В прошлом году Центробанк начал проводить политику «зачистки банковского сектора». В результате были лишены лицензии на проведение банковских операций или санированы более ста кредитных организаций. По некоторым оценкам, в сложившейся экономической и политической ситуации, могут прекратить свое существование еще порядка двухсот пятидесяти банков.

На какое возмещение может рассчитывать вкладчик, и что делать с кредитами при отзыве лицензии у кредитной организации?

В теории, после отзыва лицензий клиентам банка не стоит сильно переживать, поскольку процедура ликвидации кредитной организации учитывает интересы и вкладчиков, и кредиторов. На практике же все зависит от того, хватит ли активов у банка на расчеты со всеми кредиторами в процессе процедуры ликвидации. Об очереди удовлетворения требований кредиторов читайте далее. Но начнем с простого.

Кредиты

Главное, что следует знать — не прекращайте платежи по долгам, как только стало известно об отзыве лицензии у банка. Долг вместе с банком никуда не пропадет.

Во время ликвидации с кредитами клиентов работает временная администрация. На официальном сайте банка, который продолжает работать после отзыва лицензии, и на сайте ЦБ РФ есть документы, которые содержат всю необходимую информацию для оплаты кредита. Поясним, что в первую очередь, заемщикам необходимо уточнить прошел ли их последний платеж, поскольку при смене администрации зачастую возникают сбои в работе банка.

На время деятельности временной администрации отменены штрафы и пени за просрочку, клиент гасит только основной долг и проценты по нему. После ликвидации кредиты банка распродаются другим кредитным организация. Об этом клиента предупреждают письменно. Также письменно клиенту сообщают об изменении реквизитов для оплаты кредита. По факту долг заемщика продают в другую кредитную организацию, но, что важно, на прежних условиях.

Вклады

На сегодняшний день сумма страховых выплат «Агентства по страхованию вкладов» составляет 1,4 млн рублей. Именно такую сумму АСВ обязуется выплатить в кратчайшие сроки. О том, что делать вкладчикам, чьи сбережения укладываются в застрахованную сумму, мы уже не раз писали, а вот что делать, если сумма средств на счете превышает страховую на момент отзыва лицензии у кредитной организации.

Если у клиента средств на счету на момент лишения банка лицензии больше, чем предусматривают страховые выплаты АСВ, они перемещаются в третью очередь кредиторов. В этом случае вкладчик должен заявить о возмещении повторно, пока временная администрация осуществляет руководство кредитной организации.

Напомним, что средства индивидуальных предпринимателей также застрахованы на 1,4 млн рублей, и в случае, если сумма на счету превышает сумму страхования, они тоже должны повторно заявить о возмещении средств.

Порядок кредиторов

Законодательством РФ установлен определенный порядок, в котором исполняются обязательства банка, лишенного лицензии, перед кредиторами.

• В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета), входящих в систему по страхованию вкладов, и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России (как кредитора последней инстанции в том случае, если регулятор предоставлял ликвидность банку) и Агентства по страхованию вкладов, которое компенсирует затраты на страховые выплаты вкладчикам.
• Во вторую очередь удовлетворяются требования сотрудников банка в выплате зарплат и выходных пособий, положенных по трудовому кодексу.
• В третью очередь — иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.

Если же становится понятно, что средств банка не хватает, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, оставшиеся средства перераспределяются, согласно процентному соотношению в обязательствах кредитной организации.

Например: Если банк был должен 100 условных единиц трем кредиторам по 50, 30 и 20 единиц, а на его счетах осталось 10 условных единиц, кредиторы получат возмещение в 5, 3 и 2 условных единицы соответственно.

Остальное же, по закону, должны возместить владельцы банка. Проблема в том, что чаще всего крупные недостачи связаны с мошенническими действиями, и в таком случае остается только ждать окончания судебного разбирательства. Но есть в российской практике и положительные примеры. Так, владелец «Моего банка» Глеб Фетисов уже на стадии текущего банкротства полностью рассчитался со всеми кредиторами банка.

Все эти расчеты производятся по ходу ликвидации кредитной организации, которая, как показывает практика, длится порядка 2–3 лет.