В середине прошлого года независимые аналитики провозгласили в России «конец эры потребления». Практически все, кто хотел, взяли к тому времени хотя бы один потребительский кредит. А на фоне кризисных явлений в экономике России обремененные ими люди рискуют стать «проблемными заемщиками». Самим банковским структурам добиться возвращения кредита непросто. Кроме того, выдвигаемые ими штрафы и пени за просроченные платежи легко оспариваются в суде как чрезмерные. Приходится обращаться к специалистам по выбиванию долгов. Бандиты с утюгами и паяльниками, по счастью, остались в лихих 90-х. Теперь на рынке действуют коллекторские агентства — на грани закона, используя страх, чувство вины и правовую неграмотность граждан.

Кризис на рынке проблемных долгов

В ожидании кризиса в потребительском кредитовании Центральный Банк России еще в прошлом году начал чистить рынок от проблемных банков, брать под контроль организации микрокредитования. В так называемые тучные годы рост российской экономики обеспечил высокий спрос на потребительские кредит. Люди с удовольствием совершали покупки на средства, которых еще не заработали.

Проблемы возникли с увеличением числа проблемных заемщиков. И теперь уже вырос спрос не на кредиты, а на услуги коллекторских агентств. По некоторым данным, часть их них в этот пиковый период отпустили своих сотрудников «на процент» от взыскиваемых долгов. И те действуют на свой страх и риск и в меру присущих им профессиональных навыков.

Война с должниками

В Нижнем Новгороде много шума наделала атака коллекторов на семейство Капрук, взявшее пять лет назад кредит и выплатившее его лишь частично. Лица, предположительно представляющие интересы «Первого коллекторского бюро», не только угрожали по телефону, но и навестили должников по месту жительства. Залили замок входной двери их квартиры клеящей жидкостью, испортив его, расписали оскорблениями стены в подъезде. Но когда Юрий и Мария Капрук в сопровождении съемочной группы телеканала «Сети-НН» наведались в местный офис бюро, им заявили, что фирма не имеет к хулиганству никакого отношения.

Нижегородские коллекторы прославились и другой выдумкой. В одном из микрорайонов города, где проживают несколько «проблемных заемщиков», специалисты по взысканию задолженностей распространили листовки от их имени с предложением платных интимных услуг.

Еще одно достижение приписывают «вольным коллекторам» завсегдатаи социальных сетей из Омска. Местные СМИ сообщили о версии появления у одного из частных домов растяжки с боевой осколочной гранатой. Пользователь Асылхан Жанболатов утверждает, что «это не проделки хулиганов, а спланированная акция, так как хозяин должен кому-то денег и в прошлом году его предупреждали, что сожгут дом за долги».

Хотелось бы, чтобы это оказалось всего лишь слухами. А вот приговор в отношении коллекторов, забивших насмерть 34-летнего мужчину в Перми, вынесенный накануне в январе, — факт. Гражданин обратился за кредитом в один из ларьков микрокредитования, предоставляющий сравнительно небольшие суммы денег «без залогов и поручителей и по одному лишь паспорту» под завышенные проценты. Один из двух обвиненных коллекторов приговорен к десяти годам лишения свободы. Уголовное дело в отношении сообщника выделили в отдельное производство, так как необходимо дополнительное рассмотрение.

Расследуется дело работника службы безопасности одного из небольших банков в Калининграде, обвиняемого в многократной порче «общедомовой собственности». Проще говоря, получая по телефону отказ в немедленном погашении задолженности, он писал на стенах подъездов все, что думает о «проблемном заемщике». Организация-кредитор характеризует своего сотрудника как «инициативного», но подчеркивает — портить стены ему никто не поручал. Вот только голоса по телефону его жертвы слышали разные.

Оскорбительные граффити, похоже, стали визитной карточкой современных «специалистов по взысканию». В начале февраля в Ленинском районе Саратова расписали целую улицу. Возмущенные граждане утверждают, что на заметку коллекторам попал владелец одного из частных домов. Причем, похоже, по ошибке.

