В Германии открыл двери для клиентов первый исламский банк. Представители мусульманского духовенства России призывают последовать по стопам прогрессивного Запада. Примечательно, что самые недисциплинированные заемщики живут как раз в исламских регионах нашей страны. Специальные банки могли бы помочь им выбраться из долгового кризиса. «Лента.ру» разбиралась в тонкостях финансов по шариату и выясняла, чем отличаются мусульманские кредитные организации от обычных.

Шариат для банкиров

В последнюю неделю священного для мусульман месяца Рамадан произошло два значимых события. 14 июля Сбербанк подписал соглашение с Татарстаном о сотрудничестве в сфере исламских финансов (ранее, в мае, кредитная организация создала в регионе международный центр для привлечения арабских инвестиций). Через два дня глава Совета муфтиев Равиль Гайнутдин призвал как можно скорее открыть в России исламские банки. «В Париже их много, в Лондоне много, в Вашингтоне много, сейчас открыли в Германии, Бельгии и так далее. Почему Запад хватается за это, а мы, Россия, все еще запрягаем?» — говорил он.

Действительно, Запад добился большого прогресса в том числе и в этом вопросе. Так, 22 июля во Франкфурте-на-Майне открылась первая в ФРГ мусульманская кредитная организация KT Bank. Ее сеть планирует расшириться до Кельна и Дюссельдорфа.

Тема исламского банкинга и перспектив его развития в нашей стране всплывает как минимум раз в год. Еще в 2014-м Ассоциация российских банков (АРБ) предложила создать в ЦБ специальный шариатский совет. Такой орган мог бы судить о праведности проводимых банками операций. Но дело пока так и не сдвинулось с мертвой точки. Между тем подобные финансовые организации во многих странах являются полноценной альтернативой привычным банкам.

Первое мусульманское кредитное учреждение появилось в Египте в 1963 году. Оно называлось «Мит Гамр». Фактически это была касса взаимопомощи для крестьян, созданная по примеру немецкой Sparkasse. Деньги выделялись на развитие небольших фермерских хозяйств, при этом проценты не взимались, — таковы нормы ислама. Похожий процесс примерно в то же время начался в Бангладеш: экономист Мухаммад Юнус основал банк «Грамин» и начал финансировать бедных. Он предоставлял займы не на потребление, а на открытие небольших предприятий — семейных мастерских, булочных, маленьких магазинов. Так были заложены основы развития микрофинансовых организаций (МФО).

И исламские банки, и МФО на первых порах связывало одно: они выделяли деньги именно на развитие. Не на покупку телевизора или холодильника, а на повышение благосостояния клиентов.

Исламские финансовые организации развиваются достаточно быстро. Они работают в странах Ближнего Востока, Малайзии, Великобритании, США и в уже упомянутой Германии. По оценке компании Ernst & Young, к 2018 году мировые активы мусульманских банков составят 3,4 триллиона долларов. В прошлом году объем активов данных предприятий в Саудовской Аравии, ОАЭ, Катаре, Турции, Малайзии и Индонезии превысил 750 миллиардов долларов.

Мурабаха вместо ипотеки

Религиозные нормы запрещают мусульманам заниматься ростовщичеством — то есть получать доходы от процентов. Кроме того, им нельзя проводить операции, хоть как-то связанные с грехом, к примеру, вкладывать деньги в производство алкоголя или выращивание свиней. В каждой исламской финансовой структуре есть собственный регулятор — шариатский совет, внимательно следящий за чистотой всех процедур. Чаще всего мусульманские банки включаются в проектное финансирование — инвестируют средства в тщательно отобранные организации, входят в долю данных компаний и за счет этого получают доход.

«В России сейчас нет исламских коммерческих банков. Правила исламского банкинга требуют не только соблюдения этических ограничений, но и перестраивания системы бухгалтерского учета», — сказал в беседе с «Лентой.ру» советник президента Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев. При этом он отметил, что инвестиционные компании могут работать в соответствии с религиозными правилами даже без изменений в законодательстве.

