Сегодняшнее утро для Жижабай, жительницы индийского города Курла Ист, что в пригороде Мумбая, особенное: она открывает свой первый в жизни банковский счет. Женщина стоит у небольшого киоска Geosansar, одного из так называемых банков-корреспондентов, который выступает в роли местного агента крупнейших банков Индии.

Жижабай работает горничной и зарабатывает 2 500 рупий ($40) в месяц. Она хочет отложить немного денег для своих детей, так как ее муж нашел работу охранника. Сотрудник Geosansar делает копию ее биометрического удостоверения личности, берет отпечатки пальцев на специальном электронном устройстве, которое подключено к ноутбуку, и печатает ее данные. После этого он выдает Жижабай официальное подтверждение открытия банковского счета. На все уходит не более 10 минут.

Большое количество людей у киоска Geosansar в Курла Ист – это результат начатой индийским правительством общенациональной кампании по предоставлению бедной части населения банковских услуг. Власти хотят, чтобы граждане имели прямой и надежный способ управлять своими доходами и, таким образом, меньше зависеть от государственных субсидий. Премьер-министр Индии Нарендра Моди объявил о старте программы в конце августа, поставив цель открыть 75 млн новых банковских счетов ко Дню республики (26 января).

Установленную для кампании задачу в итоге значительно превзошли: к национальному празднику было открыто 120 млн новых счетов. Как заявил министр финансов Арун Жэйтли, “теперь почти каждое домохозяйство Индии имеет доступ к банковским услугам”. Правда, предыдущая похожая кампания, которая проводилась в 2010 г., потерпела фиаско, из-за того что многие счета оказались неактивными. Некоторые эксперты предсказывают похожую ситуацию и сейчас, если банкам не позволят получать прибыль от обслуживания новых клиентов, отмечает британский журнал The Economist.

Оптимисты в свою очередь настаивают, что в этот раз неактивных счетов будет намного меньше. Хотя две трети открываемых счетов имеют нулевой баланс, Жэйтли обещает, что в ближайшее время на них будут переведены в общей сложности 330 млрд рупий различных платежей, а также зарплата по линии региональной программы занятости. Кроме того, держатели счетов получат дополнительные бонусы, включая бесплатное страхование от несчастных случаев (но только если они используют свои банковские карты не реже одного раза в течение 45 дней).

Развернувшаяся шумная кампания убедила многих индийцев, таких как Жижабай, что банки созданы не только для богатых. Безусловно, на воспитание привычки сберегать уйдет какое-то время, хотя появление возможности хранить деньги в безопасном месте уже хорошее начало, уверен основатель Geosansar Ниш Котеша.

Тем не менее все признают, что для достижения поставленной Нарендрой Моди цели предстоит приложить много усилий. Первоначальный успех банковской кампании можно отчасти объяснить тем, что 96% всех новых счетов открыто в государственных банках. Значительная часть работы по оформлению новых клиентов легла на плечи банков-корреспондентов и их агентов в сельской местности, где до сих пор не хватает полноценных банковских филиалов.

Банкам было приказано ограничить комиссию за снятие трансфертных платежей до 1%, или не более 10 рупий. Однако согласно исследованиям, чтобы покрыть все траты, комиссия должна быть не меньше 2-3%. Агенты жалуются, что им приходится брать на себя все расходы за доставку денег в отдаленные сельские районы. Отсутствие прибыли негативно отражается на капитале банков-корреспондентов, что замедляет их расширение.

Больше всего экспертов беспокоит, что у банковских агентов не будет заинтересованности привозить в сельскую местность или бедные городские кварталы достаточное количество денег для снятия во время “горячих” периодов (когда выплачивается зарплата). Это может скомпрометировать суть банковской идеи для новых клиентов.

Необходимость в филиалах, которые будут держать огромные суммы наличных, исчезнет по мере развития мобильного банкинга, когда люди будут проводить больше безналичных расчетов. Центробанк увеличил сроки для подачи заявок на получение нового вида банковской лицензии, которая должна привлечь операторов мобильной связи. Однако пока все завязано на наличных деньгах, что приводит к значительным расходам.