Самые большие состояния делаются на бедных. Бурное развитие в России микрофинансовых организаций (МФО) лишь подтверждает справедливость этого высказывания. Основной профиль МФО — кредиты для бедных клиентов, от которых отказались банки. В сети ростовщиков россиян толкает невозможность обслуживать кредиты, ранее полученные в банках. Такова печальная статистика.

Интересная тенденция: ставки по кредитам в МФО исчисляются сотнями процентов годовых, а не десятками, как в банках, при этом темпы роста числа заемщиков у первых все равно выше, чем у последних. С одной стороны, это происходит из-за ужесточения надзора за банками со стороны ЦБ. А с другой — в связи с закредитованностью самих россиян. Ранее взятые банковские кредиты погрязшим в долгах гражанам приходится погашать за счет новых заимствований. Между тем сами кредитные учреждения выдают их с меньшей охотой. Вот и приходится людям идти в МФО. И эта проблема уже носит не только экономический, но и социальный характер. Как говорят специалисты, количество МФО уже через три года вырастет в 2,5 раза. Активно работающих микрофинансовых организаций зарегистрировано 1700. (Всего на учете в ЦБ состоит 5 тысяч МФО. Для сравнения: организаций, имеющих банковскую лицензию, в стране менее 900. А какое количество еще не учли?!)

Деньги в рост

«Безнадзорные, диковатые, веселые», — так с легкой руки российского экономиста Якова Миркина теперь принято называть микрофинансовые организации. Давно забытое слово «ростовщик» — это именно про них. Кредиты у них берут как правило «до получки» по ставке до 2 процентов в день. По формуле сложных процентов получается 372,3 процента годовых. Впрочем, не особо обремененных финансовой грамотностью соотечественников эта цифра не смущает. Да и только займами этот бизнес не ограничивается. Еще микрофинансовые организации привлекают вклады населения. Страховка на них, естественно, не распространяется. Зато доходность по таким депозитам в разы больше, чем по банковским, — от 20 процентов годовых.

Нет и никаких официальных данных, сколько уже должны российские граждане микрофинансовым организациям. Некоторые эксперты говорят о том, что объем рынка МФО составляет порядка 120 миллиардов рублей. Другие называют вдвое большую цифру. Третьи — в полтора раза меньшую. Впрочем, не суть. Зато известно, что количество микрофинансовых организаций стремительно растет. Если в 2011 году было создано 1000 МФО, в 2012 году — более 1,5 тысяч.

Сами микрофинансисты считают свой рынок весьма перспективным, и не без оснований. По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность россиян в микрозаймах составляет от 250-300 миллиардов рублей. А общий портфель микрокредитов сейчас оценивается в 100 миллиардов рублей (в 2010 году — 22-23 миллиарда рублей). Всего граждане уже назанимали в банках более 5 триллионов рублей.

Между тем, как считают специалисты, распространение никем не контролируемых кредитных институтов несет угрозу для всей экономики. «По всем законам жанра, все это должно закончиться рыданиями, грохотом, палками и толпами и войти в историю финансовых неприятностей нашего отечества», — образно поясняет Яков Миркин.

Здесь вам не Бангладеш!

Справедливости ради следует отметить, что микрофинансирование — сравнительно молодой вид финансового бизнеса. И не всех микрофинансистов следует называть именно ростовщиками. Первые в мире МФО появились менее 40 лет назад в... Бангладеш. В 1976 году молодой экономист Мухаммад Юнус вернулся на родину из США после окончания Университета Вандербильта и последующей преподавательской карьеры в Университете Теннесси. Посетив одну из нищих деревень, он обнаружил, что ее жители не могут вырваться из бедности из-за местных ростовщиков. Те выдавали кредиты под такой высокий процент и на такие короткие сроки, что крестьяне не успевали реализовывать товар на рынке. В результате им приходилось продавать свою продукцию за гроши своим же кредиторам.

Профессор оплатил долги бедных крестьян и стал выдавать им кредиты сам — маленькими суммами под мизерный процент и без всяких залогов и поручителей. Но при условии расширения или открытия бизнеса. Многие тогда сочли поступок доктора Юнуса благородным чудачеством. Но вскоре выяснилось, что уровень невозврата по его маленьким ссудам — менее 3 процентов. Выдавая такие кредиты, Мухаммад Юнус создал Grameen Bank. Позднее экономист стал советником правительства и в 2006 году получил Нобелевскую премию мира за свой социальный, но вполне коммерчески успешный проект.

