Все большую долю рынка завоевывает новый вид вклада — онлайн депозит. О преимуществах онлайн депозитов информационный портал BankDirect.pro решил рассказать своим читателям, предварительно пообщавшись по этому вопросу с профучастниками банковского рынка.

Возможность управлять вкладом в любое время и в любом месте

Собственно в этом и состоит основная задача подобных вкладов. «Основная особенность таких депозитов, как правило, заключается именно в канале открытия и управления средствами, — рассказывает заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24 Мария Саенко. — Банк предоставляет возможность разместить средства, сделать дополнительный взнос, снять часть средств (по вкладам с расходными операциями), закрыть депозит клиенту самостоятельно через систему интернет — банка».

По ее словам, такие продукты обычно дешевле для банков за счет высокой удельной доли самостоятельных действий клиентов, поэтому банки готовы платить по ним дороже: в среднем ставки могут отличаться по сравнению с аналогичными продуктами в офисе на 0,5 — 1%. «Например, в ВТБ24 эта разница сейчас составляет от 0,25 до 0,75% годовых», — объясняет Саенко.

«Эта услуга доказала свою успешность во всех странах с развитой банковской системой, где можно даже открывать счета по электронной почте, не являясь клиентом банка», — говорит представитель ЮниКредит банка.

По словам директора департамента разработки бизнес-процессов и описания продуктов МТС банка Юлии Малышкиной, это мировой тренд, так как для любого банка наличие мобильного и интернет-банка позволяет оптимизировать операционные расходы, предлагая, в частности, такие актуальные услуги, как платежи и переводы. «Это удобно и для клиентов, они пользуются удаленными каналами обслуживания, а значит, им не надо тратить время на дорогу в офис или искать ближайший банкомат», — говорит Малышкина.

Только онлайн

Важным моментом у таких предложений является то, что общение с банком может быть полностью дистанционным. «Для заключения договора клиент оставляет онлайн-заявку на сайте „Европлана“, приняв которую, сотрудник банка в течение одного часа перезванивает клиенту и обговаривает все условия, — рассказывает предправления Европлан банка Никита Быков. — Затем сотрудник привозит договор в удобное для клиента время и место».

По его словам, клиенту остается только подписать договор и дистанционно пополнить вклад удобным для него способом. «Это возможно сделать при помощи карты другого банка; денежным переводом через салоны связи, например, Евросеть или МТС; через платёжную систему Contact или терминалы — Qiwi, Элекснет и т. д.; с мобильного телефона, почтовым или банковским переводом, а также через популярные розничные магазины — в их числе МВидео, Эльдорадо, Техносила и другие», — говорит банкир.

Примерно похожая программа есть и у банка «Тинькофф кредитные системы».

ТКС банк принял решение о диверсификации привлекаемых средств в 2008–2009 годах. «Поскольку наш банк является единственным в России дистанционным банком, который работает через высокотехнологичную платформу без розничных отделений, соответственно, вклады привлекаются также дистанционно», — рассказали порталу BankDirect.pro в банке.

С весны 2010 года ТКС банк запустил программу онлайн-депозитов для розничных клиентов. Тут клиент тоже заполняет специальную форму заявки на сайте банка, затем представитель банка связывается с ним и договаривается об удобном времени и месте доставки пластиковой карты. Дебетовая карта Tinkoff Black выпускается как ключ к счету вклада. «Затем представитель ТКС банка привозит запечатанный пакет документов, состоящий из дебетовой карты, договор-оферту в двух экземплярах, брошюру тарифов по вкладу и карте, а также памятку о том, как пополнять вклад через партнеров и по реквизитам, клиент также получает на руки реквизиты для пополнения вклада и счета», — объяснили в банке.

Денежные средства можно вносить на депозит с помощью межбанковского перевода. В этом случае ТКС банк выплачивает 1,5% в качестве компенсации расходов, которые клиент понес из-за перевода. Также можно пополнить вклад через точки партнеров, но в этом случае следует обратить внимание на то, что банк устанавливает лимит на бесплатное пополнение (до 300 тыс. руб. в расчетный период).

Вклад считается открытым с момента внесения первой минимальной суммы — 30 тыс. руб. С этого же момента фиксируется ставка, действующая на момент внесения средств, и в то же самое время срок вклада начинает отсчитываться. Если вклад закрыть, то проценты пересчитываются по ставке до востребования в размере 0, 1%, а денежные средства попадают на дебетовую карту.

Вывести средства можно несколькими способами: бесплатным межбанковским переводом, снятием наличных в любом банкомате или переводом в пункт выдачи наличных (например, платежная система Contact, Почта РФ и т. д.), а также можно осуществить покупку с помощью карты Tinkoff Black или открыть новый вклад на новый срок. Клиент может открыть новый вклад непосредственно в интернет-банке или мобильном приложении.

Заменят ли онлайн вклады классическую линейку

Мы движемся, как считает руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка Михаил Сигаев, к тому, что онлайн-банкинг в целом будет одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции, и будет и дальше развиваться стремительными темпами вместе с ростом числа пользователей интернета. «Доля клиентов, которые будут отдавать предпочтение возможности открыть вклад онлайн, определенно будет расти», — утверждает он.

В ЮниКредит банке уже сейчас любой из вкладов может быть открыт онлайн, и эта услуга пользуется большим спросом. «Если сравнивать долю, то 85% клиентов открывают вклады онлайн, 15% — в отделениях», — рассказали информационному портал BankDirect.pro в банке.

По словам представителя ВТБ24, количество вкладов, открываемых дистанционно, в ВТБ24 за последний год увеличилось в 2 раза. «Полагаем, что тенденция сохранится», — говорит Мария Саенко.

Представитель МТС банка Юлия Малышкина считает, что в ближайшие 3 года 30–40% депозитов будут открываться дистанционно, поэтому в планах банка открытие вкладов через системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), оформление заявлений на выпуск карт и периодические платежи, а также полное изменение дизайна. «Мы также планируем обновить технологическую платформу онлайн-сервисов и предоставить нашим клиентам услуги ДБО принципиально нового уровня в части как функционала, так и удобства использования», — рассказывает банкир.