Да, в нашей стране уже несколько лет действует финансовый дом «Амаль». Он не является кредитной организацией, но его услуги очень похожи на банковские. При этом компания работает не только с юрлицами, в ее арсенале есть инструменты, подходящие и для рядовых потребителей. Например, мурабаха.

По сути это кредит, но выдается он по хитрой схеме. Допустим, вы хотите купить квартиру. Приходите в банк с соответствующим заявлением. Организация покупает для вас недвижимость. Затем продает ее вам в рассрочку с наценкой. Так банку удается усидеть на двух стульях: и нормы ислама соблюсти (процентов-то нет), и прибыль получить. Данный механизм позволяет дому «Амаль» финансировать клиентов, желающих приобрести автомобиль, дом или бытовую технику.

Есть еще один пример внедрения ислама в финансовую систему России. Казанский банк «Ак Барс» дважды привлекал инвестиции с Ближнего Востока и из стран Персидского залива с соблюдением норм шариата: 60 миллионов долларов в 2011 году и 100 миллионов в 2013-м. В пресс-службе кредитной организации «Ленте.ру» рассказали, что в первом случае деньги были потрачены на развитие транспортной инфраструктуры в Татарстане перед Универсиадой, во втором — на финансирование инфраструктурных проектов и строительство многоцелевой недвижимости.

«Исламское окно» открыто также в Татагропромбанке. Оно занимается инвестициями, лизингом, валютными операциями и торговым финансированием (та же мурабаха). При этом наценка за выкупаемый у банка товар начинается от 8 процентов годовых.

Как мы видим, исламскими банками могут пользоваться и люди, привыкшие к традиционным кредитным продуктам. Финансовые услуги с религиозным оттенком сильно напоминают старые добрые займы. Основное отличие, пожалуй, состоит в том, что проверять клиента будет не служба безопасности банка, а шариатский совет. Еще один аргумент в пользу развития альтернативного банкинга в России — обширная база потребителей. По разным оценкам, в нашей стране проживает от 15 до 25 миллионов мусульман.

Халяльный заем

Примечательно, что в исламских регионах России наблюдаются самые большие трудности с платежной дисциплиной. Президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева сообщила «Ленте.ру», что первую строку по просрочкам занимает Ингушетия (27,86 процента «плохих» потребительских кредитов), на втором месте — Карачаево-Черкесия (14,91 процента), на третьем — Кабардино-Балкария (13,35 процента). В Ингушетии, Чечне, Дагестане и Карачаево-Черкесии на одного клиента приходится 1,7 кредита (в среднем по стране — 1,8). В то же время уровень долговой нагрузки (PTI — payment-to-income ratio — отношение ежемесячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу человека) часто превышает средний российский показатель в 41 процент. В Карачаево-Черкесии PTI достигает 72 процентов, в Дагестане — 65 процентов, в Кабардино-Балкарии — 57 процентов, в Чеченской республике — 41 процента.

По данным Объединенного кредитного бюро, Карачаево-Черкесия лидирует среди исламских регионов по размеру среднего долга (информация за первое полугодие 2015 года). В этом регионе он равен 261,8 тысячи рублей (общероссийский показатель — 331,6 тысячи рублей). Ингушетия — на второй позиции — 259,5 тысячи рублей. Немного отстает Башкирия — 259,2 тысячи. Затем следуют Дагестан (244,6 тысячи) и Татарстан (230,1 тысячи).

Елена Докучаева полагает, что развитию исламских финансовых организаций в России помешает несколько факторов. «Несмотря на то что в стране проживает более 20 миллионов мусульман, не для каждого из них важно соблюдать нормы религии в финансовых отношениях. Кроме того, есть риск нехватки квалифицированных кадров в сфере исламских финансов», — комментирует она. Эльман Мехтиев из АРБ, в свою очередь, призывает запастись терпением: «Рассчитывать на то, что исповедующие ислам завтра уйдут из классических банков в исламские, вряд ли стоит».