Коллекторские агентства нередко демонстрируют несогласованность своих действий с банками, с которыми работают по договору. Например, семье частных предпринимателей из Рязани, героям серии репортажей местного телеканала «Городской», удалось договориться с банком о реструктуризации задолженности. Но выбивать долг не прекратили.

Противодействие заемщиков

Пока все же основным орудием в руках коллекторов остается не граната, а телефон. Это породило целый жанр юмористических аудиороликов, популярных в Сети. Говорят, что мастера телефонных розыгрышей впервые взялись за коллекторов с тех пор, как кто-то из заемщиков по ошибке или специально внес в документы на получение потребительского кредита чужой номер телефона. «Счастливчик» от имени проблемного заемщика начал выводить из себя звонящего коллектора и выкладывать в интернет результаты своих опытов. Таких записей по Сети гуляют сотни.

Сейчас особым шиком считается убедить оператора разгласить банковскую тайну: номер договора, сумму долга и адрес прописки заемщика. Нехитрые приемы позволяют сетевым активистам показать: коллектор готовы весьма вольно обходиться с нормами закона о персональных данных.

Выкладывают результаты своего общения с коллекторами и реальные должники. Еще несколько лет назад главным пугалом для проблемного заемщика считалось сообщение, что долг может быть продан «даже физическому лицу» и банк «не будет нести ответственность за способ его взыскания». Теперь же навязчивые собеседники стремятся отождествиться со структурами власти, называя себя представителями «управления по профилактике мошенничества» и «департамента досудебного урегулирования», заявляя о «допросе» и всячески обходя в разговоре правду, что разговор ведет менеджер частной организации.

Житель Новосибирска Евгений Пятковский разработал мобильное приложение для операционной системы Android — «АнтиКоллектор Россия», которое полностью блокирует звонки и sms-сообщения от коллекторских агентств. В базу внесены более шести тысяч телефонных номеров взыскателей. На разработку программы его подвигли личные обстоятельства. Приехавшая в гости родственница Евгения приобрела местную сим-карту для мобильника. И ее начали одолевать звонками коллекторы. Выяснилось, что ранее данный номер телефона принадлежал злостному должнику. Однако попытки убедить коллекторов, что новая владелица сим-карты не имеет отношения к чужим долгам, успехом не увенчались.

На первых порах Пятковский просто вносил номера в черный список. Однако звонки продолжали поступать — до 60 в день, причем с разных сим-карт. Тогда он за месяц разработал мобильное приложение «АнтиКоллектор» и выложил его в открытый доступ. По его словам, программу в общей сложности скачали около 100 тысяч человек. Несмотря на стремительный рост популярности у пользователей, 21 января приложение исчезло из магазина Google Play. Пятковский заявил, что приложение заблокировано благодаря лоббистским усилиям коллекторов.

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Алексей Саватюгин это подтвердил. Ассоциация действительно обращалась сначала в российский, а затем и в американский офис Google с письмом, требующим удаления «АнтиКоллектора» как незаконного и противоречащего стандартам Google.

22 января 2015 года местные СМИ со ссылкой на заявление программиста сообщили, что противники «АнтиКоллектора» все-таки дозвонились до самого Пятковского и угрожали поджечь его квартиру. Несмотря на это программист завлял, что не перестанет противодействовать коллекторским службам.

В результате приложение вернулось в интернет-магазин и распространяется теперь за символические 30 рублей. «Это приложение создано с целью восстановления справедливости. Наша команда будет отслеживать, проверять и обновлять информацию о всех номерах коллекторов. Теперь Ваше спокойствие — наша забота», — сообщается на сайте Google Play.

А что закон?

