Что делать, чтобы не испортить в Новый год свою кредитную историю? Банки сегодня оказались в сложной ситуации: зажатые между высокой ключевой ставкой ЦБ и санкциями, они начали привлекать новых клиентов высокими ставками по вкладам. Зато ситуация с кредитами повернулась совершенно в другую сторону. Кредиты не только в несколько раз подорожали — их теперь гораздо сложнее получить.

Поэтому сейчас крайне важно не испортить свою кредитную историю, чтобы в будущем (Президент РФ Владимир Путин обещал, что кризис продлится максимум года два) не появились сложности при взятии нового займа.

Новогодние праздники — опасное время, когда легче всего подпортить свою репутацию добросовестного заемщика. В предпраздничной суете можно запросто позабыть внести платеж вовремя или растратить все деньги на распродажах, и выплачивать кредит будет просто нечем. Как же правильно выплачивать кредит в преддверии новогодних каникул

Варианты погашения кредита

Основой любого кредита являются ежемесячные платежи, которые нужно регулярно вносить на счет банка в определенный день. Поэтому самый важный пункт договора, который нужно соблюдать, — вносить сумму ежемесячного платежа не позднее установленной даты. Российские банки применяют две схемы погашения кредита: аннуитетный метод, при котором заемщик должен ежемесячно вносить одну и ту же сумму на протяжении всего срока, и менее популярный дифференцированный метод, когда сумма выплат уменьшается с каждым месяцем.

Гасить кредит можно несколькими способами:

1. Оплатить в кассе банка. Это один из наиболее безопасных и быстрых способов, так как деньги зачисляются на счет банка моментально, вам не придется ждать и переживать, что оплата не дошла в срок. К тому же с вас не будет взиматься комиссия за перевод. Но есть и несколько нюансов: лучше всего оплачиваться кредит на опережение, а не день в день, так как ваш рабочий график может не совпасть с графиком работы банка, к тому же сейчас велик шанс наткнуться на огромную очередь.

2. Списание с банковского счета. Эту услугу сейчас предлагают многие банки: необходимо написать заявление, и деньги будут списываться в установленную дату. Но для этого нужно, чтобы на счете всегда была достаточная для списания сумма.

3. Через банкомат. Деньги можно вносить наличными или переводить с пластиковой карты. При этом процесс оплаты занимает считаные минуты, а деньги сразу же доходят до кредитной организации.

4. Безналичный перевод из другого банка. Это наименее удобный способ, так как в этом случае с клиента будет сниматься дополнительная комиссия, и плату необходимо вносить заблаговременно, ведь деньги будут переводиться несколько дней.

5. Через почтовое отделение. В этом случае перевод также займет некоторое время, поэтому позаботьтесь о перечислении средств заранее. Данная услуга тоже является платной: будьте готовы к тому, что с вас возьмут комиссию в размере 1–3% от суммы перевода.

В целом стоит изначально определить для себя оптимальные сроки уплаты по кредиту, при этом эксперты рекомендуют платить по долгам за неделю до наступления «часа Х», и тогда вы сможете избежать проблем с банком.

Как правильно гасить кредит

На первый взгляд, гасить кредит очень просто — внес деньги на счет раз в месяц, и можно спать спокойно. Но даже в таком простом деле есть множество нюансов, о которых необходимо знать, чтобы правильно распределить бюджет и не нарваться на проблемы.

Во-первых, если к оплате у вас стоит неровная сумма (например, 5 694 рубля 98 копеек), лучше всего округлить ее в большую сторону. Это поможет вам учесть возможные комиссии и плату за услуги. Если вы взяли кредит в иностранной валюте, а погашать собираетесь рублями, то обязательно должны учитывать курс конвертации банка, в который вы собрались отсылать платежи.

Во-вторых, организуйте своеобразный резервный фонд. Он должен составить сумму, которая будет равна примерно четырем-пяти ежемесячным выплатам в счет погашения кредита. Данную сумму можно хранить на депозите в банке или наличными. Эта «заначка» сможет вас выручить, если возникнут непредвиденные обстоятельства, и вы по каким-либо причинам не сможете вносить ежемесячные платежи.

Если у вас есть несколько кредитов с приблизительно одинаковыми начислениями, лучше всего гасить наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.

При этом, если у вас на руках несколько кредитов с разными процентами, в первую очередь, стоит выплачивать тот, по которому процент выше, а по второму вносите только минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Во время кризиса необходимо приложить все усилия к наращиванию доходов. Беритесь за любые подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Кризис не пройдет за один день, цены будут расти, а зарплата — вряд ли. Сейчас вы вряд ли сможете рассчитывать на погашение кредита за счет другого кредита, поэтому «быстрых денег» не ждите, а начните усерднее работать.

5 кредитных лайфхаков

Даже разобравшись во всех тонкостях погашения кредита, заемщику все равно придется хоть раз столкнуться с ситуацией, которая кажется безвыходной. К примеру, вы совершили перевод платежа на счет банка, но из-за технического сбоя деньги не дошли. Как избежать проблем, рассказывает финансовый советник Наталья Смирнова.

1. Всегда сохраняйте платежные документы, подтверждающие дату сделанного перевода на погашение кредита. В спорных случаях вы сможете подтвердить, что платеж сделали вовремя, и технические проблемы банка, которые привели к задержке перевода, уже не будут вашей проблемой и не испортят кредитную историю.

2. Уведомляйте банк о возможных проблемах с погашением кредита ДО того, как допустите первую просрочку. Возможно, банк пойдет вам навстречу и реструктурирует долг по более гибкому графику. Вероятность этого повысится, если вы документально сможете доказать ваше непростое финансовое положение, и что вы при этом делаете все, чтобы его исправить. Например, можно принести документ о постановке на учет в службе занятости, подтвердив, что потеряли работу, но активно ее ищете.

3. Помните, что ставка по валютным кредитам всегда ниже, чем по рублевым, и при рефинансировании валютного кредита в рублевый задолженность пересчитывается по курсу на день реструктуризации, а не на день, когда вы только оформляли валютный кредит. Поэтому реструктуризация из валюты в рубль имеет смысл только тогда, когда вы предполагаете серьезное падение рубля. В противном случае реструктуризация приведет к повышению ставки и росту ежемесячного платежа, лишь усугубив вашу ситуацию.

4. Настройте автоплатеж с вашего текущего счета на погашение всех ваших кредитов. Устанавливайте дату на 3–4 дня раньше срока, чтобы не допустить просрочки в случае каких-либо сбоев, либо если дата автоплатежа придется на выходной день.

5. Один раз в год запрашивайте свою кредитную историю, это можно сделать бесплатно. Так вы сможете отслеживать, каким заемщиком вас видят банки. Также можно обнаружить ошибку, к примеру, какой-то непогашенный кредит, который вы точно выплатили.