Крупнейшие банки мира находятся в шаге от внедрения криптотехнологий в свою работу, а биткоины есть даже у Германа Грефа. Популярность цифровой валюты растет. Смягчилась и позиция российского Центробанка — регулятор создал специальную группу по изучению «новых денег». «Лента.ру» выясняла, как скоро биткоины станут повседневным платежным средством россиян.

Запретный плод

Президент Сбербанка Герман Греф признался в том, что располагает криптовалютой. У него, как он выразился, есть «немножко биткоинов». Слова банкира прозвучали в правильном месте — на форуме инновационных финансовых технологий Finnopolis 2015, где также присутствовали руководители ЦБ. Это открыло новую страницу в дискуссии о биткоинах.

Их статус в России не определен: государство не запрещает, но прямого разрешения тоже нет. По мнению главы Сбербанка, не следует объявлять криптовалюту вне закона. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина в свою очередь призвала обстоятельно изучить технологии, на которых базируется биткоин.

На этом же форуме было объявлено о том, что Банк России создал рабочую группу и погружается в изучение блокчейна — основной криптотехнологии системы Bitcoin. «Нам бы хотелось понять, насколько ее можно применять для расчетов и платежей в нашем сообществе», — отметила зампред ЦБ Ольга Скоробогатова (цитата по «Интерфаксу»).

Регулятор напрягся неспроста. Биткоин — технологически сложная вещь (это не единственная в мире криптовалюта, но самая популярная). Ее выпуск децентрализован — на планете нет «криптоцентробанка», который мог бы включить печатный станок по своему желанию. Эмиссией биткоинов может заняться каждый — при наличии хорошего компьютера. Вычислительные мощности используются для расширения системы, формирования новых блоков. Биткоины поступают на кошельки пользователей в качестве награды за этот процесс. Все это называется майнингом. Майнеры выступают в роли локальных эмиссионных центров. Они анонимны.

Биткоины чем-то схожи с золотом. Их количество также ограничено. Архитектура системы может содержать 21 миллион денежных единиц. При этом биткоины передаются от пользователя к пользователю практически мгновенно и без участия посредников. Для транзакции нужно знать лишь ключ адресата.

В итоге мы имеем валюту, выпуск и распространение которой невозможно регулировать. Вот и причина для головной боли любого контрольного ведомства. А также для пристального внимания со стороны людей в погонах.

Битва за биткоин

В 2014 году различные структуры вступили в спор о том, быть биткоину в России или нет. В январе Банк России назвал операции с виртуальными валютами потенциально сомнительными. Регулятор предостерег россиян и компании от использования биткоина. Генпрокуратура пошла еще дальше. 6 февраля ведомство констатировало, что официальная денежная единица в РФ — рубль. А биткоин — не что иное, как суррогат, запрещенный для использования.

Проблема в том, что в российском законодательстве нет понятия «денежный суррогат». Восполнить пробел вызвался Минфин. 1 августа министерство предложило ввести термин в оборот и запретить виртуальные валюты. Инициатива вызвала жесткую критику Минэкономразвития. В проекте Минфина обнаружилась дыра — под определение «денежных суррогатов» могли попасть подарочные и скидочные карты, бонусные баллы, авиамили. Отказ от них нанес бы удар по потребителям и бизнесу.

После этого все стихло, ситуация остается в подвешенном состоянии до сих пор. «На сегодняшний момент статус биткоинов в России не регулируется», — сообщил «Ленте.ру» советник юридической компании Herbert Smith Freehills Станислав Григорьев. Ни одна страна в мире не признала криптовалюту законным платежным средством, продолжает он. В середине сентября 2015 года США приравняли биткоины к товару, чтобы собирать налоги. В некоторых странах есть банкоматы, позволяющие их обналичить. Но дальше этого дело пока не движется. По словам юриста, государство опасается анонимности платежей и, как следствие, возможного использования биткоинов для финансирования противозаконной деятельности.

