Вице-президент Сбербанка Андрей Шаров на днях заявил, что в течение ближайших десяти лет банковская система исчезнет. Причиной тому станет не падение цен на нефть или какая-то другая внешнеэкономическая катастрофа, а распространение принципиально новой технологии платежей — блокчейна (blockchain), которой банки как посредники при проведении финансовых операций попросту не нужны.

Цепная реакция

Цепь блоков транзакций, проще называемая блокчейн, впервые стала предметом обсуждения финансистов в конце 2000-х годов, после появления биткоинов — собственно, она и обеспечивала функционирование криптовалюты. В основе этой технологии лежит принцип peer-to-peer, аналогичный системе файлообмена на торрентах. Преимущество состоит в том, что у нее нет определенного центра — в создании пакетов данных принимают участие все пользователи сети.

Чтобы уничтожить такую сеть, нужно отключить одновременно все компьютеры в сети. По этой причине она, к примеру, неуязвима для хакерских атак. Вся информация лежит в открытом доступе, но изменить ее невозможно, так как при попытке редактирования исходной записи будет автоматически меняться и ключ той или иной транзакции (например, перевода денег от пользователя А пользователю B). Если заявка на транзакцию вводится в систему, она остается там навсегда — как кирпич в неразрушимой стене. Теоретически махинации с системой возможны только при контроле более 50 процентов вычислительной мощности системы, однако опыт работы с биткоинами таких случаев не знает.

Таким образом, популярность системы обеспечена комбинацией двух факторов: открытости и безопасности. К ним стоит добавить и третий, не менее важный: отсутствие потребности в посредниках. Для того чтобы проводить сделки в децентрализованной системе транзакций не нужны ни банки, ни страховые компании, которые за свои услуги требуют комиссии. Более того — так как спектр действий, которые можно проводить через блокчейн, по сути не ограничен, под угрозой оказываются и многие государственные службы.

Поначалу финансовые регуляторы и банковские учреждения воспринимали блокчейн-системы и самую распространенную из них — биткоин — с легкой насмешкой, как игру немногочисленных гиков. Однако в кратчайшие сроки популярность криптовалюты превзошла все ожидания и стала вызывать опасение у сильных мира сего. Если в начале своей истории биткоины торговались по 10 центов за штуку, то к концу 2013 года их стоимость вплотную приблизилась к тысяче долларов, то есть возможная прибыль могла составить миллион процентов. Позднее биткоин упал сильнее, чем рубль, как в свое время говорил президент Сбербанка Герман Греф, но даже с учетом этого в сумме криптовалюта подорожала в сотни раз. Аналогичным образом выросли и объемы ее оборота.

В то же время финансовые власти разных стран мира начали понимать, что бороться с криптовалютами не очень продуктивно и стали предпринимать попытки ввести работу блокчейновых систем в русло законности. Практика на этот счет существует разная: к примеру, в Японии биткоины допущены к обращению как платежные средства. В России виртуальные деньги находятся в двойственном положении: они, с одной стороны, не разрешены, но и прямого запрета нет, хотя Минфин продвигает такую идею. Однако подобный закон уничтожил бы и такие «денежные суррогаты» (официальное определение законопроекта) как подарочные и скидочные карты, бонусные баллы и авиамили, а это нанесло бы серьезный удар по потребителям и бизнесу.

Так что пока в отношении криптовалют и блокчейновой технологии в целом существует некоторый законодательный вакуум. В связи с этим некоторые компании уже прикидывают, как использовать эту ситуацию себе на пользу. Так, платежная система Qiwi разрабатывает свою собственную единицу — битрубль, которая должна начать работать уже в текущем году. Если опыт будет успешным, он может воодушевить и других участников рынка. В результате сбудется кошмар регуляторов: в стране появятся десятки, сотни, а может быть и тысячи мини-центробанков с правом эмиссии.

Вообще технология блокчейн не замыкается на криптовалютах — это лишь самый очевидный, но не единственный метод ее использования. Операции peer-to-peer можно проводить, переводя самые обычные платежные средства по цифровым кошелькам пользователей. Именно эта перспектива заинтересовала коммерческие банки, поскольку система прямых платежей интересна не только обычным пользователям, но и гигантам финансовой индустрии — для них экономия может достигнуть миллиардов долларов в год.

Общество друзей блокчейна

В сентябре 2015 года 42 ведущих банка мира объединились в консорциум, ведомый стартапом R3, базирующимся в Нью-Йорке. Целью является изучение технологии блокчейн для последующей адаптации ее в современную финансовую систему. В R3 считают, что возможности новой системы практически безграничны. Гендиректор компании Дэвид Руттер сравнил значение блокчейн для финансов с появлением интернета для масс-медиа: последние не исчезли, но кардинально трансформировались.

Блокчейн решили осваивать и регулирующие органы. В марте Банк Англии договорился о сотрудничестве с исследователями из лондонского University College, по итогам которого планируется создать централизованную цифровую валюту, которая могла бы стать альтернативой биткоинам. Одновременно регулятор привлек к работе несколько десятков молодых интернов, призванных создать общую концепцию такой валюты — своего рода краудсорсинг. В британском ЦБ признают, что данная технология несет в себе некоторые риски, но при этом является источником «идей, меняющих будущее».

В неизбежности распространения блокчейновых технологий не сомневаются и в Банке России. Так, в феврале замдиректора департамента регулирования расчетов ЦБ Андрей Шамраев выразил поддержку новой технологии, оговорившись при этом, что допустима она лишь с использованием классических валют, биткоины же и их аналоги не нужны, так как в России и без того существует система электронных платежей.

Сторонники широкого использования блокчейна представлены и в Сбербанке — в лице того же Германа Грефа. В прошлом году он заявил, что технология дает колоссальные возможности по безопасному обмену информацией, и сообщил, что есть экспертные предложения перевести на нее всю систему регистрации — например, юридических лиц, прав на недвижимость и так далее.

В то же время вице-президент Сбербанка Шаров считает, что блокчейн-технологии несут угрозу самому существованию банковской системы — до такой степени, что через десять лет ему «некуда будет идти на работу». Но судя по тому, с каким интересом восприняли новшество иностранные кредитные организации, так однозначно трактовать будущее не стоит. Во-первых, пропускная способность блокчейновой сети — например, биткоина — крайне мала и в тысячи раз уступает возможностям платежных систем типа Visa или MasterCard.

Кроме того, многие банковские задачи — например, хранение депозитов или кредитование, особенно в крупных размерах, — по-прежнему останутся актуальными. Реальные потери могут ожидать сферу посреднических услуг, но здесь в какой-то степени выиграют и сами банки. Безусловные проблемы возникнут у брокерских компаний и различных клиринговых систем, так как игра на бирже станет доступной миллионам пользователей напрямую. Так или иначе глобальную финансовую систему в скором будущем ожидает настоящая революция. Сомнительно, что все кредитные организации ее переживут, но те, которые смогут адаптироваться, окажутся новыми лидерами рынка. Самое же главное, что в выигрыше будут потребители: перспектива удешевления финансовых услуг рисуется вполне четко.

Дмитрий Мигунов