Если человек столкнулся с произволом коллекторов или представителей банков при взыскании просроченной задолженности, стоит обратить внимание на возможные нарушения законодательства с их стороны. Ведь общие рамки Административного и Уголовного кодексов, направленные, например, против угроз и хулиганства, никто не отменял. Есть и некоторые новые специальные нормы, в частности в законе «О персональных данных».

Но главные надежды на цивилизованное примирение заемщиков и кредиторов связано со вступлением в силу закона «О банкротстве» физических лиц. С 1 июля 2015 года каждый может объявить себя банкротом при наличии долга полмиллиона рублей и более, не погашенного в течение трех месяцев.

После обращения суд фиксирует сумму, назначает финансового управляющего, который будет в дальнейшем распоряжаться основной массой денежных средств банкрота, вести судебные тяжбы с кредиторами. Также судом утверждается график погашения задолженности.

За невыполнение графика в течение шести месяцев в пользу кредитора уйдет с торгов имущество должника. Признание банкротом гражданина также влечет за собой значительное поражение в правах. Ему разрешается совершать лишь бытовые сделки, может быть запрещен и выезд за пределы России. Гражданин, признанный банкротом, три года не сможет участвовать в управлении любым юридическим лицом. И пять лет банкрот не имеет права брать кредиты или займы.

Активисты Общероссийского народного фронта намерены также ввести в правовое поле из «серой зоны» и коллекторов. Коалицией провозглашен специальный проект «За права заемщиков», участники которого представили общественности и властям карту роста кредиторской задолженности граждан по регионам страны и ведут разработку отдельного закона «О коллекторской деятельности в России».

Пока же в Госдуме законодательные инициативы предлагают региональные парламенты. Так, Законодательное собрание Санкт-Петербурга считает необходимым закрепить на федеральном уровне запрет на звонки и сообщения от коллекторов с 9 вечера до 10 утра на рабочей неделе и с 6 вечера до полудня в праздники и выходные по местному для проблемного заемщика времени. Кроме того, «специалистам по взысканию долгов» предлагается особо запретить действия, идущие во вред не только физическому здоровью, но и психике. Для контроля все сообщения или переговоры коллектора с должником будут храниться три года, а нарушителей его норм будут предупреждать или карать административным штрафом, впрочем, не очень большим.

Гораздо более серьезный «законодательный удар» планируют нанести по микрофинансовым организациям. Они мельче и хуже поддаются контролю. До середины прошлого года они даже не обязаны были подчиняться Центробанку РФ. Теперь госрегулятор выдвинул перечень требований к таким организациям.

Требования необременительные, и все равно порядка 40 процентов микрофинансистов ушли работать в «серую зону». Неплохо себя чувствуют, например, кредиторы, действующие в интернете, — у них можно перехватить несколько тысяч на пару недель. Зачисление в сетевой кошелек — в течение часа. И в Сети, и в офлайне средняя ставка кредита «без залогов и поручителей по одному лишь паспорту», по результатам мониторинга проекта «За права заемщиков», составляет 2 процента от суммы в день, или около 700 процентов в год. Такие кредиторы отличаются сотрудничеством с самыми жесткими из сборщиков долгов.

И все же, если действовать решительно, то управу на навязчивых коллекторов можно найти и на основе нынешнего законодательства. Вне зависимости от того, микрокредитор их нанял или респектабельный банк. В декабре прошлого года жительница Оренбурга смогла получить через суд компенсацию морального ущерба от крупного банковского учреждения за неучтивых специалистов по сбору просроченной задолженности по кредитам.

Это важный прецедент, демонстрирующий, что в любой кризисной ситуации важно оставаться активным, сохранять свое человеческое достоинство. И уплатить долг цивилизованно, в разумный срок, без лишней нервотрепки. В конечном итоге нормальные взаимоотношения граждан с банками, многие из которых по старой памяти ассоциируются и с государством, будут полезны и для кредитных организаций. Ведь важнейший фактор успеха их бизнеса — доверие.

Алексей Громский