Доля просроченной задолженности в портфеле розничного кредитования растет. В марте этого года она достигла 13,3% - это самый высокий показатель с декабря 2010 года. Все больше россиян испытывают трудности с обслуживанием своих кредитов. А это значит, что они чаще сталкиваются с коллекторскими агентствами или работниками службы взыскания банков. Должнику угрожают огромными штрафами, конфискацией имущества и даже тюрьмой. Достается даже родственникам и друзьям должника.

«РБК Личные финансы» выяснили, какие из этих угроз реальны, а какие призваны напугать клиента и заставить его быстрее вернуть деньги в банк.   

Высшая инстанция

Самое главное, что нужно знать при общении с коллекторами или службой взыскания банка — все угрозы, которые касаются имущества не могут быть реализованы без решения суда. Банк или коллекторы не имеют права описывать, арестовывать или конфисковать имущество. Все, что кредитор может сделать — уведомить должника о том, что ему необходимо возвращать деньги.

Если же должник игнорирует эту претензию, банк имеет право обратиться в суд. Старший юрист коллегии адвокатов «Муранов, Черняков и партнеры» Андрей Рябинин говорит, что суд уведомит должника о дате и времени судебного заседания. На это заседание стоит явиться и попытаться объяснить, почему возникли сложности с обслуживанием кредита. Можно также предложить банку мировое соглашение, которое утверждает суд.

«Если должник отказывается платить, а требования банка являются обоснованными, то суд имеет право вынести решение об обязании должника вернуть денежные средства. После вступления этого решения в силу, банк обращается в службу судебных приставов, которая имеет властные полномочия по обязанию должника уплатить денежные средства», - рассказывает А. Рябинин.

Юрист утверждает, что в рамках исполнительного производства судебный исполнитель имеет очень широкие полномочия. Например, он может входить в нежилые помещения, занимаемые должником или другими лицами в целях исполнения исполнительных документов; с разрешения в письменной форме старшего судебного пристава входить без согласия должника в его жилье; накладывать арест на имущество (опись имущества), на банковские счета, изымать имущества должника; производить розыск должника, его имущества, розыск ребенка самостоятельно или с привлечением органов внутренних дел; взыскивать исполнительский сбор; устанавливать временные ограничения на выезд.

Мелкие неприятности

Еще до суда банки и коллекторы могут активизироваться и включить все законные средства, чтобы вернуть свои деньги. Именно на эти действия кредитора чаще всего жалуются банковские клиенты в разделе отзывов на нашем сайте.

А. Рябинин сообщает, что для начала банк предъявит требования о погашении задолженности. Эти требования могут быть выражены в виде письма по месту регистрации и/или фактического жительства или же в устной форме – в виде навязчивых звонков по телефону.

«До обращения в суд с требованием о взыскании суммы кредита и процентов банк может обратиться к должнику с досудебной претензией о взыскании денежных средств. В случае если должник получает такую претензию, целесообразно ответить на нее», - рекомендует юрист. В ответе необходимо подробно описать, почему выплаты невозможны в данный момент, и когда вы планируете их возобновить. Если банк не получает ответа свою претензию, он имеет право обратиться в суд.

Адвокат Олег Сухов добавляет, что если должник уклоняется от исполнения решения суда, на него могут быть наложено ограничение на выезд за границу. Подробнее об этой проблеме вы можете прочесть в статье «Кредит невыездной: долги не пускают россиян на летний отдых» ССЫЛКА.

Штрафные санкции

Самый распространенный способ наказания клиента, который допустил просрочку по кредитку — это штрафы. Наши читатели, которые попали в долговую яму, сообщают, что в этом случае их обязательства перед банком растут, как снежный ком и непонятно, как расплачиваться по увеличивающемуся долгу, если проблемы возникли, когда он был гораздо меньше.

Андрей Рябинин особо подчеркивает, что банк не может в одностороннем порядке изменять ставку по кредиту. Но при этом банк имеет право на получение неустойки за невыплату или же несвоевременный внос по кредитку.

Олег Сухов отмечает, что эта неустойка не может быть несоразмерной. В случае, если она слишком велика, суд может потребовать ее уменьшения по заявлению клиента банка. Адвокат также добавляет, что благодаря неустойкам банки не только возвращают свои убытки, но и хорошо зарабатывают.

Опись имущества

Очень часто должникам угрожают тем, что их лишат имущества, заберут из квартиры всю мебель, технику и т. д. Но опять же, без соответствующего решения суда банк или коллекторы не смогут прийти за вашими вещами. Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров подчеркивает, что Никаких действий в отношении имущества должника банки предпринимать не вправе. «Арест и изъятие имущества должника - исключительная прерогатива судебных приставов–исполнителей в рамках соответствующего исполнительного производства, возбужденного после  вступления в законную силу судебного акта о взыскании кредитной задолженности», - говорит он.

А. Рябинин рассказал о процедуре описи имущества. Судебный пристав-исполнитель при понятых составляет акт об описи имущества, в котором должны быть указаны фамилии, имена, отчества лиц, присутствовавших при этом. Также в документе перечисляются соответствующее имущество, подлежащее аресту. В рамках этого процесса проводится предварительная оценка стоимости занесенных в акт вещей. А. Рябинин добавляет, что действия судебного пристава могут быть обжалованы в суде при предъявлении иска об освобождении имущества от ареста. 

Супружеский долг

Коллекторы беспокоят не только самих должников. Зачастую давление оказывается также на супруга, родственников, друзей и даже коллег незадачливого клиента банка. Но и здесь, за редким исключением, у банка связаны руки. Требовать погашения долга можно только с того человека, который вступил с кредитной организацией в договорные отношения.

Адвокат Олег Сухов сообщает, что родственников должника нельзя заставить погашать его кредит. Исключение составляют случаи, когда они являются поручителями должника. Тогда у родственников и банка возникают договорные отношения, на основании которого с них можно требовать возврата денег.

Рустам Батыров напоминает, что если банку задолжал один из супругов, то взыскание может быть обращено только на имущество этого супруга. Если личного имущества недостаточно для погашения долга, кредитор вправе потребовать выделить долю супруга-должника, которая бы причиталась ему при разделе общего имущества супругов.

За решеткой, в темнице сырой

Непогашенный кредит может привести клиента за решетку. Правда для этого надо серьезно постараться. «Для граждан ст. 177 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта», - комментирует Олег Сухов. По словам адвоката, крупной является сумма, превышающая 1,5 млн руб.

О. Сухов поясняет, что в данном случае должник должен не просто не выплачивать кредит, а не исполнять решение суда о взыскании долга, превышающего 1,5 млн руб. Это преступление наказывается штрафом в размере до 200 тыс. руб. или же в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев. Но предусмотрены и более жесткие наказания – обязательные работы на срок до 480 часов, либо принудительными работами на срок до 2 лет, либо арест на срок до 6 месяцев, либо лишение свободы на срок до 2 лет.

Марат Селезнев