Микрофинансирование, изобретенное бангладешским экономистом, очень быстро распространилось по всему миру. Но в России оно, к сожалению, приобрело свои специфические формы. Здесь многие микрофинансовые организации тоже берутся за клиентов, от которых отказываются банки. Однако никакой социальной функции этот сегмент не несет. МФО «подбирают», как правило, уже совсем отчаявшихся должников. Правда, не все.

Не только черти

Деятельность микрофинансовых организаций можно подразделить на три вида бизнеса. Первая группа МФО занимается потребительским кредитованием. Стандартные сроки варьируются от полугода до года. Эффективная ставка колеблется от 100 до 140 процентов годовых. Доля этих компаний на микрофинансовом поле оценивается примерно в половину рынка.

Вторая группа занимается кредитованием, больше похожим на «классическое» микрофинансирование. Они кредитуют малый бизнес. Здесь обычные ставки составляют 30-35 процентов годовых. Правда, тут уже не обходится без помощи государства. Если кредитуется социально-ориентированный бизнес, правительство своими субсидиями помогает снизить ставку до 15-20 процентов. Но таких компаний на рынке примерно 35 процентов.

Наконец третья — это те самые «черти кредитного рынка», о которых говорит Миркин. Именно они и выдают «займы до зарплаты» (в международной терминологии PDL — pay day loans). Они ссужают людей небольшими суммами на сверхкороткие сроки (несколько дней). Они и выдают кредиты под 2 процента в день. Эти кредитные конторы похожи на тех самых ростовщиков, борясь с которыми, Мохаммад Юнус и изобрел свое микрофинансирование. По данным НАУМИР, они занимают почти седьмую часть рынка микрофинансирования в России.

Процентными платежами долговая нагрузка заемщиков таких организаций не ограничивается. Берущие кредиты в МФО граждане в основном жалуются на штрафы, начисленные за просрочку. Небольшие суммы потом возвращаются даже не сторицей. Скажем, с человека, занявшего 3 тысячи рублей на неделю, могут взыскивать и сотни тысяч рублей, если он долго не платил.

Некоторые МФО, правда, уже столкнувшись с невозратами, начали пользоваться теми же системами скоринга клиентов и управления рисками и технологиями, что и банки. И так же, как и банки, МФО обращаются к услугам кредитных бюро. «Бизнес МФО становится все менее диким, так как организации сами стремятся снижать риски и лучше понимать заемщиков», — рассказал «Ленте.ру» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Но эта система не спасает от закредитованности населения банковские учреждения. Где гарантия, что спасет микрофинансовые? По его словам, в НБКИ из 5000 зарегистрированных МФО уже запрашивают информацию о кредитных историях россиян 1200 организаций, а предоставляют информацию о своих клиентах только 950 компаний.

Под крыло ЦБ

С 1 июля, согласно закону «О потребительском займе», МФО будут обязаны регистрироваться в реестре ЦБ, — те, кто этого не сделает, окажутся вне правового поля. Нормативный акт был принят 21 декабря прошлого года. В соответствии с ним передача информации в бюро кредитных историй микрофинансовыми организациями также станет обязательной. И если до сих пор Гражданский кодекс не запрещал неограниченную выдачу займов одним гражданином другому, но теперь на такую деятельность будет наложено жесткое ограничение — не более 4 займов в год. Также налагаются ограничения на размер штрафа за просрочку. Максимальный размер штрафа установлен на уровне ставки плюс 20 процентов годовых, или 36 процентов годовых. Таким образом, рынок микрофинансирования переходит в полностью регулируемое русло. Это частично снимет социальную напряженность вокруг МФО. Однако при высоком спросе на кредиты и возможности обеспечить предложение со стороны микрофинансистов опасность закредитованности продолжает сохраняться.

А вот проценты по кредитам регулированию не подлежат. Так что каждому все равно придется рассчитывать свои финансовые возможности самостоятельно. В любом случае граждан, не умеющих считать деньги, ни один закон никогда не защитит.

Григорий Коган