В очередном витке дискуссии о неких санкционных мерах в отношении "серийных вкладчиков" на время поставлена точка. Ответственность за рискованную политику будут нести сами банки, выплачивая повышенные взносы в АСВ, и банкиры – при активизации правоохранительных органов. Средств Агентства по страхованию вкладов хватит при любых обстоятельствах, заверила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступив в четверг на XXIV Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге. "Несмотря на то что в результате последних отзывов лицензий объем средств фонда страхования вкладов сократился, средств у АСВ на выплату вкладчикам хватит при любых обстоятельствах, в том числе при необходимости за счет кредита Центрального банка", - сообщила Набиуллина. Как она пояснила, кредит ЦБ идет на покрытие кассового разрыва, но с завершением активной работы с проблемными банками, по расчетам регулятора, доходы фонда превысят расходы.

За 2,5 года центробанк отозвал лицензии у 145 банков, 27 из них - в текущем году. При этом в середине мая АСВ оценивало объем средств в Фонде страхования вкладов (ФСВ) в 69,6 млрд руб. с учетом резервов на предстоящие выплаты. Но уже 21 мая в АСВ заявили, что пока фонд не нуждается в кредитах ЦБ. Тем не менее к 1 июня совет директоров агентства одобрил возможность обращения в центробанк за кредитом в размере до 110 млрд руб. на срок до 5 лет. На вопрос “Вести.Экономика“ о том, не обусловлено ли это решение исчерпанием средств фонда, о котором уже предупредил ряд экспертов, АСВ не ответило. Между тем, в соответствии с докладом главного аналитика Сбербанка Михаила Матовника объем фонда АСВ с августа 2013 г. сократился на 70% и уже может оцениваться как недостаточный.

Впрочем, зампред комитета Госдумы по финансовым рынкам, глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков не склонен драматизировать ситуацию. Как он уточнил, с ростом объемов вкладов будут увеличиваться и размеры фонда страхования. В I квартале, как известно, объемы депозитов выросли на 2,9%. А в целом по году, очевидно, они повысятся не менее чем на 10%, предположил Аксаков.

В начале марта первый зампред центробанка Алексей Симановский заявил о возможном приросте вкладов на 8%, назвав этот прогноз "смелым", с учетом сложившихся реалий. В 2014 г., напомним, на фоне девальвации рубля и бегства вкладчиков из банков объем вкладов физлиц номинально вырос на 9,4% до 18,6 трлн руб., но с поправкой на валютную переоценку снизился на 2,5%.

В нынешних непростых условиях, продолжил зампред комитета Госдумы по финансовым рынкам, предполагаемое введение дифференцированных взносов в ФСВ еще более осложнит положение малых и средних банков, для которых, в отличие от их крупных собратьев, к примеру, доступ к финансовым ресурсам ЦБ затруднен. В результате реализация этой, в принципе, вполне конструктивной меры способна привести к ограничению конкуренции в банковском секторе. Аналогичными рисками грозит и активно обсуждавшаяся в последнее время идея франшизы (по мнению ее авторов, ограничение суммы страхового возмещения умерит готовность "серийных вкладчиков" вкладывать деньги в заведомо рискованные банки, тогда как сейчас в случае их банкротства они сполна получают все из АСВ). Хотя в сегодняшней кризисной ситуации, очевидно, от осуществления упомянутой идеи воздержатся, поскольку это поспособствовало бы росту недоверия населения к банковской системе, резюмировал Анатолий Аксаков.

Регулятор не поддерживает идею франшизы, подтвердила в Санкт-Петербурге Эльвира Набиуллина и также сослалась на то, что в этом случае граждане перестанут доверять банкам. Обсуждаемую проблему в ЦБ предпочитают решать посредством повышения взносов в фонд АСВ для тех, кто заманивает клиентов излишне высокими ставками.

К слову, на днях на совещании у премьер-министра РФ Дмитрия Медведева было одобрено решение о введении дифференцированной системы взносов в ФСВ (Фонд страхования вкладов – прим. ред.) с 1 июля. Сейчас все банки платят по единой ставке в 0,1% от среднеквартального объема средств населения. Но со второго полугодия 2015 г. при превышении ставок по вкладам базового уровня на 2-3 п. п. банковское учреждение будет платить дополнительную (+20%) сумму отчислений, а при большем превышении — прибавка составит +150%. С 1 января 2016 г. для определения размера взноса в ФСВ добавится критерий финансовой устойчивости банка.

В определенной мере, согласился финансовый омбудсмен Павел Медведев, предстоящее нововведение способно побудить банки проводить более консервативную политику. Но при этом опять же пострадают маленькие банки, в том числе и те, которые, в отсутствии иных источников финансовых средств кроме депозитов, вынуждены сохранять более высокие ставки, но одновременно экономят на зарплатах собственных сотрудников и руководителей. И такой расклад, конечно, не вполне справедлив. Также как не представляется справедливой и идея франшизы, отметил Медведев.

При том, подчеркнул финансовый омбудсмен, что для вкладчиков совершенно естественно стремиться обезопасить свои деньги, распределяя их по нескольким банкам в пределах предусмотренного страхового возмещения (в 1,4 млн руб. минус возможные проценты по вкладу – прим. ред.). И вместо того чтобы пытаться решить проблему наличия банков, осуществляющих рискованную процентную политику, за счет человека, которого обидеть легко, было бы правильно, например, более активно задействовать с этой целью полицию, которую обидеть сложно, сформулировал финансовый омбудсмен. По его определению, правоохранительным органам следовало бы более эффективно пресекать разворовывание активов банков, на счетах которых после отзыва лицензии зачастую денег почти не остается. Правда, если в прошлом году у банков с отозванной лицензией оставалось порядка 11% причитавшихся средств, а прочие, стало быть, разворовывались, то в этом году указанный показатель повысился до 14%. Тогда как в Германии, скажем, банки вовсе не платят отчисления в Фонд страхования вкладов: после отзыва лицензии у тамошнего банка (что случается редко), обязательства по вкладам покрываются за счет его же средств, рассказал Павел Медведев.

Однако, если в России будут продвигаться сегодняшними темпами (увеличивая долю уцелевших активов у банков-нарушителей на 3% в год), то для достижения искомого результате понадобится около трех десятков лет. В подобной ситуации, подчеркивают эксперты, и регулятору надлежит активнее мониторить банки, с тем чтобы предотвратить вывод средств на ранних стадиях.

Глава центробанка, кстати, тоже сочла необходимым обеспечить эффективную систему раннего реагирования. По ее словам, ЦБ в банковском надзоре намерен действовать на опережение, чтобы максимально избегать отзывов лицензий и санаций.

Но, так или иначе, похоже, в ближайшей перспективе принятие неких санкционных мер так называемым "серийным вкладчикам" не грозит. И в самом деле, стремление превратить этих людей в эдаких "серийных убийц", ответственных за риски, которые формируются отнюдь не ими, а банками, ведущими рискованную игру, выглядит странным.

Наталья Приходко