Эксперты о том, что ждет рынок вкладов в ближайшей перспективе, а также о том, выгодны ли сегодня валютные вклады. Высокие ставки по вкладам в декабре помогли банкам привлечь деньги населения. По данным ЦБ, за декабрь 2014 года вклады на срок от месяца до года выросли на 55%, на срок свыше года — сократились на 13%.

Однако высокие ставки по банковским вкладам продержались недолго. В январе банки стали снижать ставки — так поступили, в частности, «Альфа-банк», ФК «Открытие», «СМП Банк», «МДМ Банк», «Юниаструм Банк» и другие. Кредитные организации даже стали проводить акции, свидетельствующие о том, что ставки продолжат падать после снижения ЦБ РФ ключевой ставки на 2 п.п. до уровня 15%. По данным Банка России, средняя максимальная процентная ставка по вкладам в рублях десяти крупнейших российских банков по состоянию на конец декабря 2014 составляла 15,63%, на конец января снизилась до 15,08%. Финансовый консультант Александр Воробьев утверждает, что снижение ключевой ставки ЦБ ускорит процесс падения ставок по вкладам. Однако, он уточняет, что резкого снижения ждать не придется, так как банки будут избегать оттока вкладов.

О новом тренде на понижение ставок в один голос говорят и эксперты. Александр Михайлов, вице-президент компании «Европлан», заметил, что декабрьское повышение ставок до уровня, выше рекомендованного ЦБ, было вызвано проблемами с ликвидностью. «В январе нового года у большинства банков ситуация в целом стабилизировалась, поэтому мы ожидаем, что банки будут постепенно снижать процентные ставки до уровня, рекомендованного ЦБ», — говорит Михайлов. Он также отмечает, что тренд на сокращение процентов заметен по максимальной ставке ТОП-10 банков, значение которой понижалось уже дважды. Он также отметил, что незначительно корректироваться будут только ставки банков, которые не стали поднимать проценты до «заоблачных» уровней.

Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова ожидает снижения ставок на 2–3% и более. «Банки поменьше вряд ли будут предлагать более 18–20%, банки покрупнее, скорее всего, будут находиться в диапазоне 14–18%, ну, а ТОП 10 — 9–12%», — замечает аналитик.

Руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ Банка Евгения Самардак тоже предрекает будущее падение ставок: «Банки уже начали снижение процентных ставок по рублевым депозитам. Скорее всего, в ближайшее время будут пересмотрены ставки и по валютным вкладам».

Финансовый консультант Елена Красавина считает, что на понижение ставок по валютным депозитам окажет влияние не только ключевая ставка. «Не стоит забывать о том, что сейчас планируется принятие закона о валютной ипотеке, — рассказывает эксперт. — Ведутся жаркие споры на тему того, чтобы в будущем вообще запретить банкам выдавать валютную ипотеку». Если это положение все-таки будет принято, говорит Красавина, оно напрямую скажется на снижении ставок по валютным вкладам, потому что банкам станет невыгодно привлекать валюту от физлиц по высоким процентам.

Выгодны ли валютные вклады

Наталья Смирнова не советует тем людям, у которых не припасена валюта, открывать валютные вклады по курсу около 70 рублей за доллар. Рубль еще может укрепиться как минимум до уровня 65 руб/долл, а сейчас есть риск оказаться в убытке при переходе в валюту при слишком высоком курсе, считает Смирнова. Она рекомендует открывать валютные депозиты тем, «кто уже в валюте». Но если все же есть желание сыграть на изменениях курса валют, имея на руках рубли — в этом случае финансовый аналитик советует воспользоваться фондовыми рынками, где умеренные стратегии с ожидаемой доходностью 10–13% годовых в валюте помогут остаться в плюсе даже при укреплении рубля.

Другой финансовый консультант, Александр Воробьев, считает, что решение об открытии валютного вклада нужно принимать, исходя из финансовых целей. «Если цель — конвертировать средства из рублей в доллары, открыть валютный вклад в надежде на то, что в будущем это принесет дополнительный доход от положительной разницы в курсах валют, я бы не советовал это делать, — говорит Воробьев. — Это будет рискованно из-за валютных рисков, а расходы на конвертацию уменьшат финансовый результат такой стратегии». При этом, если целью являются краткосрочные накопления для поездки зарубеж или просто добавление в структуру средств собственного резервного фонда валютных инструментов для большей диверсификации, в этом случае валютные депозиты будут оптимальным инструментом, считает эксперт.

Независимый финансовый советник Елена Красавина советует использовать валютный вклад как инвестиционный инструмент только в трех случаях. Первый — для хранения части резервного фонда. «Как все помнят, каждая семья должна обладать запасом на непредвиденный случай в размере суммы расходов за 3–6 месяцев. Красавина утверждает, что лучше хранить эти деньги в трех валютах для снижения валютных рисков. Поэтому для части резервного фонда в иностранной валюте лучше всего и подойдет валютный вклад.