Наркоторговцы и девальвация

Биткоины засветились в скандальной истории с анонимным интернет-магазином «Шелковый путь» (Silk Road; работал с 2011 по 2013 годы). Там продавались запрещенные товары, оружие и наркотики. К оплате принимался только биткоин. Так и торговцы, и покупатели скрывали данные о себе.

Тем не менее на владельца сайта Росса Ульбрихта (Ross Ulbricht) вышло ФБР. Он слишком увлекся рекламой «Шелкового пути» на форумах, и его выследили. В мае 2015-го Ульбрихт был признан виновным в торговле наркотиками, отмывании денег и хакерстве. Его приговорили к двум пожизненным срокам, а также к 20, 15 и 5 годам заключения по отдельным эпизодам. По оценке бюро, через интернет-магазин было проведено около 1,2 миллиона сделок почти на 10 миллионов биткоинов.

После закрытия Silk Road ФБР стало одним из самых крупных владельцев криптовалюты в мире — на кошельке ведомства скопилось около 30 тысяч изъятых биткоинов. История Росса Ульбрихта показала, как легко их использовать для незаконной деятельности.

Но не только это вызывает критику в адрес биткоина. На текущий момент он стоит около 230 долларов (криптовалюта торгуется на множестве площадок, индекс Bitcoin есть и на Нью-Йоркской бирже — он называется NYXBT). На заре своего существования 1 биткоин был не дороже нескольких центов. Курс резко пошел вверх осенью 2013-го и 29 ноября превысил 1242 доллара. Унция золота в тот же день стоила 1241,9 доллара. Стоимость биткоина подскочила после того, как Сенат США признал его в качестве легального средства обмена.

«Сильнее чем рубль в мире девальвировалась только одна валюта, это биткоин», — шутил Герман Греф. И это действительно так. Курс криптовалюты крайне волатилен. Часто он реагирует на высказывания политиков или решения властей. Предсказать его движение невозможно.

В этой связи интересна история американца по имени Ласло. В 2010 году у него в кошельке было 10 тысяч биткоинов. Тогда криптовалюта казалась игрушкой, технической забавой. Вывести средства было практически невозможно. Поэтому на одном из форумов Ласло оставил сообщение: «Плачу 10 тысяч биткоинов за пару пицц». Один из участников беседы заказал на его адрес две пиццы и получил свое вознаграждение. Это событие считается первым обменом криптовалюты на товар. На тот момент 10 тысяч биткоинов стоили около 50 долларов. В конце 2013 года обед Ласло подорожал до 12 миллионов долларов, сейчас его цена превышает два миллиона.

Банки на передовой

Несмотря на названные недостатки, интерес к биткоину растет как среди интернет-пользователей — потенциальных владельцев криптовалюты — так и в стане банкиров. Для них технология блокчейна —заманчивый способ навсегда изменить процесс перемещения денег, акций и иных инструментов. Чтобы начать использовать передовые технологии, им нужна лишь отмашка регуляторов и изменение законов.

Процесс внедрения блокчейна в банки уже идет. В июле в американском издании International Business Times (IBT) сообщили, что крупнейший банк США Citigroup работает над собственной криптовалютой Citicoin. По данным IBT, система финансовой корпорации на базе блокчейна действует в тестовом режиме. Швейцарский банк UBS в апреле открыл лондонскую лабораторию по изучению данной технологии. Теперь там планируют использовать блочные цепи для создания криптовалюты (Settlement Coin) и проведения транзакций. Британский гигант Barclays также тестирует блокчейн. Интересуются им французские банки Societe Generale и BNP Paribas, испанский Banco Santander, американский Goldman Sachs.

Российские банки сдерживает позиция Центробанка, считающего операции с биткоинами сомнительными. «Мы пока занимаем выжидательную и исследовательскую позицию», — рассказала «Ленте.ру» руководитель управления развития продуктов электронной коммерции Альфа-банка Елена Бочарова. Она уверена, что хождение биткоина в нашей стране будет достаточно жестко ограничиваться регулятором, в том числе и в целях защиты населения. С другой стороны, указывает Елена Бочарова, в последнее время на российском рынке активно обсуждаются различные цифровые валюты. Возможно, это изменит мнение ЦБ.

