Несмотря на повсеместный рост ставок, банки продолжают привлекать клиентов дешевыми кредитами. Эксперты банковского рынка рассказали о причинах и подводных камнях, которые стоят за формированием подобных предложений.

На что обратить внимание

Заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская советует: «В целом, клиенту при подборе кредитного предложения, если банк предлагает кредит по низкой ставке, следует обратить внимание на все сноски и звездочки, имеющиеся в условиях кредитования, а точнее детально изучить все требования, которые необходимо соблюсти для получения низкой ставки по кредиту».

По ее словам, не нужно во всем искать подвох, все зависит от типа кредита, а также банка, а точнее от его доступа к дешевому финансированию (госбанки, банки с иностранным капиталом). Так, например, рассказывает банкир, кредитование под залог имущества (движимого, недвижимого) или поручительства как правило дешевле, поскольку такой вид кредита считается обеспеченным, а значит менее рискованным.

«Также дешевле будет кредит для „проверенных временем“ заемщиков, то есть для тех, кто сформировал стабильную положительную кредитную историю в банках, а значит зарекомендовал себя, или для „своих“ клиентов, то есть для тех, кто уже пользуется или пользовался услугами банка (клиенты с зарплатных проектов, вкладчики, сотрудники организаций-партнеров банка), — рассказывает представитель Бинбанка. — Прибыль как правило заключается в расширении клиентской базы, а значит, и возможности предложить клиентам иные продукты банка».

Как превращается 15% по кредиту в 26% годовых

Одним из очень существенных моментов при заключении кредитного договора является окончательный размер процентной ставки. «Конечно, банкам невыгодна существенная разница в минимальной и одобряемой ставках: чем выше разница — тем ниже готовность потенциальным заёмщиком воспользоваться одобренным кредитом, — говорит начальник департамента развития потребительского кредитования банка „Открытие“ Артем Андреев. — В нашем банке доля таких кредитов составляет порядка 5%-10%».

Начальник управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс» (Группа Внешэкономбанка) Александр Галкин рассказал и еще об одной важной составляющей: «Безусловно, для каждого банка, который выдает кредит заемщику, основная цель — это вернуть выданные ресурсы, а также получить проценты за них». Следовательно, по его словам, проводя анализ платежеспособности, лояльности, ответственности клиента, специалисты банка рассматривают все факторы, способные повлиять негативно на возврат долга.

Чего боятся банки

За последние годы в нашей стране, как рассказывает банкир, все чаще можно встретить человека, у которого за плечами не один, а два и более кредита — это очень распространённый случай. «Человек берет кредит, сталкивается с проблемой по его погашению и он вынужден срочно перекредитоваться в другом банке, — объясняет представитель банка „Глобэкс“. — Далее образуется снежный ком, из которого очень сложно выбраться».

В качестве примера он приводит ситуацию, при которой люди берут потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке. «Это неправильно — ведь в таком случае впоследствии клиенту нужно будет обслуживать два кредита: потребительский и ипотечный, — рассказывает Галкин. — Это означает, что любая преддефолтная или дефолтная ситуация может закончиться плачевно, потому что у заемщика не хватит средств для того, чтобы рассчитаться с банком».

По его словам, если экономическая ситуация будет ухудшаться, то и процент людей с двумя и более кредитами будет увеличиваться. «Людям следует повышать свою финансовую грамотность, — говорит эксперт. — Они должны понимать, что кредит — это всерьез и надолго, но, к сожалению, те, кто его берет, не всегда себе представляют, чем это может обернуться, не понимают, что впоследствии придется от чего-то отказываться». У потенциального заемщика, как считает банкир, должна быть уверенность в своем завтрашнем дне, в том, что его доход в течение срока кредита будет, по крайне мере, не ниже, чем нынешний.

«В настоящий момент в банк редко приходит потенциальный заемщик с „чистой“ кредитной историей, — объясняет представитель банка „Глобэкс“. — Кредиты есть почти у 70% процентов и четко определить категорию незакредитованных сложно».