В этом году, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество россиян, погашающих свои долги перед банками досрочно, сократилось в два раза. Еще год назад четверть заемщиков стремились освободиться от кредитной кабалы как можно быстрее, а в этом году их количество уменьшилось до 13,8 процентов.

Не по карману

С одной стороны, этот факт можно объяснить возросшей финансовой грамотностью заемщиков. Речь идет о том, что грамотный финансист, если имеет возможность погасить свои обязательства позже, пользуется этим не раздумывая. Ведь фактор времени так же значим, как сумма кредита и проценты по нему. С другой стороны, этот факт может свидетельствовать о том, что погашать кредиты гражданам становится все сложнее.

На это указывает и сам НБКИ в своем исследовании: «Снижение доли раннего погашения происходит на фоне роста инфляции и снижения реальных доходов населения». А в качестве другой возможной причины приводятся выросшие ставки по банковским депозитам. Они могут стимулировать клиентов банков именно копить, а не тратить все заработанные деньги на обслуживание займов. Что в данном случае перевешивает — Национальное бюро кредитных историй не уточняет.

Зато последний тезис опровергает исследование Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). По словам его генерального директора Гузели Имаевой, только 21 процент россиян сегодня откладывают деньги на «черный день», при этом большинству из них накопленного хватит на срок от одной недели до одного месяца. Если принять это во внимание, тезис о том, что сокращение числа заемщиков, решающихся погасить кредиты досрочно, связано именно с ростом ставок по вкладам, выглядит, мягко говоря, спорным.

О том, что россияне все чаще сталкиваются с затруднениями в обслуживании ранее взятых кредитов, говорят и другие цифры. По статистике коллекторских агентств, в настоящее время не платят по ним уже более 5 миллионов человек, а расходы 90 процентов заемщиков на обслуживание своих обязательств перед банками превышают 40 процентов их семейного бюджета.

По данным Банка России на 1 сентября этого года, просрочка по выданным россиянам кредитам превысила 849 миллиардов рублей. Для сравнения: в августе сумма просроченных долгов россиян составляла 831 миллиард, в июле — 804 миллиарда, в июне — 790 миллиардов. Получается, что просрочка растет в среднем на 15-20 миллиардов рублей в месяц. При этом объем взятых гражданами в банках кредитов уже превышает 10 триллионов 733 миллиарда рублей — сумма вполне сравнимая с объемом доходов федерального бюджета.

На первый-второй

Непогашенные кредиты есть сейчас у почти 40 миллионов человек — это свыше половины экономически активного населения страны. Такие данные по своей базе дает Объединенное кредитное бюро (ОКБ), которому сдают кредитные истории более 500 банков, включая Сбербанк. Агентство Fitch также оценивает число заемщиков в России примерно в 40 миллионов.

И пока представители российского банковского сообщества продолжают рассуждать о перспективах рынка потребительского кредитования в стране, финансовый омбудсмен Павел Медведев бьет тревогу. На VIII региональной конференции «Практика предоставления финансовых услуг населению: проблемы и перспективы», состоявшейся на прошлой неделе в Нижнем Новгороде, он прямо заявил о том, что россияне уже закредитованы. По его словам, граждане все чаще имеют два и больше кредитов в разных банках, что осложняет обслуживание долга и делает практически невозможной реструктуризацию задолженности: «Уговорить двоих банкиров на реструктуризацию сложно, но можно, троих — практически нереально. И даже вступивший в силу закон о банкротстве физлиц не решает эту проблему».

При этом, судя по прогнозам ЦБ, ситуация будет ухудшаться. По оценке Банка России, доля «плохих» кредитов в портфеле необеспеченных потребительских ссуд достигнет пика в конце 2015 года. Такой прогноз приводится в обзоре ЦБ по финансовой стабильности за первый квартал 2015 года. Доля просроченной задолженности вырастет с нынешних 14 до 16,5-17 процентов от кредитных портфелей. А улучшение ситуации ожидается только во второй половине 2016 года.

Неудивительно, что, по данным регулятора, потребительское кредитование снизилось за декабрь 2014 — март 2015 года на 4,5 процента. «Ключевые игроки розничного рынка продолжают ужесточать требования к потенциальным заемщикам, прежде всего к величине располагаемого дохода», — констатирует Центробанк. В условиях, когда привлечение средств обходится финансовым организациям все дороже, а реальные доходы населения снижаются, банки переориентируют свои кредиты на более состоятельных клиентов.

Региональная экспансия

По данным Общероссийского народного фронта, наибольшая степень закредитованности россиян сегодня наблюдается в таких регионах, как Карачаево-Черкесия, Бурятия, Тува и… Москва. Именно они являются сегодня лидерами роста просроченной задолженности по потребительским кредитам. Вторым эшелоном в этом своеобразном антирейтинге идут Калмыкия и Тюменская область. И если рост закредитованности населения в перечисленных субъектах федерации еще можно объяснить их депрессивностью и дотационностью, то ситуация в сравнительно благополучной по уровню жизни столице вызывает особое беспокойство.

На эту тенденцию московское правительство обратило внимание еще в 2013 году. По свидетельству руководителя департамента экономической политики и развития города Максима Решетникова, в 2013 году на каждого москвича приходилось до 100 тысяч кредитных рублей. Понятно, что речь идет не о том, что каждый житель столицы оформил заем в банке, а о том, что такая сумма получается, если разделить общий объем взятых кредитов на количество жителей.

Правда, и уровень просрочки в этих регионах минимальный. В столице он не превышает 11 процентов от всех выданных кредитов, а в Московской области — 15 процентов. В значительной степени это объясняется более высокими доходами населения региона по сравнению с другими россиянами. Москвичи в среднем тратят на обслуживание кредитов не более 30 процентов от своих доходов, а жители области — 41 процент. Для сравнения: у заемщиков из Дагестана на обслуживание кредитов уходит более 70 процентов среднемесячного дохода.

Между тем, как утверждают специалисты, 41 процент россиян, пользующихся банковскими кредитами, заплатив по ним, оказываются за чертой бедности. Такой результат в апреле прошлого года получили специалисты Высшей школы экономики в своем исследовании «Динамика пользования банковскими кредитами и долговая нагрузка россиян».

С тех пор в стране многое изменилось. Произошла двукратная девальвация национальной валюты, инфляция вновь стала двузначной, а реальные располагаемые доходы россиян вновь начали снижаться — впервые с 2008 года. А значит, эффект от потребительского кредитования в этом году оказывается еще более губительным для граждан. И тот факт, что многие теперь предпочитают не погашать кредиты досрочно, может только радовать. Значит, у этой категории заемщиков пока еще есть деньги, чтобы платить по займам вовремя.

Константин Угодников