Российские должники ведут себя ответственнее американских, считают коллекторы, опросившие заемщиков в России, США и Германии. Их поведение больше напоминает поведение рачительных немцев, хотя мотивацией является сильный стресс из-за факта наличия долга, свидетельствуют данные исследования Международного клуба НАПКА, объединяющего российские и зарубежные коллекторские фирмы. В рамках исследования были опрошены 1 тыс. человек в каждой из трех стран. Почти три четверти россиян считают долг тяжелой эмоциональной нагрузкой, постоянно испытывают дискомфорт по этому поводу (аналогично ведут себя лишь 60% жителей США).

К тому же россияне чаще, чем жители Штатов, испытывают отрицательные эмоции, если не могут оплатить свой долг. Поэтому они стремятся к тому, чтобы их долги были минимальны (такую цель имеют 80% россиян, 67% жителей США и 79% немцев). Всего лишь 6% россиян и такая же доля немцев считают нормальной ситуацию, когда им пришлось взять в долг, в то время как абсолютно невозмутимы по поводу своих долгов 12% американцев.

Как отмечается в исследовании, россияне и немцы воспринимают понятие «долг» одинаково: это заем у родственников и друзей (треть американцев и всего 8% россиян не считают нужным возвращать деньги родным), кредит на покупку товаров, ситуация, когда не получается оплатить по кредитке в конце оговоренного расчетного периода и т.д. Впрочем, неоплаченный вовремя счет признают своим долгом только 24% россиян.

В отличие от граждан США и Германии россияне решительно настроены на то, чтобы «покупать только на свои». Россияне чаще, чем в других странах, уклоняются от образования задолженности (54%). Но они же и чаще срываются, влезая в случайные долги, чтобы что-то себе позволить (такую склонность имеет четверть опрошенных респондентов). В результате значительно большее число россиян обременены задолженностью: 83% респондентов имеют долги или выплачивали их в прошлом.  

Наравне с жителями других стран россияне не приветствуют займы на одежду и ювелирные украшения, но готовы брать в долг, чтобы оплатить медицину. Почти половина россиян предпочитают не приобретать в долг бытовую технику, каждый третий не готов влезать в долги ради организации праздников (свадьбы или юбилея), столько же не готовы брать взаймы ради путешествий. Больше половины россиян не готовы выплачивать по кредитам в месяц более 10 тыс. рублей (совпадает с реальными выплатами участников опроса). Больше половины американцев, имеющих долг, ежемесячно платят больше $750.

По словам руководителя Международного клуба НАПКА Антона Дмитракова, россияне уже обожглись на кредитах и теперь стали осторожнее.

— Сейчас наметилась тенденция, когда крупнейшие розничные банки делают предложения заемщикам, одобряют кредитную линию, а заемщик берет не всё!  Восприятие долга становится более вдумчивым, взвешенным и осознанным. Люди даже готовы отказаться от такого блага, как еще один холодильник или телевизор. Думаю, мы шагнули вперед, но пока платежная дисциплина не такая, как в развитых странах, где все привыкли беречь кредитную историю, — сказал он.

Российский рынок кредитования достаточно молодой, что отражается на портрете заемщика и на особенностях должников, соглашается президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. По ее словам, из-за низкой грамотности населения возникла проблема закредитованности. Если в предыдущий кризис заемщиков с одним действующим кредитом было 80%, с двумя — 15%, с тремя и более — 5%, то в 2015 году с одним кредитом — не более 60%, с двумя — 25%, с тремя и более — 15%. Таким образом, чем больше кредитов приходится обслуживать, тем в разы возрастает риск выхода на просрочку, подчеркивает Докучаева: среди заемщиков с одним кредитом 25% имеют проблемный кредит, среди заемщиков с тремя и более — 50%, т.е. практически каждый второй. 

По данным исследования, до сих пор 9% россиян готовы не платить до прихода коллекторов, а 15% не знают, какова общая сумма долга, которую им нужно выплатить — доля таких людей в России в два раза больше, чем в Германии. Впрочем, по данным исследования, доля тех, кто не в состоянии погасить свои долги, значительно больше в США. Там выше доля «долговых наркоманов» (15% против 5% в России и 6% в Германии).

— На текущий момент ситуация изменилась, ужесточение требований ЦБ, сложная макроэкономическая ситуация в стране повлияли на то, что банки практически прекратили кредитовать население — в силу данных объективных причин заемщики конца 2014 – 2015 года более взвешенно подходили к принятию решения по оформлению кредита, одновременно с этим сами кредиторы тщательно отбирали потенциальных клиентов. Таким образом, мы можем говорить об улучшении качества заемщика в период кризиса. Однако о более ответственном отношении к кредитным средствам среди всех групп заемщиков говорить слишком рано, пока можно лишь с уверенностью говорить о временном улучшении качества клиентов банка, — говорит Докучаева.

— По моим убеждениям, 70% россиян остаются по-прежнему недостаточно финансово грамотными, есть такая поговорка — «берем чужие, отдаем свои». Зачастую они не рассчитывают свой бюджет, не понимают, что нужно всегда оставлять на черный день, если вдруг ботинок порвется. Но позитивные изменения все-таки есть. Должники, которые не готовы брать новые кредиты, чтобы погасить старый долг, всё чаще идут на контакт с коллекторами — они предлагают увеличить срок погашения, например, с года до 3–5 лет, снижая ежемесячный платеж и долговую нагрузку. На примере нашей компании мы видим множество таких обращений, — говорит  гендиректор «АктивБизнесКоллекшн» Дмитрий Теплицкий.

Ася Корбут