце прошлого года. Аналогичная картина наблюдалась и в «Банке проектного финансирования». Он на момент отзыва лицензии задолжал вкладчикам 12,3 миллиарда рублей. А кредиты корпоративным клиентам — более 29 миллиардов. Список можно продолжать.

В принципе, получить деньги в ЦБ под залог прав требований по корпоративным кредитам банки вполне могут. Проблема только в том, что заложенные таким образом активы должны быть ликвидными. Проще говоря, Банк России должен быть уверен, что заемщик способен вернуть средства, взятые у кредитного учреждения в долг. Иначе он сам банку деньги тоже не даст. Из этого можно сделать следующий вывод. Если ЦБ отозвал лицензию у банка, то счел его активы неликвидными. Или, как принято говорить среди банкиров, «токсичными». Как правило, это кредиты, выданные дружественным с самими банками юридическим лицам. Понятие «аффилированности» в российском законодательстве прописаны настолько расплывчато, что лазеек для таких сделок, как говорят эксперты, у российских банкиров намного больше, чем, например, у их европейских или американских коллег. Известно же о такой схеме вывода денег из банка становится только после введения в нем внешнего управления.

Константин Угодников