«Использование биткоина в качестве платежного средства имеет большой потенциал», — полагает руководитель департамента инвестиционной стратегии «Ситибанка» Дмитрий Чернядьев. По его мнению, криптовалюта может занять долю на рынке платежей, требующих доверенного посредника. Иными словами, на рынке денежных переводов, кредитных и дебетовых карт. Он также отмечает важное преимущество биткоина — низкие издержки для пользователей как раз из-за отсутствия посредников. Но нельзя забывать и о проблемах. «По разным оценкам, до 10 процентов биткоинов пропадают в результате краж или других недобросовестных действий. А издержки могут увеличиться после того, как отрасль начнет регулироваться государством», — отмечает Дмитрий Чернядьев.

Биткоины вряд ли когда-нибудь смогут полностью вытеснить традиционные валюты. Но технология, на которых базируются криптовалюты, сулит революцию в сфере перемещения активов. Крупнейшие финансовые конгломераты видят эти заманчивые перспективы.

Свежий номер Bloomberg Markets посвящен криптовалютам. Точнее — Блайт Мастерс, пионеру в области финансовых инструментов. Ранее она занимала пост исполнительного директора американского банка JPMorgan, ныне — глава Digital Asset Holdings. Знаменита тем, что приложила руку к созданию кредитных дефолтных свопов (CDS). Бурный рост рынка CDS, по оценкам многих специалистов, привел к ипотечному кризису в США в 2007 году. Этот кризис послужил спусковым крючком для глобального потрясения 2008-2009 годов.

Так вот, сейчас Мастерс — горячая сторонница внедрения блокчейна в финансовый мир. По ее словам, главное преимущество криптотехнологии — в скорости. Виртуальные валюты передаются адресату мгновенно. Сегодня, как пишет Bloomberg, инвесторы тратят массу времени (иногда около месяца) на проведение крупных сделок — необходимо пройти огромное число согласований и юридических процедур. Блокчейн позволит выдавать кредиты, торговать акциями и иными активами в максимально сжатые сроки и экономить на этом.

Испанский инвестфонд Santander InnoVentures подсчитал, что благодаря блокчейну инвесторы сберегут около 20 миллиардов долларов в год только за счет сокращения сопутствующих (посреднических, нормативных) расходов. Блайт Мастерс сравнивает внедрение криптотехнологий с распространением интернета. Всемирная сеть навсегда изменила процесс обмена информацией. Блокчейн сделает то же самое с глобальной финансовой системой.

Марат Селезнев

Ключевые понятия мира Bitcoin:

• Криптовалюта — цифровые деньги, выпуск и подсчет которых основан на шифровании. Эмиссия биткоинов происходит через майнинг (от английского mining — добыча полезных ископаемых).
• Майнинг — создание новых биткоинов. Выпуск криптовалюты децентрализован — в мире не существует центробанка, который бы единолично «печатал» биткоины. Этим занимаются майнеры. Используя вычислительные мощности своих компьютеров, они добавляют в сеть новые блоки и записывают в них данные о транзакциях. В награду за расширение базы данных майнеры получают биткоины. Эта база данных называется блокчейн (blockchain — блочная цепь).
• Блокчейн — хранилище информации обо всех операциях внутри системы. Проще говоря — бухгалтерская книга, в которой записаны движения биткоинов. Блокчейн открыт, посмотреть данные может каждый. При этом блоки связаны между собой шифрованием, и поменять в них что-то невозможно. Кроме того, в блокчейне хранятся данные о кошельках пользователей. Именно технологию блокчейн решил изучать российский ЦБ.
• Кошелек — специальная программа, позволяющая проводить операции с биткоинами. Хранит ключи (или адрес) пользователя (длинная комбинация букв и цифр). Чтобы перевести кому-то биткоины, нужно знать его адрес.