Каждое государство переживает ухудшение экономической ситуации по-своему, но в большинстве случаев общее состояние экономики влияет на личный бюджет физических лиц. В России характерными особенностями экономического кризиса являются рост инфляции, падение курса национальной валюты, рост безработицы, угроза прекращения деятельности банков. Соответственно, корректировать личную финансовую политику необходимо, исходя из того, какие риски являются наиболее актуальными. Здесь может помочь "кризисное" финансовое планирование личного бюджета. Советами на тему, как простому человеку не разориться и как удержаться на плаву во время экономического кризиса, с читателями "Yтро.ru" поделился начальник аналитического отдела "Лайф Капитал", ФГ "Лайф" Валерий Пивень.

Финансовое планирование должно осуществляться вне зависимости от состояния экономики. Решения, хранить ли деньги в банке или дома в наличных, в какой валюте хранить сбережения, как выбрать правильный банк и сколько средств положить на депозиты, стоит ли покупать ценные бумаги, должны приниматься повседневно. Взвешенное и обоснованное повседневное финансовое планирование существенно сократит негативное воздействие экономического спада.

Снизить риски

Прежде всего, старт "кризисному" планированию должен дать вопрос о наличных средствах: хватит ли их запасов в условиях ухудшения экономической ситуации? Во многом это зависит от уверенности в сохранении рабочего места и уровня доходов. В любом случае, желательно, чтобы баланс денежных средств позволял семье прожить на докризисном уровне три - шесть месяцев. То есть необходимо создавать своеобразную "подушку безопасности". При финансовом планировании семейного бюджета в затраты должны включаться не только повседневные расходы, но и регулярные платежи, такие как оплата ЖКХ, платежи по кредитам, оплата за обучение детей и другое.

Случаи прекращения банками платежей, даже в период экономического кризиса 2008 - 2009 гг., не носили массового характера, поэтому не следует изымать сбережения из банка только потому, что ЦБ у кого-то отозвал лицензию. Однако чтобы сократить риски, необходимо как можно больше узнать о кредитной организации, прежде чем доверять ей сбережения. Так, если малоизвестный банк с заведомо сомнительной репутацией предлагает огромную по рыночным меркам процентную ставку по вкладам, стоит задуматься о выборе более надежной финансовой организации, зарекомендовавшей себя на рынке.

Как известно, страховая сумма, на которую может рассчитывать вкладчик при прекращении деятельности кредитной организации, составляет 700 тыс. рублей. Соответственно, если вклад превышает эту сумму, следует оценить, что в текущей экономической ситуации является более ценным: повышенный процент или риск потери части сбережений. Принцип диверсификации имеет большое значение.

Разобравшись с банками, нужно определиться с изменением структуры валютных накоплений. Не стоит искать выгоду от спекуляций на валютных курсах, однако следует защитить себя от негативного воздействия их колебаний. В "спокойные" времена покупка валюты должна осуществляться пропорционально затратам, связанным с валютными колебаниями. Сюда относится продукция зарубежного производства, валютные кредиты, путешествия и т.п. Для того чтобы рублевый размер таких платежей внезапно не вырос, следует переводить рублевые доходы в валюту в соответствии с потребностями. Это особенно актуально при наличии рисков сокращения доходов.

При ухудшении ситуации в экономике можно использовать и другую особенность иностранной валюты - ее способность давать держателю защиту от инфляции. Если инфляция принимает широкие масштабы, стоит увеличивать размер валютных накоплений. Так, сегодня следует держать в валюте до 50% денежной "подушки безопасности". В случае потери источника дохода сначала рекомендуется тратить рубли, затем валюту.

Здесь есть также психологический момент: если вы привыкли измерять ваше благосостояние в долларах и с трудом переносите его снижение к рублю, увеличивайте ваши валютные накопления.

Более экстравагантным способом сохранения сбережений является приобретение драгоценных металлов, ювелирных изделий. Состоятельные граждане могут позволить себе инвестирование в предметы искусства и т.д. Однако здесь вопрос сохранности средств упирается в проблему стоимости хранения приобретений.

Использовать возможности

Если потеря источника доходов не грозит, денежные средства находятся в надежном банке, и в целом ситуация позволяет чувствовать себя уверенно, можно подумать и о том, как использовать те возможности, которые создает ухудшение экономической ситуации. Они существуют, однако, в основном, приносят выгоду терпеливому инвестору.

В период экономического спада из-за сокращения уровня спроса существенно снижается стоимость определенных групп активов. К таким активам могут относиться объекты недвижимости, а также ценные бумаги ряда компаний. Банки, активно привлекая средства вкладчиков, часто предлагают повышенную процентную ставку по депозитам.

В некоторых случаях становится выгодным получение кредитов. Инфляция - друг заемщика. Если кризисные явления сопровождаются ростом инфляции, можно подумать об "инвестиционном" кредите, например, на покупку квартиры. Стоимость жилья будет восстанавливаться, доходы со временем скорректируются на инфляцию, а платежи по кредитам останутся прежними.

Другим способом вложения средств является покупка акций. Одно из глобальных правил "большого пальца" для определения доли акций в портфеле физического лица - это 100 минус его возраст (например, в 30 лет доля акций может составлять 70%). В России это правило пока не применяется, однако сейчас имеет смысл направить хотя бы небольшую часть сбережений на покупку ликвидных акций российских компаний. При этом не стоит забывать, что для акций нормальный срок инвестиций - от пяти лет. Приобретая ценные бумаги, следует быть готовым к долгому ожиданию высокой прибыли.

Несмотря на то, что в 2014 г. все отраслевые индексы акций ММВБ несут потери, ситуация в ряде компаний стабильна и не чревата какими-либо потрясениями. Тем более, никак не меняются перспективы роста российской экономики после преодоления экономического спада.

Валерий ПИВЕНЬ