Но именно с учетом ситуации в регионах исламский банкинг становится привлекательным способом решения проблем закредитованности и растущей просрочки. «Если должник находится в трудном положении, дайте отсрочку, пока положение его не улучшится, — говорится в Коране. — А если вы простите долг, то вам же будет лучше...» Иными словами, мусульманские финансовые организации не могут применять санкции против неплательщиков. Именно таким образом можно попробовать разобраться с недисциплинированными клиентами: пусть они постепенно перетекают в исламские банки и получают там финансирование. В случае проблем — договариваются об отложенных платежах. Людей не будут беспокоить коллекторы, а ситуация в банковском секторе изменится в лучшую сторону. Еще один немаловажный фактор: религиозные клиенты охотнее будут сотрудничать именно с исламскими банками. Принадлежность учреждения к конфессии должна их дисциплинировать.

По мнению представителя финансового дома «Амаль» в Москве Тимура Хаертинова, клиентов в исламские банки можно будет завлечь за счет более «человечного» отношения. Он говорит как раз об отсутствии пеней и штрафов. Кроме того, подобные учреждения способны обслуживать не только мусульман, поясняет Хаертинов, — православные люди, осуждающие ростовщичество, вполне могут обратиться в исламский банк. По его словам, в будущем Россия тоже могла бы выпускать сукук (аналог облигаций) и привлекать «большие объемы прямых инвестиций».

Впрочем, в вопросе наказаний есть лазейка. Исламские банки не вправе штрафовать заемщиков, ведь это связано с получением процентной прибыли. Но при заключении контракта мусульманские финансисты могут прописать особый пункт — обязанность клиента делать пожертвования на благотворительность в случае пропущенных платежей. Деньги размещаются в банке, а совет по шариату решит, на какие цели их потратить. Опять же с формальной точки зрения все в порядке, но по факту — заемщик все равно отдает свои средства после нарушения условий договора. Как и в обычных банках.

Вряд ли исламские кредитные организации появятся в России в ближайшее время. Чтобы они открылись, необходимо существенно изменить законодательство и вписать в него все возможные мусульманские финансовые инструменты. Им также потребуется отдельное регулирование, так что идея о создании шариатского совета в Центробанке является вполне здравой. Вероятно, потребуется принять и закон «Об исламских финансах», который осенью прошлого года предлагала АРБ. В Центробанке «Ленте.ру» сообщили, что изучают возможности развития исламского банкинга в России. В общем, предстоит решить целый комплекс задач. Поэтому россияне еще не скоро воспользуются мурабахой или иджарой. И никто их не спасет от рибы.

Марат Селезнев

Ключевые понятия исламских финансов:

• Риба — выдача денег под процент, ростовщичество. Запрещена шариатом, считается тяжелым грехом. Ислам осуждает прибыль, полученную без труда.
• Мурабаха — покупка банком товара (например, бытовой техники, квартиры, автомобиля) и последующая его продажа клиенту. Можно сравнить с классической ипотекой или розничным кредитом. Потребитель выкупает товар у банка в рассрочку с заранее оговоренной наценкой. Таким образом финансовая организация получает прибыль.
• Вакала — передача средств под управление. Является аналогом вклада. Доходность обеспечивается инвестиционной деятельностью банка: клиент получает долю прибыли от финансовых операций.
• Иджара — исламский аналог лизинга, предоставление имущества в аренду. Существует разновидность этого инструмента — иджара ва иктина, предполагающая последующий выкуп арендованного имущества.
• Сукук — эквивалент облигаций. Классические бонды с фиксированным процентным доходом запрещены (см. риба). Сукук выпускается для целевого финансирования предприятий, и банки остаются в плюсе за счет прибыли этих компаний. При этом доход не является гарантированным, так как предприятие может и не оказаться успешным.