Второй случай — для накопления на долгосрочную цель, к примеру, для будущего путешествия за границу. Чтобы не только накопить валютные средства, но и усреднить валютные колебания, говорит эксперт, можно ежемесячно переводить часть дохода в валюту и откладывать на пополняемый депозит.

И третьим вариантом может стать использование валютного вклада в качестве «перевалочного пункта» для денег, которые планируется инвестировать за границей.

Банки советуют открывать валютные депозиты

Заместитель председателя Среднерусского банка Сбербанка России, куратор розничного бизнеса банка Нонна Звягинцева тоже советует принимать решение об открытии вклада, исходя из целей, которые планируется достичь. «Во-первых, нужно оценить, в какой валюте могут понадобиться накопления и открывать вклад в этой валюте, — говорит эксперт. — Во-вторых, в зависимости от того, планируете ли вы пополнять вклад или снимать с него часть средств, выбрать сам вклад». У Сбербанка, к примеру, есть три вклада базовой линейки, которые можно открыть как в рублях, так и в долларах США и евро. Среди наиболее привлекательных вкладов Звягинцева называет краткосрочные депозиты в долларах и евро (на срок от 6 месяцев до 1 года).

На данный момент, по словам Звягинцевой, Сбербанк только анализирует обстановку на рынке, решение о пересмотре ставок будет принято ближе к марту, поэтому еще есть шанс открыть в Сбербанке валютный вклад под высокий процент. В декабре 2014 года максимальное повышение ставок в иностранной валюте, по словам эксперта, в Сбербанке коснулось премиум-вкладов и вкладов в рамках пакетов услуг, повышение составило до 1.7 п.п. Максимальная ставка по вкладам в долларах США и евро в рамках пакета услуг «Сбербанк Премьер» сейчас 6,30% годовых, а в рамках пакета услуг «Сбербанк Первый» ставки доходят до 7,50%. «Также ставки повысились в декабре и на вклады базовой и онлайн-линеек в иностранной до плюс 1.7 п.п., — говорит Звягинцева. — Максимальная ставка составит 5,25% годовых по вкладу «Сохраняй ОнЛ@йн».

Другие банкиры также рекомендуют держать хотя бы часть накоплений в иностранной валюте. Евгения Самардак, руководитель дирекции розничного МДМ Банка, советует хранить средства в той валюте, в который собираетесь тратить. Поэтому, если вы планируете поездку за границу, безусловно, необходимо переводить денежные средства в евро или доллары. «При размещении денежных средств на валютных вкладах рекомендуем обратить внимание на то, чтобы рублевый эквивалент валютного депозита не превысил размер застрахованной суммы (1 млн 400 тысяч рублей)», — говорит Самардак.

Рекомендует держать часть долгосрочных накоплений в иностранной валюте и Александр Михайлов, вице-президент банка «Европлан». Такое решение, по мнению эксперта, стабилизирует ваш портфель и убережет от значительных потерь в случае резкого падения курса национальной валюты. Однако, Михайлов замечает, что при коротких сроках вклада инвестировать в иностранную валюту не стоит — здесь вероятность потерь из-за колебаний курсов становится слишком высокой. «Для краткосрочных накоплений (например, с целью покупки автомобиля или квартиры) лучше всего подойдут вклады в рублях, ставки по которым сейчас очень высоки», — говорить эксперт.

Спикер Промсвязьбанка Наталья Волошина считает открытие валютных депозитов выгодным решением при колебаниях курса рубля в текущей экономической ситуации. «Клиенты сейчас ориентированы на контроль своих средств и чаще выбирают вклады с возможностью для пополнения или снятия, — считает банкир. — Такие приходно-расходные депозиты в валюте удобны при неустойчивой ситуации на финансовом рынке». Особенно актуальными Волошина считает мультивалютные вклады, позволяющие в текущих условиях свободно конвертировать денежные средства между валютами без комиссии и без потери начисленных процентов.

В банке ВТБ24 уже сейчас отмечается значительный приток валютных вкладов. По словам пресс-службы банка, количество новых открываемых мультивалютных депозитов во втором полугодии 2014 г. увеличилось в 2,5 раза по сравнению с первым полугодием 2014 г., количество открываемых москвичами вкладов в иностранной валюте во 2 п.г. 2014 г. оказалось на 24% больше аналогичного показателя 1 п.г. 2014 г.

Можно сделать вывод, что в ближайшее время у всех желающих открыть вклад остается последний шанс заполучить высокие проценты. Однако, помните, что ради открытия вклада, не стоит торопиться менять рубли на валюту, чтобы затем положить ее на депозитный счет. Использовать валютные вклады стоит в том случае, если в ближайший год вы собираетесь пользоваться иностранной валютой, или как инвестиционный долгосрочный инструмент для хранения своего резервного фонда.